Идет онлайн для кредитования малого бизнеса? Сосредоточьтесь на АТР

Когда вы ищете кредит для малого бизнеса, недостаточно искать самые низкие ежемесячные платежи или даже самую дешевую процентную ставку. Прежде чем подписываться на пунктирную линию, разумно знать самую ясную, самую прямую годовую стоимость долга - это APR.

Годовая процентная ставка представляет собой истинную стоимость кредита, независимо от того, занимаетесь ли вы кредитной картой, ипотекой или личным кредитом. Как это отличается от процентной ставки? В APR включены все сборы, связанные с кредитом, такие как плата за инициирование и ежемесячная плата за обслуживание.

APR является «хорошим стандартным способом передачи прозрачной стоимости заимствований владельцу малого бизнеса», - говорит Чарльз Грин, управляющий директор Института финансов малого бизнеса.

Это мера, которую вы должны использовать при рассмотрении любого вида займа, но это может быть трудно определить для владельцев малого бизнеса, которые - за скорость и удобство или из-за посредственных кредитов или по другим причинам - занимаются покупкой кредитов в Интернете. Сравнение кредитов для малого бизнеса онлайн может быть затруднено, поскольку у кредиторов есть разные способы рекламы своих ставок. Некоторые предпочитают избегать перечисления APR в целом.

Онлайн кредиторы "цитируют свои расходы в незнакомых условиях", говорит Грин. «Это оставляет владельца малого бизнеса неопределенным или даже неверно направленным».

Сравните APR с инструментом кредитования малого бизнеса Investmentmatome. Мы оценили кредитоспособность кредитора, объем рынка и пользовательский опыт, среди других факторов, и упорядочили их по категориям, которые включают ваш доход и как долго вы были в бизнесе.

Некоторые примеры онлайн-кредитования для малого бизнеса

Kabbage: Компания заявляет, что ее шестимесячный кредит в размере 10 000 долларов США стоит 1200 долларов США за ссуды для заемщиков со средним баллом Капусты, который измеряет средний доход вашего бизнеса в месяц и кредитную историю, среди других факторов. Вы можете подумать, что это означает, что APR по кредиту составляет 24%, так как каждые шесть месяцев он стоит вам 1 200 долларов США в виде сборов в размере 10 000 долларов США (12 процентов), и каждый месяц он стоит вам 2% годовых (12%, разделенные на шесть месяцев, равны 2%).

Однако заемщики не выплачивают равные суммы каждый месяц. Они выплачивают больше в течение первых двух месяцев (2066,66 долларов США каждый месяц) и меньше за последние четыре месяца (1 766,67 доллара США), при этом погашая ту же сумму сборов. В этом случае это APR чуть более 40%.

Читайте наш обзор Капусты.

Узнайте больше о Kabbage

Кредитный клуб: Онлайн-кредитор рекламирует свои бизнес-кредиты с фиксированными процентными ставками от 5,9%. Когда вы учитываете единовременную плату за инициирование в размере от 0,99% до 5,99% и другие расходы, APR или «общая годовая ставка» составляет от 8% до 32%. Прочтите обзор кредитного клуба.

Узнайте больше в Lending Club

На палубе: По данным веб-сайта OnDeck, шестимесячный ссудный кредит в размере 21 000 долларов США стоит 3 780 долларов США, или 18 центов, заработанных за 1 доллар США. Вы можете подумать, что годовой доход составляет 18% (3 780 долларов США, разделенные на 21 000 долларов США, составляет 18%), но он выше, поскольку вам необходимо включить единовременный взнос в размере 2,5%, рассчитать годовой доход за период 12 месяцев (не шесть) и фактор в количестве выплат, которые вы будете делать (OnDeck требует ежедневных выплат, которые дебетуются с банковского счета, что приводит к увеличению APR из-за ежедневной рецептуры). Долгосрочные кредиты OnDeck имеют средний годовой доход в 41%.

Читайте наш обзор OnDeck.

