6 лет, Закон о кредитных картах

Закон о Кредитной КАРТЕ стал законом в 2009 году с целью обеспечения прозрачности для потребителей того, как работают их кредитные карты, в то же время ограничивая, как эмитенты карт могут увеличивать ставки, взимать плату и устанавливать предельные сроки. Теперь, с шестой юбилейной акцией в этом месяце, некоторые исследования показывают, что потребители находят свои счета и сборы - легче понять. В основе, однако, ваши хорошие кредитные привычки - вот что делает закон наиболее эффективным.

Закон помогал потребителям?

Некоторые признаки указывают на «да». Обзор акта исследователей из Нью-Йоркского университета, Чикагского университета и Департамента казначейства США обнаружил, что с момента его перехода сборы (в основном за превышение, переоценка и просроченная оплата) были сокращены «в среднем на 1,6% в среднем дневные балансы со снижением более чем на 5,3% »для лиц с более низким рейтингом FICO (менее 660). По словам исследователей, это спасло потребителей США около 11,9 млрд. Долл. США в год.

Потребительская уверенность также повышается. Исследование 2011 года, проведенное Бюро по защите прав потребителей, показало, что владельцы карт считают, что заявления теперь легче читать и понимать. В этом же опросе 30% участников, составляющих менее 25 000 долларов в год, заявили, что теперь платят больше, чем минимальный платеж на их балансе. Этот тип действий, основанных на информации, был основной целью этого акта.

Соответствующий обзор действия CFPB отмечает, что общие издержки, связанные с кредитными картами, теперь существенно привязаны к взносам на лицевой стороне (проценты и годовые сборы), а не к внебюджетным сборам (штрафы и переоценка APR). Большинство согласны с тем, что этот сдвиг повышает прозрачность, делая фактические расходы, связанные с кредитными картами более ясными.

Тем не менее, критики Закона о кредитной карте заявляют, что, хотя потребители явно сэкономили деньги на сборах, непосредственно затронутых этим актом, индустрия кредитных карт восполнила это в других областях. В том же исследовании NYU также было обнаружено небольшое увеличение платного дохода к концу 2011 года, когда исследование завершилось, особенно по счетам с кредитными рейтингами ниже 660.

" БОЛЬШЕ: Что означает Закон о кредитной карте для потребителей

Жизнь до принятия Закона о кредитной карте

До этого действия эмитенты имели гораздо большую свободу в отношении того, как и когда они могут повысить процентные ставки на балансе держателя карты. С принятием закона руководство теперь диктует конкретные обстоятельства, при которых эмитенты могут повышать процентные ставки, такие как держатель карты, пропустивший два последовательных платежа по счетам или конец рекламного периода. Кроме того, если эмитент поднимает гонорар держателя карты, обычно требуется уведомление за 45 дней. (Исключения включают конец рекламных периодов APR и если основной курс увеличивается.)

Закон о кредитной карте также стандартизировал несколько информационных требований к ежемесячным заявлениям о кредитных картах. Теперь владельцам карточек предоставляется информация, например, сколько времени потребуется им для погашения их счета путем внесения минимальных платежей, какой уровень оплаты необходим для погашения баланса в течение трех лет и суммы процентов, которые были начислены на протяжении всего периода жизнь карты. Эта часть акта идет рука об руку с компонентами, требующими от эмитентов устанавливать разумные ежемесячные предельные сроки платежа, предоставляя держателям карт четкое представление о том, когда их платеж должен быть предоставлен и предоставить достаточно времени для его представления.

Кроме того, людям, которые оказались обремененными периодическими сборами за овердрафт, была оказана определенная поддержка в этом акте, что говорит, что владельцы карт должны явно разрешать чрезмерные расходы. Для тех, кто это делает, акт отмечает, что штрафные санкции должны быть «разумными и пропорциональными» нарушению. Подобные границы также существуют при несвоевременных платежах (большинство эмитентов интерпретируют это как 25 долларов США за первый просроченный платеж и 35 долларов за нарушение после этого).

В конце концов, это зависит от вас

Во многих частях Закона о кредитной карте по-прежнему требуется больше времени и больше данных для оценки общей эффективности. Если вы оплачиваете свои счета вовремя и управляете кредитом ответственно, Закон о кредитной карте, по крайней мере, поможет вам избежать некоторых ловушек эмитента, разрешенных законом. Но он не может защитить вас, если у вас плохие привычки к кредитам. Почистите, как использовать долг мудро, чтобы заставить действовать действие для вас.

Кевин Кэш является штатным автором, охватывающим кредитные карты и потребительский кредит для Investmentmatome , Следуйте за ним Google+ .

Изображение через iStock.