Как банки зарабатывают деньги в современном мире

Этот гостевой пост происходит от Kyle Psaty от PerkStreet Financial.

Как банк зарабатывает деньги? Большинство людей никогда не думают об этом. Спросите кого-то, у кого есть, и ответ, скорее всего, придет в виде простого предложения: «Банки зарабатывают деньги, беря деньги, которые вы закладываете, и предоставляете их людям, которые должны заимствовать их».

Конечно, это имеет смысл в бизнесе, поскольку проценты по кредитам обычно намного больше, чем проценты, которые банк платит своим покровителям за депонирование. Держа ваши деньги и платя вам немного - либо в форме процентов, наличных денег или услуг, как бесплатная проверка - банки настроены на то, чтобы одолжить ваши деньги по выгодной ставке. Конечно, иногда дефолт по кредитам, который стоит банковским деньгам, и, честно говоря, держать банк открытым весь день тоже стоит денег. Но после того, как все издержки будут учтены, банк сохраняет разницу в процентах как прибыль. Ваш банк, вероятно, зарабатывает деньги у вас, предоставляя деньги, которые вы храните в нем. Просто.

В современном банковском ландшафте это только часть истории …

Сегодня финансовые учреждения зарабатывают большие деньги, взимая банковские сборы, выдавая дебетовые и кредитные карты и предоставляя другие финансовые услуги. Большинство крупных коммерческих банков в сегодняшнем ландшафте составляют около половины своих операционных доходов за счет услуг Кроме как кредитование - посредством более сложных предложений, таких как страховые полисы, инвестиционные продукты и целые другие основные виды бизнеса, такие как инвестиционно-банковское дело.

Некоторые вообще не занимаются кредитованием. Более того, некоторые «банки» по определению не являются даже банками. Возьмите мою компанию, PerkStreet Financial, которая не является банком, а скорее «небанковской», то есть у нас есть банковский партнер, который держит наши средства для нас, предоставляя нашу страховку FDIC. Мы не занимаемся кредитованием потребителей, но наш бизнес был устойчивым в течение двух лет.

PerkStreet Financial предоставляет большую часть наших доходов через нечто, называемое «плата за обмен». Это не плата, оплачиваемая потребителями, а, скорее, торговцы - когда наши клиенты проводят свои карты, мы зарабатываем немного денег. Заработная плата стала крупным бизнесом в Соединенных Штатах, поскольку дебетовые карты стали более популярными. Насколько велик? В последнее время конгресс принял закон, ограничивающий сумму денег, которую крупные банки могут взимать с платежей за обмен, а некоторые прогнозировали, что этот шаг будет стоить банкам годового дохода в размере 14 миллиардов долларов. Даже в банковском деле это довольно большой бизнес.

Но PerkStreet гордится тем, что делится нашими доходами по обмену с нашими клиентами. Когда они прокручивают свои дебетовые карты, мы зарабатываем деньги, да, и так делают они - в виде неограниченных денежных средств обратно на 1%, 2% или даже 5% от покупки.

Для PerkStreet бизнес банковской деятельности так же прост, как онлайн-расчетный счет, тонны бесплатных банкоматов и дебетовая карта, которая выравнивает наши интересы с интересами наших клиентов. Мы предоставляем нашим покровителям много для того, чтобы избежать долгов, и они используют свои карты, потому что им нравится быть партнерами в нашем бизнесе. Для многих наших конкурентов бизнес-банкинг намного сложнее.

Правда в том, что каждый банк в этой стране со временем становится полностью своим собственным зверем. Все банки, о которых вы можете думать, по-прежнему выигрывают от удержания денег людей, и во многих отношениях все они выглядят одинаково. Но выбор банка, который подходит для вас, должен быть более чем быстрым сравнением, с которым в ближайшем банкомате сейчас есть. Помните, вы голосуете за свой банк, чтобы добиться успеха - вы буквально управляете бизнесом своего банка - своими долларами.

Голосовать мудро, и наши дети могут оказаться в гораздо лучшей экономической ситуации, чем сейчас. Кто знает, может быть, они даже будут жить в мире, где банковское дело легче понять.