Избегайте ловушек как край выхода на пенсию

IRS откладывает налоги на многие пенсионные счета. Но в определенный момент агентство хочет начать сбор средств.

То, как он это делает, может показаться резким изменением, особенно если вы потратили десятки лет, считая эти учетные записи ограниченными. Вы должны начать принимать требуемые минимальные распределения или RMD в возрасте 70½.

Знать правила

RMD требуются из отложенных по налогам пенсионных планов: традиционные индивидуальные пенсионные счета, SEP и простые IRA, а также планы на рабочем месте, такие как 401 (k) s. Они не требуются от IRA Roth.

Если вы все еще работаете на уровне 70½, вы можете отсрочить распространение своего плана работодателя до тех пор, пока вы не уйдете на пенсию, если у вас нет 5% или более бизнеса.

В общем, вы должны принимать свои распределенные распределения к 31 декабря каждого года. Первые таймеры RMD - те, кому исполнилось 70,5 только в этом году, получили продление до 1 апреля.

Прокрастинаторы могут успокоиться в том, что они не одиноки. Fidelity Investments говорит, что по состоянию на 2 декабря 41% своих клиентов IRA из-за RMD не приняли никаких. Но комфорт не будет платить 50% штраф IRS взимает деньги, которые вы не распространяете в срок.

Советы по приему RMD

Если вы имеете право, решите, хотите ли вы использовать расширение. Использование этого означает, что вам нужно будет взять RMD в этом году и в следующем году в 2017 году. Это важно, потому что эти распределения облагаются налогом как доход.

«Я занимаюсь этим уже 30 лет, и я никогда не видел, чтобы кто-то выигрывал от ожидания», - говорит Нил Франкле, сертифицированный финансовый планировщик и основатель Wealth Resources Group в Вестлейк-Виллидж, Калифорния. «Единственное преимущество в том, что если вы забудете сделать это к концу года, вам не придется платить штраф».

Однако, если в этом году вы находитесь в высокой налоговой шкале, и вы ожидаете, что в следующем году она будет ниже, возможно, имеет смысл оттолкнуть этот доход.

Получите процесс качения. Сумма, которую вы должны снять, основана на расчете IRS, которое делит баланс вашего аккаунта в конце предыдущего года на коэффициент продолжительности жизни для вашего возраста. RMD будет рассчитываться отдельно для каждой учетной записи для выхода на пенсию, а поставщики учетных записей обычно выполняют математику для вас.

Но высокий процент прокрастинаторов означает, что эти провайдеры наводнены запросами RMD в это время года. Чем раньше вы становитесь в очереди, тем лучше, говорит Маура Кэссиди, вице-президент по отставке в Fidelity. «Это может занять некоторое время, чтобы продать [инвестиции] и урегулировать необходимые суммы», - говорит она.

Как правило, вы можете выбрать продать пропорциональную сумму каждой вашей инвестиции для удовлетворения распределения или фиксированный процент от одной или двух инвестиций. «Некоторые люди хотят, чтобы он пришел на 100% из фонда XYZ, но другие могут захотеть сохранить распределение своих активов и продать пропорционально со всех своих активов», - говорит Кэссиди. Если у вашей учетной записи есть выделение денежных средств, вы можете вытащить RMD оттуда, чтобы избежать продажи акций или паевых инвестиционных фондов.

Если у вас несколько ИРА, вы можете объединить свои RMD и взять их все с одной учетной записи или отдельно от каждой ИРА. Если у вас есть более одного 401 (k), вам придется взять RMD из каждой учетной записи, которая требует ее.

Пусть деньги, которые вам не нужны, продолжают расти. Если вам посчастливилось не нуждаться в этом доходе, это облом, который IRS заставляет вас отказаться от роста инвестиций с отложенным налогом. Вы можете цепляться за рост, хотя и не отсрочку по налогам, путем реинвестирования вашего распределения в налогооблагаемый брокерский счет.

Двигаясь вперед, подумайте о том, как и где вы зарабатываете доход каждый год. Вы можете получить помощь от финансового консультанта. Это планирование особенно важно, если у вас есть несколько банкнот с различными налоговыми процедурами, такими как Roth IRA или налогооблагаемый счет в дополнение к традиционным IRA или 401 (k) с.

Сделайте лучше в следующем году. Попросите администратора вашего плана рассчитать сумму RMD автоматически в конце каждого года и отправить вам рассылку каждый месяц или каждую четверть, точно так же, как зарплата. Вы можете повлиять на его потребности в доходах, и вам не придется думать о быстрорастущем декабрьском распределении - или, что еще хуже, перспективах потенциального наказания.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.