Узнайте больше на OnDeck

Почему онлайн-кредиты для малого бизнеса стоят дороже

Кредиты для малого бизнеса у онлайн-кредиторов обычно стоят дороже, чем традиционные банковские кредиты, и есть несколько причин.

Без обеспечения: В отличие от традиционных кредиторов, альтернативные онлайн-кредиторы, вероятно, не потребуют залога: актива, который заложен в качестве обеспечения для погашения кредита. Например, когда вы получаете ипотечный кредит, залог будет вашим домом, поэтому ставки по ипотечным кредитам, как правило, очень низкие, так как кредитор может захватить ваш дом, если вы по умолчанию по ипотеке.

Малые предприятия рискованны: Кредитование средств малым предприятиям более рискованно, чем кредитование более крупных, более устойчивых компаний с опытом работы. По данным исследования консалтинговой фирмы Gallup, около 50% новых предприятий терпят неудачу в первые пять лет. Чтобы компенсировать этот риск, взимается более высокий APR.

«Чтобы защитить себя от потенциально более высокой ставки по умолчанию - другими словами, владельцы малого бизнеса не могут погасить кредит - онлайн-кредиторы взимают более высокие процентные ставки», - говорит Алиса Бредин, советник по малому бизнесу American Express Open, Более низкие кредитные баллы: Для онлайн-кредиторов, в отличие от банков и других традиционных кредиторов, ваши личные и деловые кредитные баллы, вероятно, не так важны, как продажи и прибыльность вашей компании. Например, OnDeck требует, чтобы его заемщики имели личный кредитный рейтинг не менее 500, что очень мало. Более низкая кредитная оценка означает, что заемщик представляет собой более высокий риск, что приводит к более дорогому кредиту.

Перейти за пределы APR

Есть несколько факторов, кроме APR, которые необходимо тщательно сравнить при выборе онлайн-кредитора.

Другие сборы и сборы: Задайте вопрос кредиторам о любых сборы или сборы, которые были добавлены в кредит, например, штрафы за досрочное погашение и комиссионные сборы.

«В действительности убедитесь, что вы потратили некоторое время на то, чтобы понять все сборы, с которых вы обвиняетесь, то, что вы на самом деле заплатите в течение срока действия займа, если есть штрафы за предоплату», - говорит Тревор Суир, генеральный директор и соучредитель Mirador - платформа кредитования малого бизнеса для финансовых учреждений.

Тип процентной ставки: APR может быть либо фиксированным, что означает, что ваши платежи не будут меняться в течение срока действия займа - или переменной, согласно Бредину: «При получении финансирования переменная APR будет ниже фиксированной ставки, но она может измениться резко в течение всего срока финансирования ».

Скорость применения и финансирования: Если ваш малый бизнес нуждается в быстрой наличности для оплаты зарплаты или покупки инвентаря, скорость, с которой вы получаете деньги, может быть для вас самым важным фактором. Каждый онлайн-кредитор должен быть в состоянии рассказать вам, как долго длится процесс подачи заявки, а также о том, как быстро вы можете получить деньги после того, как ваш кредит будет одобрен.

Кредиторская репутация: Вы можете искать отзывы и жалобы, чтобы найти онлайн-кредитора с солидной репутацией в Better Business Bureau или найти отзывы в Интернете.

«Когда вы обсуждаете условия, и вы не понимаете, что они говорят вам, - говорит Грин, - задавайте вопросы и требуйте объяснений: что это действительно будет стоить?»

Отчетность кредитным бюро: Малый бизнес должен следить за тем, чтобы онлайн-кредитор сообщал о платежных действиях в кредитных бюро, говорит Бредин, поскольку создание хорошего бизнес-кредита увеличит ваши шансы на получение более дешевого кредита в будущем.

Готовы подать заявку на бизнес-кредит онлайн или просто хотите узнать больше? Обязательно сравните все варианты финансирования здесь:

Сравнить бизнес-кредиты Стив Никастро является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

Изображение через iStock.