Будет ли кредит на день выплаты жалованья банку более безопасным?

«Безопасный» день выплаты жалованья кредита звучит как оксюморон. Критики заклеймили эти заведомо дорогостоящие кредиты как долговые ловушки, которые заставляют заемщиков идти все глубже в дыру.

Благодаря недавнему нормативному изменению теперь банки могут предлагать небольшие краткосрочные кредиты, которые могут быть намного менее опасными для заемщиков. Будут ли банки делать это, пока не видно.

Правильные шаги могут сэкономить миллиарды долларов США с низким и средним уровнем дохода в год. Неправильные действия могут создать еще один провал для тех, кто уже борется.

Высокий риск для заемщиков - и кредиторов

День выплаты жалованья кредиты рекламируются как способ для людей, чтобы встретить краткосрочный денежный кризис в спешке. Люди занимают относительно небольшие суммы, как правило, от 300 до 400 долларов США, и платят от 45 до 60 долларов США за кредит, который должен продлиться несколько дней до следующей зарплаты. Такие кредиты имеют эффективную годовую процентную ставку к северу от 300%.

Проблема заключается в том, что, несмотря на высокую стоимость для заемщиков, кредиторы не могут принести большую прибыль, если таковые имеются, по небольшим кредитам, если им приходится делать дорогостоящее андеррайтинг, такое как кредитные обзоры и проверка доходов. Но ссуды, сделанные без учета чьей-то способности погашать, могут быть опасны, так как люди заканчивают выдачу кредитов и платят состояние в виде сборов. По словам благотворительного фонда Pew, средний клиент по кредиту на день выплаты жалованья заплатил 520 долларов США ежегодно, чтобы повторно брать $ 375.

Ник Бурк (Nick Bourke), директор по потребительскому финансированию Пью, тщательно изучил рынок кредитования с небольшими долларами и рекомендует два решения, которые могли бы сделать эти кредиты прибыльными, не будучи хищными:

• Разрешить заемщикам погашать свои остатки в течение нескольких месяцев в качестве займов на рассрочку, вместо того, чтобы требовать, чтобы баланс погашался все сразу, и
• Ограничьте ежемесячный платеж до 5% от дохода заемщика.

По оценкам Бурка, даже частичный переход к кредитам с этими изменениями может сэкономить потребителям с низким и средним уровнем дохода 10 млрд. Долл. США в год.

Однако пока никто в Вашингтоне не слушает.

Ответ, а не решение

5 октября Бюро по защите прав потребителей объявило правило, которое потребует от кредиторов определить способность заемщиков погашать кредиты в малом долларе - требование андеррайтинга, которое может привести к тому, что большинство получателей зарплаты будут вынуждены покинуть бизнес.

В тот же день CFPB объявил о своем правиле, регулирующий орган для крупнейших банков страны, Управление финансового контролера, проложил путь банкам, чтобы снова предложить аналогичный малый долларовый кредитный продукт. Вместо того, чтобы предоставлять банкам новые правила, которые могли бы сделать кредиты более безопасными, OCC просто отменил свои предыдущие рекомендации, которые затрудняли предоставление банками их вообще.

Несколько лет назад банки экспериментировали с краткосрочными кредитами, предлагая то, что они были осторожны, чтобы называть «авансовые авансовые продукты» клиентам, которым нужны быстрые деньги. Несмотря на разное название, авансовые депозиты работали так же, как кредиты на день выплаты жалованья. Люди могли занять несколько сотен долларов за вознаграждение и погасить кредит с их следующей зарплатой.

CFPB в 2013 году предупредил, что сама природа кредитов на день выплаты жалованья и авансов по депозитам часто создают ловушки задолженности. Заемщики часто не могли позволить себе полностью погасить остаток и так заимствовали снова и снова.

Исследование CFPB показало, что почти половина заемщиков за день выплаты жалованья имели более 10 транзакций каждый год, в то время как у пользователей авансовых депозитов обычно был непогашенный остаток в течение девяти месяцев в году.

«Как только они войдут, они не могут выбраться», - говорит Ребекка Борн, старший политический советник Центра ответственного кредитования, адвокат-потребитель.

Регуляторы начали предупреждать банки об авансах депозитов. Шесть крупных банков, которые их предлагали - Wells Fargo, Банк США, Пятый третий банк, Регионы финансов, Банк Оклахомы и Гарантийный банк - прекратили предоставление займов в 2014 году.

Несмотря на то, что банки теперь могут возобновлять кредитования с небольшими долларами, неясно, что они будут делать. Правило CFPB является одним из потенциальных барьеров, хотя его будущее неясно, когда директор агентства ушел в отставку.

Кроме того, критики сделали такую ​​хорошую работу по приравниванию авансов к депозитам с деньгами на день выплаты жалованья, которые банки не решаются возвращаться на рынок, говорит Дэвид Поммер, заместитель генерального адвоката и вице-президент Ассоциации банкиров-потребителей, представляющий крупные банки.

«Это не стоит риска репутации для них», - говорит Поммерн.

В идеале люди экономят деньги на чрезвычайные ситуации, а не превращаются в дорогостоящие краткосрочные кредиты. Но так как многие считают, что 44% взрослых американцев говорят, что они не могут поднять 400 долларов в спешке - регуляторы и законодатели должны обеспечить им безопасную и доступную альтернативу.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.