Как инвесторы могут извлечь выгоду из финансирования своего следующего автомобиля

mmmm nnnnnnm nnnn

При покупке автомобиля у вас есть два варианта: взять кредит для финансирования покупки или оплатить его наличными. Есть плюсы и минусы для каждого подхода, и, как и при любом финансовом решении, это в конечном счете зависит от того, что лучше всего подходит для вашей ситуации.

Но одним из значительных преимуществ финансирования является то, что он освобождает деньги для инвестиций. Поэтому, если у вас есть хороший кредит и планируете покупать в ближайшее время, в то время как ставки низкие, финансирование вашей покупки может быть разумным шагом.

Давайте посмотрим, как финансирование и инвестиции могут быть более прибыльными в долгосрочной перспективе.

Как финансируется работа

Когда вы подаете заявку на получение кредита на покупку автомобиля, кредиторы будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, сколько вы рискуете в качестве заемщика. Начисление процентов по кредиту зависит от вашего кредитного балла: чем лучше ваш счет, тем ниже процентная ставка и тем ниже ваш платеж. Если у вас есть кредитная оценка выше среднего - скажем, более 750 - вполне вероятно, что вы можете получить очень низкую процентную ставку; в некоторых случаях это может быть всего лишь 0%.

Вы также должны решить, как долго вы хотите производить платежи. Как правило, диапазон составляет от трех до шести лет, но лучше не переходить через пять лет. Чем дольше вы растянете свои платежи, тем ниже будет ежемесячный платеж, но обратите внимание, что более длительные условия также могут нести более высокие процентные ставки.

Ваш ежемесячный платеж также зависит от того, сколько денег вы платите авансом в качестве авансового платежа. Например, если вы покупаете автомобиль за 30 000 долларов без денег, который финансируется в течение пяти лет с долей в 3,5%, вы можете заплатить около 550 долларов в месяц. Однако, если вы поместите 10 000 долларов США, а все остальное останется прежним, ваш платеж упадет примерно до 370 долларов в месяц.

Итак, сколько вы должны платить каждый месяц? (Обратите внимание, что я не спрашивал, сколько вы можете себе позволить.) На самом деле, лучше всего поддерживать ежемесячный платеж ниже суммы, которую вы можете технически позволить, основываясь исключительно на ваших расходах и доходах. Просто подумайте обо всех других расходах на владение автомобилем, как обслуживание, страхование, топливо и другие расходы, которые могут возникнуть.

Я рекомендую хранить платежи в размере менее 5% от вашего чистого дохода после уплаты налогов. Как финансовый консультант, последнее, что я хочу услышать, это то, что кто-то не может экономить деньги, потому что они «плохой автомобиль».

Наибольшая выгода от финансирования: инвестиции

Оплата наличными требует дисциплинированной экономии в кодах с низким уровнем риска - возможно, фонды облигаций или высокодоходные сберегательные счета. Чтобы купить автомобиль за 30 000 долларов, вам нужно будет сэкономить около 470 долларов в месяц в течение пяти лет, предполагая 3% -ную доходность или 500 долларов в месяц с процентной ставкой 0%. Для многих это довольно высокая сумма, учитывая другие потребности в экономии.

Новые автомобили быстро обесцениваются, некоторые оцениваются на целых 20% при выезде из партии, 30% к концу года и 50% в течение трех лет. Нецелесообразно брать большую сумму наличных и потопить ее в актив, который сразу же потеряет ценность.

Сегодняшняя среда с низкими процентными ставками делает финансирование, а не наличными, привлекательным вариантом.

Предположим, вы определили сумму, которую вы можете потратить каждый месяц, и можете купить автомобиль, не опуская ни денег, ни минимальной суммы. Это позволяет вместо этого инвестировать или продолжать инвестировать деньги, которые вы могли бы использовать в качестве авансового платежа.

