Как изменение климата влияет на страхование домовладельцев

Если изменение климата продолжится по нынешней тенденции, к концу века могут участиться такие стихийные бедствия, как ураган «Катрина» и более поздний ураган «Сэнди». Исследование, проведенное климатическим центром, предполагает, что в конце XXI века в районах, где уровень воды будет ниже уровня моря или на уровне хронического наводнения, от 147 до 216 миллионов человек проживает в мире, в том числе более 3 миллионов американцев.

Ошеломляющие погодные явления происходят чаще, поскольку последствия изменения климата становятся более очевидными. Есть дополнительные шаги, которые могут предпринять домовладельцы для защиты своих домов.

Как изменение климата влияет на страховщиков

Страховые компании используют фирмы моделирования катастроф, программы которых измеряют потенциальный ущерб, наносимый наводнениями и другими бедствиями во многих географических регионах. Хотя страховая индустрия использовала эти фирмы в течение многих лет, изменение климата побудило страховщиков искать более подробные модели, чем когда-либо, чтобы ценообразовать основную политику.

Идентификация областей повышенного риска не является чем-то новым в страховой отрасли, говорит Энтони Каппеллетти, сотрудник по страхованию общих расходов в Обществе актуариев. Однако из-за отсутствия исторических данных и увеличения числа случайных экстремальных погодных условий, определение риска становится все более сложным.

«Как правило, страховщик берет свою историю … от пяти до десяти лет и рассматривает тенденции в этих данных для продвижения вперед», - говорит Каппельлетти. Страховщики не будут иметь достаточной исторической информации о более значительных погодных явлениях для определения премий за политику; таким образом, Каппельлетти говорит: «Премии были бы ничтожны или невероятно высоки».

«[Страховые компании] знают, что просто смотреть на исторические данные и даже тенденции недостаточно. Им нужно комплексное моделирование, которое используют эти компании для моделирования кошек, требуя, чтобы работа климатологов и других людей получала, как мы надеемся, улучшенные показатели », - сказал Каппельлетти.

Как изменение климата влияет на домовладельцев

Поскольку страховщики увеличивают премии, чтобы удовлетворить все более рискованные свойства, домовладельцам, которые никогда не нуждались в дополнительной политике, такой как страхование от наводнений, необходимо будет искать дополнительное покрытие. Те домовладельцы, которые уже нуждаются в дополнительной политике, также могут видеть увеличение ставок.

Домовладельцы в странах, не имеющих выхода к морю, видят наводнения, некоторые в первый раз. По данным сибирской компании Eqecat, широкомасштабное наводнение в Колорадо из-за сильных дождей в 2013 году вызвало потери более чем на 2 миллиарда долларов.

Поскольку большинство пострадавших районов не были подвержены наводнениям, большинство домовладельцев не страдали от наводнений, и ущерб от наводнений не покрывается стандартными правилами домовладельцев. По данным Межправительственной группы экспертов по изменению климата, эти районы становятся подверженными наводнениям, поскольку засухи - еще один эффект изменения климата - распространяются.

Домовладельцы могут приобрести покрытие наводнения через Национальную программу страхования от наводнений (NFIP), управляемую Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям (FEMA).

По данным NFIP, средний федеральный полис страхования от наводнений стоит около 650 долларов в год. Домовладельцы в районах с умеренным или низким уровнем риска могут получать страховые взносы в размере всего лишь 129 долларов США в год. Для домовладельцев в районах с повышенным риском премиальные расчеты основаны на том, что дом был построен, строительная занятость, количество этажей, зона наводнения и другие факторы. Общее правило заключается в том, что более высокие дома находятся над линией наводнения, будут менее дорогие премии.

Ю-Луэн Ма, профессор управления рисками и страхования в Школе страхования и финансовых услуг штата Кэти из Университета штата Иллинойс, говорит: «Страховая отрасль опирается на исторические данные для прогнозирования будущих требований. Если будет доказано, что погодный риск приведет к увеличению требований к страховщикам в будущем, ожидается, что ставки премий за применимый охват увеличатся ».

Что могут сделать домовладельцы?

В страховой отрасли нет установленного стандарта для адаптации политик для удовлетворения повышенных рисков, связанных с изменением климата. Каппельлетти говорит, что компании могут применять более высокую франшизу для убытков, связанных с погодой, или переносить некоторое покрытие из базовых политик и подставлять их в отдельную премию. «Они также могут потребовать определенных свойств для принятия мер по снижению потерь, которые могут возникнуть», - добавляет он.

Одна из лучших вещей, которые потенциальные домовладельцы могут сделать для снижения риска, заключается в том, чтобы избежать покупки прибрежной недвижимости в зонах паводков вообще или найти дома, которые были отремонтированы, чтобы выдерживать штормовые ветры.

Прежде всего, домовладельцам необходимо получить страховые котировки на дому и точно знать, для чего предназначена эта цитата. Говорит Ма: «Люди, которые владеют прибрежными объектами недвижимости, возможно, должны будут уделять пристальное внимание условиям договора страхования своих домовладельцев, в частности секцию исключения, с тем чтобы определить тип покрытия воды, предоставляемый их политикой, и степень такого покрытия, если таковые имеются ».

Изображение урагана Песчаный урон от Леонарда Жуковского / Shutterstock.com.