Денежный Гуру ваших родителей не может быть для вас

Есть много чего сказать для личной рекомендации: Позволяя своим соседям проверять водопроводчика, вы можете сэкономить вам поездку в воронку, которая является интернет-обзором.

Это помогает, однако, в том, что ваши трубы не требуют большой персонализации. Водопроводчик не спрашивает ваш туалет о своих надеждах и мечтах, прежде чем демонтировать его, чтобы найти утечку.

Финансовый совет - это совсем другая история. И все же, когда вы ищете этот совет, у вас может возникнуть соблазн вслепую обратиться к своему финансовому консультанту вашего друга или другому родственнику.

Это всегда ошибка? Нет. Но это также не то, что советник ваших родителей хорошо подходит вам и вашим финансам. Разумно смотреть за этими отношениями и выполнять свою собственную должную осмотрительность.

Копаться в сборах и конфликтах интересов

Идея о том, что финансовые консультанты должны всегда действовать в интересах клиентов, была в новостях в последнее время. Департамент труда предложил правило, известное как «фидуциарное правило», требующее только этого. Усилия кажутся мертвыми, но он оставляет по крайней мере небольшое наследие: больше людей знают, чтобы нажимать советников о том, как они зарабатывают деньги. Десять или 20 лет назад, ваши родители могут не иметь.

«У моих родителей был финансовый консультант, и когда я начинал свою карьеру, я быстро понял, что она была заинтересована в том, чтобы продавать инвестиционные продукты, а не давать целостные советы, которые мне пригодились», - говорит Чарльз Хо, сертифицированный финансовый планировщик и основатель Legacy Builders Financial в Фолсоме, штат Калифорния. «К сожалению, это скорее правило, чем исключение».

Вы должны обратиться к любым советникам - независимо от того, имеют ли они отношения с вашими родителями или нет - с двумя вопросами: «Вы только гонорар?» И «Вы фидуциар?».

«Только плата» означает, что советник оплачивается вами напрямую, и только вами; он или она не оплачивает комиссионные, чтобы предлагать определенные финансовые продукты. Консультанты, связанные только с платежами, обычно являются доверенными лицами, а это значит, что они должны учитывать ваши интересы, рекомендуя инвестиции. Советники, которые являются «платными», как правило, оплачивают комиссионные вместе с комиссией от вас - и обычно не являются доверенными лицами. (Узнайте больше о разнице между комиссионными и комиссионными консультантами).

«Многие люди могут называть себя фидуциарием, но если вы действительно хотите убедиться, что это так, напишите в письменном виде, - советует Хо.

Проверка совместимости

Ваши родители могут полюбить своего финансового консультанта, но это не значит, что вы это сделаете. Химия является ключевым в этих отношениях. Вам нужен советник, который может относиться к вашей жизненной стадии и финансовому положению.

«Консультанты, как правило, растут вместе со своей клиентской базой, живя подобными жизнями со своими клиентами» - они могут относиться и сопереживать их жизненному опыту, когда они проходят через них », - говорит Марсель Вингер, сертифицированный финансовый планировщик и основатель« Взаимного богатства »в Остине, Штат Техас.

Если такого рода сопереживание не существует, вы можете колебаться, чтобы обнажить свои финансы. Честность является основополагающей в отношениях между консультантом и клиентом: если вы не укажете ключевые сведения, вы будете продавать себя, свои финансы и советника короткими. Некоторые люди борются с этим уровнем прозрачности, несмотря ни на что; когда советник охватывает семью, это может быть еще сложнее.

" Учить больше о том, как выбрать финансового консультанта

Рассмотрим новые альтернативы

Прошли те времена, когда вам нужен шестизначный банковский счет, чтобы получить доступ к советам по инвестициям. Хотя многие финансовые консультанты по-прежнему сосредоточены исключительно на клиентах с высокой чистой стоимостью, инвесторы с меньшим количеством активов имеют больше возможностей, чем когда-либо:

Платежные лица, платящие только по плану, которые взимают плату за час или по плану: Вы можете найти их через ассоциации консультантов, такие как Garrett Planning Network и XY Planning Network. Поскольку они взимают фиксированную плату, а не процент от активов, которыми они управляют, у них меньше стимулов обслуживать только клиентов с большими остатками на счетах.

Робо-консультанты: Это цифровые услуги по управлению инвестициями. Они часто имеют минимальные или минимальные инвестиционные минимумы, поэтому вы можете начать с небольшой суммы. И они могут стоить значительно меньше, чем советник-человек - вы можете заплатить 0,25% вашего баланса от robo-advisor, в то время как типичный финансовый консультант, который взимает процент ваших активов, будет стоить 1% или более. (Подробнее о robo-advisors.)

Robo-advisors являются особенно хорошим вариантом для инвесторов, которые не имеют сложных финансовых ситуаций и не нуждаются или не хотят много рук. (Многие из них предлагают доступ к финансовым советникам для ответа на вопросы.)

Вы можете подумать о том, чтобы использовать robo-advisor для начала работы с инвестированием, а затем оценить, будет ли работать с консультантом-человеком более подходящим позже, поскольку ваша финансовая жизнь станет более сложной.

»Посмотрите наши выборы для лучших robo-advisors