Используя приведенный выше пример: если вместо того, чтобы использовать его в качестве первоначального взноса, вы вложили 10 000 долларов США в течение пяти лет со средним годовым исчислением в 6%, ваши средства вырастут до почти 13 400 долларов США, что потенциально может получить прибыль в размере 3400 долларов. Если вы использовали 10 000 долларов США в качестве первоначального взноса на автомобиле, а затем инвестировали разницу в размере 180 долларов в месяц в размере оплаты за автомобиль (550 - 370 долларов США) при тех же условиях, ваши средства вырастут примерно до 12 400 долларов США, что на 2400 долларов выше первоначального сумма к оплате.

Обратите внимание, что когда вы инвестируете, нет никакой гарантии, что рынок будет преуспевать, и ваши деньги будут расти. Но чем дольше вы держите свои вложенные деньги, тем лучше ваши шансы увидеть положительные результаты.

На пятилетний срок проценты по автокредиту могут отменить инвестиционные выгоды. Однако, если вы выберете 10 000 долларов из своего инвестиционного счета для первоначального взноса, вы потеряете прибыль за пять лет и многое другое на протяжении всей вашей жизни. В условиях низкой процентной ставки, например, той, в которой мы сейчас находимся, имеет смысл свести к минимуму первоначальный взнос и укрепить ваши инвестиции.

Если вы заплатили 100% наличными, вы упустили возможность инвестировать и развить эти средства, и вам нужно будет наращивать новые сбережения.

Недостатки финансирования

Интерес

Помимо цены покупки, другая стоимость, которую следует учитывать при финансировании автомобиля, заключается в том, сколько денег вы будете платить в процентах за годы вашего кредита. С пятилетним кредитом, без денег и с курсом 3,5%, вы платите дополнительно около 2 750 долларов за весь срок действия займа, в результате чего общая стоимость автомобиля составляет 32 750 долларов; это увеличивается примерно до 6 900 долл. США с 8,5% долей в размере 36 900 долл. США.

И обратите внимание, что если вы покупаете новый автомобиль до того, как ваш старый автомобиль будет полностью оплачен, в большинстве случаев вы в конечном итоге сворачиваете оставшуюся задолженность в новый кредит, увеличивая то, что должны, и впоследствии увеличиваете сумму, которую вы платите каждый месяц.Это также означает, что существует потенциал для значительного разрыва между стоимостью нового автомобиля (то, что вы получаете от страхования в случае аварии) и тем, что вы должны. Скажем, вы покупаете автомобиль за 30 000 долларов, и вы все равно должны заплатить 7500 долларов за свой старый автомобиль. Это означает, что вы финансируете 37 500 долл. США, но самое лучшее, на что вы можете надеяться покрыть страховку, составляет 30 000 долл. США.

Страховые расходы

Также знайте, что, когда у вас есть ссуда, вам может потребоваться полное страхование автострахования даже для подержанного автомобиля, который может и не стоить того. Когда вы владеете автомобилем прямо, вы определяете, какую сумму и типы страхования нужно приобрести. Это означает, что у вас нет возможности уменьшить ваши ежемесячные расходы за счет покупки страхования на основе ваших потребностей, а не того, что диктуют условия кредита.

Колебания колебаний

Однако важно помнить, что процентные ставки не оставались навсегда. Это означает, что платежи будут в будущем выше и могут сделать финансирование более дорогим вариантом. И помните, что если у вас недостаточно высокий кредитный рейтинг, у вас также будет возможность получить низкий процент по кредиту. В этих случаях вам нужно будет положить больше денег, чтобы снизить ежемесячный платеж, делая финансирование менее привлекательным.

Есть много переменных, которые следует учитывать при принятии решения о покупке автомобиля, и это в конечном итоге зависит от вашей ситуации и того, насколько вы реально можете себе позволить. Финансируя свой автомобиль и инвестируя сумму, которую вы использовали бы в качестве денег вниз, вы могли бы заработать больше, чем если бы вы заплатили часть или все это авансом. Однако это работает только если вы действительно инвестируете деньги и не тратите их на что-то еще.

Эрик Йоргенсен - платный финансовый планировщик с финансовым планированием MainStreet в Silver Spring, штат Мэриленд.

Эта статья также появляется в Nasdaq.