Почему ждать банкротства файлов может повредить вам

Подача заявления о банкротстве часто рассматривается как признание личного и финансового сбоя. Многие стараются избегать этого, но в конечном итоге платят цену за ожидание.

Чем дольше люди ждут банкротства, тем больше они борются, согласно исследованию закона о пересмотре в 2018 году. К тому моменту, когда они объявляют о банкротстве, их благосостояние и финансовая жизнь повреждаются, подрывая новое начало, которое предлагает им правовой инструмент.

Вот почему ожидание регистрации банкротства может быть настолько разрушительным - и когда вы должны рассмотреть вопрос о подаче заявки.

Почему ожидание дренируется

Время до того, как человек подает заявление о банкротстве, иногда называют финансовым «sweatbox». Это тот период, когда люди сталкиваются с истощением активов, судебными исками о взыскании долгов и отказываются от основных потребностей, таких как еда, чтобы избежать подачи банкротства.

Многие из них потеют в течение многих лет, прежде чем считаться с их долгами. Несчастье sweatbox - это все более распространенный американский опыт, - говорится в новом отчете Lawre Notre Dame Law Review под названием «Life in the Sweatbox».

В отчете используются данные из проекта «Банкротство потребителей», долгосрочного научного исследовательского проекта, в котором исследуются люди, которые подают банкротство, почему они подают и о последствиях. Текущие данные CBP включают информацию из 3200 случаев банкротства между 2013 и 2016 годами. «Life in the Sweatbox» также содержит информацию об обзоре CBP от 910 из 3200 фильтров.

Отчет показывает, что среди опрошенных более 66% были «длинными борцами» или теми, кто переносит sweatbox на два года или дольше. Почти треть ждала пять лет или дольше. По сравнению с CBP 2007 года число длинных бойцов, которые ждали пять лет или более, более чем удвоилось в последних данных CBP.

Чем дольше люди остаются в sweatbox, тем хуже их общая финансовая ситуация:

• Длинные борцы имеют половину медианных активов по сравнению с другими должниками или те, кто не ожидал двух или более лет, чтобы подать банкротство
• Среднее отношение долга к доходам длинных борцов на 40% выше, чем у других должников
• Около 50% длинных бойцов столкнулись с судебными исками о взыскании долгов, по сравнению с 35% других должников

По словам соавтора доклада Роберта Лоулесса, профессора юридического колледжа Университета штата Иллинойс, стигма против подачи и преданности выплате долгов является частью того, что удерживает людей от банкротства.

«Законы о банкротстве дают честному, но неудачному должнику новое начало. Он входит в американскую идею о том, что каждый заслуживает второго начала », - говорит Лоулесс. «Разряд является ядром нового старта: шанс возобновить финансовую жизнь заново».

Но длительное истощение активов во время «sweatbox» означает, что к тому времени, как люди подают документы, они не могут начать настоящий новый старт, добавляет он.

С меньшим количеством в банке им труднее найти стабильное финансовое положение после банкротства.

Когда рассматривать банкротство

Кристен Холт, генеральный директор GreenPath Financial Wellness, базирующаяся в Мичигане, говорит, что клиенты часто говорят некоммерческому агентству по консультированию по кредитам, что они хотят, чтобы они обратились за помощью раньше.

«Мы призываем их призвать кредитное консультирование в тот момент, когда они начинают чувствовать стресс», - говорит она.

Вот некоторые факторы, которые могут помочь вам определить, подходит ли вам банкротство:

• Ваши долги составляют более 40% вашего дохода. По данным Федеральной резервной системы, это отношение долга к доходам является маркером потенциальных финансовых проблем, и может указывать на то, что ваши долги слишком высоки, чтобы окупиться самостоятельно.
• Вы используете долг для оплаты других долгов. На этом этапе вы сползаете дальше по спирали задолженности, и ее трудно восстановить без серьезного финансового кризиса.
• Ваши долги - это те, которые могут быть уничтожены банкротом. Необеспеченные потребительские долги, такие как кредитные карты, медицинские счета и личные займы, могут быть погашены банкротом. Другие долги, такие как студенческие ссуды и некоторые судебные решения, не могут быть устранены.
• Вы отказываетесь от необходимости. Шестьдесят процентов длинных бойцов, опрошенных в отчете о пересмотре законодательства, прошли без медицинской помощи, находясь в sweatbox. И почти 32% пошли без еды.

Двумя наиболее распространенными формами банкротства потребителей являются Глава 7 и Глава 13. Что лучше всего для вас зависит от вашей конкретной финансовой ситуации. Проконсультируйтесь с адвокатом по вопросам банкротства и консультантом по некоммерческим кредитам, если вы планируете подавать документы.

Если вы делаете заявление о банкротстве, это еще не конец вашей финансовой жизни.

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, улучшится через несколько месяцев после подачи заявки. Согласно отчету Федерального резервного банка Филадельфии, опубликованному в 2014 году, средний кредитный рейтинг среди тех, кто подал заявление о банкротстве главы 7 в 2010 году, увеличился более чем на 80 пунктов - с 538,2 до 620,3 - между тем, когда они подали документы и когда их дела были погашены.