Готовы ли вы к отставке?

Марк Портер, CFA, CFP®

Узнать больше о Mark на нашем сайте Спросите консультанта

При попытке спрогнозировать свою готовность к выходу на пенсию один из наиболее важных факторов, который следует учитывать, - это ваши потребности в годовом доходе. Однако оценка вашей потребности в доходах может быть сложной задачей. Вы делаете 100 строк таблицы все, что вы тратите свои деньги? Хотя это может быть самым точным методом, мало кто хочет это сделать. Используете ли вы общий ярлык, например, просто используя процент от вашего дохода до выхода на пенсию? Это легко, но действительно ли это представляет вашу ситуацию? Если ваша цель - быть уверенным, что вы можете уйти в отставку, успех начинается с уверенности в ваших потребностях в расходах.

Когда я работаю с моими клиентами в процессе финансового планирования, я использую комбинированный микро / макро-подход для создания хорошей оценки того, что мои клиенты будут тратить на пенсию. Так же важно, я рассматриваю этот расчет с клиентами ежегодно, чтобы приспособиться к неизбежным изменениям в жизни. Подумайте об использовании этой структуры для оценки ваших расходов.

Может быть, проще всего оглянуться на год, только что завершившийся, 2013 год. Начните с вашего годового валового дохода (ваши зарплаты и бонусы). Отсюда мы вычитаем много годовых предметов, которые либо уйдут на пенсию, либо будут учитываться отдельно. Эти элементы включают, но не ограничиваются:

1. Федеральные, государственные и местные налоги выплачиваются (вы можете получить это из налоговой декларации 2013 года)
2. Налоги FICA (7,65% из вас - работник W2 по зарплате, в противном случае проверьте свой W2)
3. Выплаты Paystub (Медицинское страхование, Объединенные взносы, Пенсия, 401 (k) Экономия, Гибкие расходы)
4. Задолженность (Ипотека, Автокредит, Студенческие кредиты). Удостоверьтесь, что только участники и заинтересованные лица

Это должно оставить вас с расходами и сберегательным номером для вашей семьи в течение одного года. Вычитайте любые дополнительные сбережения, которые вы делаете, например, план Roth IRA или 529 (экономия денег на счет для отпуска, который тратится каждый год, не учитывается) и вычитает любые расходы на уход за зависимым (питание, дневной уход, школьное образование), и это оставляет вы с вашими «базовыми» годовыми расходами. Это отличная базовая для ваших расходов на пенсию.

Теперь вы можете внести некоторые коррективы в этот «базовый» номер. Будете ли вы больше отдыхать? Хотите, чтобы второй дом? Каждый из этих номеров может быть добавлен отдельно.

Конечно, есть и медицинская помощь, которую вы должны учитывать. Исследование, проведенное Fidelity, далее проанализированное Jester Financial, оценивает, что стоимость страхования сегодня для пенсионера составляет около 4000 долларов США на человека. Подумайте о добавлении еще 1500 долларов или около того для сооплаты и совместного страхования.

Теперь, когда у нас есть скорректированные «базовые» расходы и ваши предполагаемые расходы на здравоохранение в сегодняшних долларах, мы можем применить инфляцию. Обычно я использую 3% для моих «базовых» расходов и 5% для здравоохранения. После инфляции, добавьте обратно какие-либо фиксированные долги, которые вы можете понести на пенсию, и укажите ожидаемую ставку налога, чтобы завершить оценку ваших потребностей в доходах во время выхода на пенсию.

Это итеративный процесс. Ваши «базовые» расходы будут меняться каждый год, причем не только от инфляции, но и от повышения зарплаты, изменения расходов и общего увеличения вашего образа жизни. Чем дальше вы находитесь на пенсии, тем больше это начальное число может дрейфовать. Однако, как только у вас есть эта базовая линия, пересчет ежегодно становится намного проще.

Понимание ваших расходов сегодня и, соответственно, ваших расходов на пенсию, является неотъемлемой частью вашего Финансового плана. Слишком важно уйти на простоту «Процент дохода» или быть проигнорированным, потому что это слишком сложно. Используя этот метод, вы должны быть в состоянии рассчитать оценку ваших ожидаемых расходов при выходе на пенсию, в которой вы можете быть уверены.