5 Умных хаков для покупки страхования жизни

Если вы часто покупаете для страхования жизни, вы станете знающим потребителем, изучая трюки, которые помогут вам получить максимальную пользу за ваши деньги. Но большинство из нас редко покупает страхование жизни - возможно, только один раз в нашей жизни - и, возможно, никогда не узнает, допустили ли мы ошибки на этом пути.

Вот пять стратегий для покупки страхования жизни, хорошо известных отраслевым инсайдерам, которые могут помочь вам «взломать» ваш способ снизить цены или улучшить охват.

1. Посмотрите, может ли покупка больше стоить вам меньше

Вы можете купить бакалейные товары оптом, чтобы получить скидку, так почему бы не сделать то же самое, когда вы покупаете страхование жизни? Страховщики обычно имеют пороговые значения, при которых «стоимость за тысячу долларов» в покрытии снижается, иногда резко. Что это для вас значит: возможно, ваша годовая премия может быть ниже при покупке более крупной политики.

[Котировки страхования жизни доступны через наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте.]

«Это не постепенное снижение цены с 100 000 долларов до следующих 100 000 долларов», - говорит Крис Хантли, директор по маркетингу JRC Insurance Group в Сан-Диего. «Есть группы, и компании дают ценовые разрывы на определенных уровнях».

На практике, если разрыв цены страховщика составляет 250 000 долларов, это означает, что политика в размере 250 000 долларов может иметь более низкую премию, чем политика в размере 225 000 долларов США. Но группы не одинаковы для каждой компании, отмечает Хантли. У некоторых будут ценовые разрывы в 250 000 долларов, некоторые - на 500 000 долларов, некоторые - на 1 миллион долларов. Хэнтли говорит, что вы должны найти смертельную выгоду своего страховщика жизни «сладкое пятно».

Это разумно округлить до следующих 100 000 долларов, когда вы получаете котировки. Например, если вы ищете политику в размере 450 000 долларов, также получите цитату за 500 000 долларов. Опытный агент сделает это без запроса, потому что они будут знакомы с ценовыми группами.

Даже если вы ищете небольшую политику в размере менее 100 000 долларов США в покрытии, убедитесь, что вы получаете цитату страхования жизни за 100 000 долларов. Потому что конкуренция для клиентов, которые хотят охватить 100 000 долларов и выше, вы почти всегда получите более выгодную сделку, говорит Хантли.

2. Работа с независимым агентом

Принятие самостоятельного подхода к покупке страхования жизни путем покупки в Интернете - отличный вариант для многих потребителей. Но если вы не в полном здравии, это может быть не самый лучший вариант. Страховые компании применяют очень разные цены на различные медицинские условия и другие факторы риска.

«В страховании жизни название игры - лучший рейтинг здоровья, который вы можете получить, тем лучше премия», - говорит Хантли. «Вы хотите пойти к перевозчику, который наиболее мягко относится к вашему состоянию здоровья».

Независимые агенты будут покупать на рынке для вас, чтобы найти этих страховщиков. Они также могут найти страховщиков, наиболее «дружественных» к высокопоставленной профессии, зарубежным планам поездок или чему-либо еще, что может повлиять на вашу ставку.

3. Политика «Лестница» для соответствия финансовым обязательствам

Если вы покупаете срок страхования жизни, вам обычно требуется срок действия политики, который длится достаточно долго, чтобы покрыть ваши самые длительные финансовые обязательства. Например, если вы хотите покрыть ипотеку, которая длится еще 27 лет, вы бы приобрели 30-летний срок жизни.

Но что, если ваши основные финансовые обязательства заканчиваются в разное время в течение нескольких десятилетий? Вместо того, чтобы покупать одну очень большую политику, чтобы покрыть все, вы можете купить несколько политик различной длины, каждый из которых совпадает с окончанием большого долга или других финансовых потребностей. Это часто называют лестницей, расслоением или ошеломляющим. Сумма покрытия каждой политики будет отражать деньги, необходимые для погашения конкретного обязательства.

Скажите, что вам 35 лет, и 15 лет осталось на вашем ипотеке. Вы можете купить две политики:

• 15-летняя политика по покрытию ипотеки.
• 30-летняя политика по замене дохода, пока вы не уйдете на пенсию в возрасте 65 лет.

Таким образом, вы не переоцениваете себя, заплатив одну крупную политику, которая покрывает долги, которые к тому времени закончится. Постоянный полис страхования жизни, который длится до тех пор, пока вы живете, также может быть частью лестницы. Если вы рассматриваете лестницу, проконсультируйтесь с финансовым консультантом, который поможет вам спланировать.

4. Добавьте гонщика хронической болезни - бесплатно

Всадник - это способ подключения дополнительных услуг к вашей политике страхования жизни. Хунтли говорит, что большинство гонщиков не стоят цены, но есть тот, который он рекомендует: гонщик с хронической болезнью, который некоторые страховщики предлагают бесплатно. Доступность ограничена главным образом постоянным страхованием жизни.

С этим всадником, если у вас хроническая болезнь, вы можете получить доступ к смертной казни на ранней стадии. Это не добавляет дополнительных денег к вашей политике; вместо этого он позволяет вам извлечь выгоду, пока вы еще живы. Ваши бенефициары получат остаток. (Это отличается от всадника на длительный срок).

Это лучше, чем «всадник с ускоренной смертельной выгодой», который позволяет вам получить доступ к смертной казни только в том случае, если у вас смертельная болезнь. Всадник с хронической болезнью относится к большему количеству условий, хотя может потребовать, чтобы врач подтвердил, что это состояние, вероятно, продлится всю оставшуюся жизнь.

5. Прикрепите чек к своей заявке

Вам не нужно ждать, пока ваш полис страхования жизни будет выпущен, чтобы заблокировать покрытие. Процесс андеррайтинга может занять несколько недель, особенно если ваш страховщик должен ждать, пока офис вашего врача отправит медицинские записи, или если андеррайтер хочет получить дополнительную информацию.

В то же время вы можете получить немедленное «временное» покрытие, отправив платеж за премию за первый месяц с заявлением о страховании жизни. Посмотрите на «Временное страхование жизни», которое находится в вашем приложении, которое имеет мелкий шрифт о правилах временного покрытия.

Отправка в премию за первый месяц гарантирует, что ваши бенефициары будут иметь страховую защиту, пока вы ждете, пока колеса процесса подачи заявки не повернутся.

Даже если вы планируете ежегодно оплачивать свой счет по страхованию жизни, вам нужно только отправить премию за месяц, чтобы воспользоваться временным страхованием. Однако нет необходимости в том, чтобы вы это делали.

Наш инструмент страхования жизни на сайте поможет вам найти нужный объем покрытия и сравнить цены.

Эми Данис - редактор на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @AmyDanise .

Изображение через iStock.