Ответы Arielle: что я могу сделать, если мой 401 (k) дорог?

«Arielle Answers» - это колонка Q & A для инвестиций и выхода на пенсию для всех возрастов и жизненных этапов. Я здесь, чтобы помочь вам сэкономить больше и достичь ваших инвестиционных целей, будь то выход на пенсию, первоначальный взнос или колледж для ваших детей. Это то, за что я тоже экономию.

Если у вас есть вопрос, я бы хотел ответить на него. (Отказ от ответственности: я не буду советовать вам на следующий горячий запас или лучший взаимный фонд, потому что я не могу предсказать будущее.) Отправьте вопрос на [email protected], и он может появиться в следующей колонке.

Q: План моей компании 401 (k) предусматривает высокие административные пошлины, а коэффициенты расходов по предлагаемым инвестициям слишком высоки. Как максимизировать мои пенсионные сбережения?

Вы знаете эти ГИФы людей дико и агрессивно clapping? Это я сейчас.

Не потому, что ваш 401 (k) паршивый, а потому, что вы знать это отвратительно. Более половины работников даже не осознают, что инвестирование в их пенсионный план происходит за счет, по данным некоммерческой Национальной ассоциации участников пенсионного плана. Из тех, кто это делает, только четверть понимает, как рассчитываются сборы, которые они платят.

Поэтому позвольте мне сказать следующее: любые читатели, которые думают: «Подождите, что?», Пожалуйста, выйдите из своего заявления плана или позвоните своему администратору плана и получите представление о том, сколько вы платите за сборы и расходы. Вы также можете запустить свой план с помощью калькулятора 401 (k). Я бы сделал оба; это важно, и я позволю деньгам рассказать вам, почему: чем меньше вы можете платить в гонорарах, тем больше денег у вас будет при выходе на пенсию. Эта диаграмма показывает, сколько различных сборов стоило бы довольно типичному 401 (k) инвестору пенсионным возрастом. Это страшно.

Эти сборы исходят из двух направлений: административные расходы, по которым у вас мало контроля, хотя некоторые работодатели будут покрывать соотношение затрат и инвестиций. В дополнение к тому, что общая стоимость падала на правую сторону этого графика, это не неслыханно, хотя типичный участник 401 (k) платит медианный 0,67%, согласно данным 2013 года из Инвестфонда Института, группы по торговле фондами. Я бы счел ваш собственный план дорогим, если вы платите более 1%.

Есть некоторые заблуждения, что взаимные фонды в 401 (k) s по определению дорогие; Фактически, их средневзвешенные средние коэффициенты затрат ниже среднего для всех паевых инвестиционных фондов. Но это не означает, что план, в котором вы находитесь, будет предлагать достаточно дешевые варианты - есть причина, по которой мы недавно видели ряд судебных процессов против поставщиков 401 (k). A 401 (k) ограничивает вас до 20 вариантов инвестирования в плане, поэтому у вас может быть только один выбор фонда для каждой категории инвестиций. Если расходы на эти средства высоки, вы не можете делать покупки в более дешевом фонде; вы застряли с этими выборами. Меньшие планы, как правило, являются самыми дорогими, поскольку административные издержки распределяются среди меньшего числа людей, и у них нет рычагов для списания средств.

Так что делать?

Расходы в сторону, получить матч

Меня не волнует, если вы находитесь в самом дорогостоящем плане 401 (k) в мире; пока эти сборы не достигнут стоимости соответствующих долларов вашего работодателя - и они никогда этого не сделают - план стоит этой стоимости. Можно с уверенностью предположить, что вы с радостью заплатите 1 или 2 доллара за сборы, чтобы получить от вашего работодателя 50 или 100 долларов.

По сути, это то, как работает работодатель: многие компании пинают 50% или 100% каждого доллара, который вы вносите, до предела. Конечно, больно, когда вы теряете часть своего вклада - и от этого вклада работодателя - за сборы, но я обнаружил, что бесплатные деньги довольно эффективны для остановки ожога.

Чтобы быть ясным, я не говорю, что вы должны его высасывать. Если вы считаете, что сборы вашего плана грубо несправедливы, вам необходимо: 1) сделать все возможное, чтобы снизить ваши инвестиционные сборы, выбрав недорогие инвестиции, такие как индексные фонды, за более дорогие управляемые варианты, такие как целевые фонды, и 2) повысить проблема с HR. Если вы будете достаточно ралли из ваших сотрудников, ваша компания может захотеть совершать покупки по лучшим параметрам.

"БОЛЬШЕ: Как гонорар в 1% может стоить тысячелетней $ 590 000 в пенсионных сбережениях

Тогда возьмите свои деньги в другом месте

В приведенной выше таблице обратите внимание, что инвестор вносит достаточный вклад в план, чтобы получить матч, но не более того. Это по дизайну: вы можете - и во многих случаях, особенно если вы находитесь в дорогостоящем плане, вы должны - внести свой вклад как в 401 (k), так и в IRA.

Путь к успеху: внести свой вклад, пока вы не получите полный матч, а затем добавьте дополнительные деньги, которые вы можете сэкономить на год, в ИРА, у которого есть предел взносов в размере 5500 долларов США в 2016 году (если вам 50 или более лет, вы можете бросить в другой 1000 долларов США). Если ваш 401 (k) не предлагает совпадения, пропустите его и начните с IRA. Поставщики услуг IRA часто не взимают комиссию (при условии, что вы не работаете с финансовым консультантом) и получаете доступ к огромному объему инвестиций; вы можете легко найти недорогие средства.

"БОЛЬШЕ: Как инвестировать свою ИРА

И если вам повезет - или, скажем так, стратегическому - достаточно, чтобы максимизировать эту IRA за год, и вы хотите больше экономить? Ваш 401 (k), даже если общий патч, стоит пересмотреть в этот момент по одной большой причине: у него есть лимит взносов в размере 18 000 долларов (24 000 долларов США, если вам 50 или старше), что делает его единственным лучшим способом получить много налоговых отложенных денег, уволенных на пенсию.

Наконец, если вы оставите это задание, пожалуйста, возьмите с собой баланс в этом плане, свернув его в ИРА (или в план вашего нового работодателя, если это шаг вверх от старого).

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.