Bad Loans Lurk Under 'Christmas' Wrap

Покупая последние игрушки и гаджеты в этот праздничный сезон, вы можете найти свой почтовый ящик или почтовый ящик с рекламой «Рождественских займов», которые обещают быструю и легкую наличность.

Но такие кредиты могут оставить дыру в вашем кошельке задолго до того, как подарочная упаковка была переработана. Вот почему лучше избегать так называемых рождественских кредитов.

Это может быть день выплаты жалованья кредита в праздничной упаковке

Рождественские ссуды часто являются просто день выплаты жалованья кредиты, которые несут огромные сборы, которые переходят на трехзначные процентные ставки. Например, день выплаты жалованья в размере 1 000 долларов США может включать в себя комиссию в размере 100 долларов США, которая рассчитана на годовую процентную ставку в 261%.

Для этого типа кредита требуется только банковский счет и доход для получения квалификации. У них короткие сроки окупаемости - несколько недель или месяцев. Кредиторы берут просроченный чек или получают доступ к вашему банковскому счету для сбора платежа. Если у вас недостаточно денег для возврата кредита в установленный срок, вы можете получить комиссию за овердрафт.

Напротив, уважаемые кредиторы проверяют ваш кредитный отчет, чтобы оценить, насколько хорошо вы занимались заимствованием в прошлом. Они также взимают APR ниже 36%, которые, по мнению финансовых экспертов, являются лимитом для кредита, который считается приемлемым.

«Как только вы начинаете ломать долг [через кредиты на день выплаты жалованья], он обычно имеет тенденцию к спирали», - говорит Эрик Габор, сертифицированный финансовый планировщик и президент Eagle Grove Advisors в Нью-Джерси.

Ваша информация может быть «изменена»

Веб-сайты, которые рекламируют рождественские кредиты, не всегда делают сами кредиты. Вместо этого они могут быть агрегаторами, которые собирают личную информацию потребителей и, без заметного раскрытия, продают ее кредитным компаниям.

Вы можете подумать, что обращаетесь к одному кредитору, когда заполняете заявку на онлайн-кредит на одном из этих сайтов. На самом деле ваши данные отправляются нескольким кредиторам. Это может привести к нежелательным маркетинговым сообщениям или звонкам от компаний, о которых вы никогда не слышали, задолго до окончания праздников.

Вы платите сейчас - и для сезонов

Меньше токсичных вариантов заимствований, включая личные займы от банков, кредитных союзов и авторитетных онлайн-кредиторов, иногда идут с авансовыми платежами и длительными периодами окупаемости. Помимо того, что ваш рождественский кредит может включать в себя взнос от 2% до 5% от суммы заимствования.

Условия кредитования обычно составляют от двух до пяти лет, в зависимости от суммы, которую вы заимствуете, и вашего кредитного профиля. Вы можете заплатить кредит раньше, если у вас есть деньги, и это позволит сэкономить на процентах.

Принимая кредит теперь означает, что вы забираете деньги у своего будущего, говорит Габор - деньги, которые могут быть направлены на ваш выход на пенсию, запасной фонд или другие расходы.

Лучший способ дать

Вместо того, чтобы покупать предметы из списков пожеланий Рождества, дайте специальное мероприятие, которое вы можете делать по минимуму или без каких-либо затрат. Проведите день, изучая рецепт от мамы или добровольца вместе в местном продовольственном банке, говорит Габор.

По его словам, если вы собираетесь покупать подарки, растяните свой доллар. Веб-сайты, такие как Raise.com или Cashbackmonitor.com, могут помочь, предлагая дисконтные подарочные карты и указывая предложения возврата наличных. Некоторые кредитные карты также предлагают денежные средства и торговые награды при покупках в праздничные дни.

Как только празднества закончатся, начните экономить на следующий год.

Вы можете сохранить и построить свой кредитный рейтинг одновременно с кредитом кредитора. Вы «заимствуете» деньги у кредитора, но кредитор вкладывает ваши ежемесячные платежи в сберегательный счет.

Когда кредит будет полностью погашен по согласованию, вы получите деньги в единовременной сумме и получите годовой платеж по вашему кредиту.