Некоторые аннуитеты могут работать в отставке, но действовать с осторожностью

10000000 2995180070578196 5254018323536806645 n

От высоких гонораров, связанных со все более сложными продуктами, до сомнительных методов продаж, аннуитеты стали плохим рэпом на протяжении многих лет по многим причинам. Но они не все плохо.

Поскольку определенные аннуитеты могут обеспечить гарантию дохода в будущем, они могут быть привлекательными для инвесторов, стремящихся обеспечить постоянный поток доходов при выходе на пенсию. С сегодняшней низкой доходностью, волатильностью рынка и экономической неопределенностью, это может быть подходящее время, чтобы освежить ваши данные об аннуитете, особенно если вы думаете о выходе на пенсию в ближайшем будущем.

Как они работают?

Аннуитет - это контрактный финансовый продукт, обычно продаваемый страховой компанией. В самой базовой форме человек приобретает аннуитет с единовременной выплатой и получает доход в будущем либо в виде периодических платежей, либо в виде паушальной суммы. Аннуитеты часто имеют этап накопления, когда паушальная сумма удерживается и инвестируется страховой компанией, и фаза распределения, когда владелец получает деньги обратно с процентами.

От фиксированных до индексированных до переменных аннуитетов эти продукты могут быть разработаны для инвестирования средств различными способами. Поскольку существует так много типов аннуитетов, есть также множество всадников и функций, которые доступны в качестве дополнений к различным продуктам аннуитета.

Но многие советники согласны с тем, что потребители, рассматривающие аннуитеты, должны покупать их только на основе гарантий, которые они предлагают. Эти соглашения могут включать сумму выплаты дохода, продолжительность и норму прибыли, обещанную на этапе накопления. Эти гарантии подкрепляются финансовой силой провайдера, поэтому важно, чтобы инвесторы покупали аннуитет от стабильной компании.

Доходные аннуитеты

Для людей, которые ищут доход во время выхода на пенсию, доходность аннуитетов может быть хорошим вариантом. Эти продукты структурированы таким образом, чтобы обеспечить выплату регулярных доходов владельцу в определенный момент после первоначальных инвестиций. Для простоты давайте рассмотрим два типа: однократные немедленные аннуитеты и аннуитеты с отсроченным доходом.

Немедленные аннуитеты работают именно так, как они звучат. Плата за единовременную выплату выплачивается, и поток дохода аннуитета начинается немедленно. При отсроченных аннуитетах производится единовременная покупка, а выплаты дохода по аннуитету откладываются до определенного момента в будущем.

Доход также может быть структурирован по-разному, включая пожизненный доход, доход от совместной жизни или доход в течение определенного периода времени.

Стратегия отложенного аннуитета для пенсионного дохода

С планированием выхода на пенсию одной из основных проблем является определение того, будут ли ваши сбережения продержаться до тех пор, пока они вам понадобятся. Вы просто не знаете, как долго вы будете жить, поэтому невозможно понять, как долго ваши деньги будут необходимы. С обещанием гарантированного дохода доходность аннуитетов может помочь решить эту проблему.

В пенсионном планировании ставка, с которой пенсионеры начинают изымать деньги из своих пенсионных портфелей, известна как коэффициент «отмены». На протяжении десятилетий многие советники использовали 4% в качестве «безопасного» процентного остатка, что означает, что инвесторы могут безопасно снять 4 % их гнездового яйца каждый год во время выхода на пенсию и уверены, что портфель продлится не менее 30 лет. Сегодня, из-за низких процентных ставок, многие советники считают, что 3% - это лучший безопасный уровень изъятия. Конечно, нет гарантия что портфель будет длиться так долго.

Но аннуитеты могут обеспечить эту гарантию. Одна стратегия выхода на пенсию, которая стала популярной среди некоторых пре-пенсионеров, заключается в покупке аннуитета с отсроченным доходом в течение последних пяти-десяти лет до выхода на пенсию с намерением начать выплаты дохода при выходе на пенсию.

Итак, что происходит с инвестированной суммой в период «отсрочки» или фазы накопления? Как правило, компания, предлагающая аннуитетный продукт, будет обеспечивать фиксированную отдачу от инвестиций каждый год в течение времени, которое владелец выделил, чтобы ждать, пока средства будут распределены. Это означает, что ваши инвестиции могут не увеличиться настолько, насколько ваши средства будут иметь, если бы они были инвестированы в фондовый рынок, но преимущество в том, что вам гарантирована предопределенная норма прибыли. Эта стратегия также может обеспечить более высокую среднюю норму прибыли в период отсрочки, чем альтернативные варианты безопасного инвестирования, такие как компакт-диски.

Как только этот период накопления закончен, инвестиции затем аннулируются в доход. В зависимости от возраста владельца существует вероятность того, что коэффициент снятия аннуитета с отсроченным доходом может быть значительно выше 3%, который многие консультанты используют для инвестиционных портфелей сегодня.

компромиссы

Но так же, как все инвестиции имеют компромиссы, так и аннуитеты. Аннуитет по отсроченному доходу может быть лучшей стратегией максимизации гарантированного дохода для досрочного пенсионера, но это связано с затратами на гибкость. Подобно созданию собственной пенсии, когда человек покупает аннуитет, во многих случаях у него или ее больше нет доступа к этим инвестициям в виде паушальной суммы. Это означает, что у него или нее не будет столько наличных денег, если возникнут другие расходы. Вы должны работать с консультантом, чтобы принять это во внимание при разработке своих планов выхода на пенсию.

В то время как некоторые продукты аннуитета могут иметь всадников и надстроек, которые обеспечивают повышенную гибкость, эти дополнения позволят снизить выгоды. Но если вам не нужны эти дополнительные льготы и гибкость и вы можете позволить себе расстаться с деньгами, вы сможете получить более богатую выгоду позже.

Нижняя линия

Хотя я понимаю, почему некоторые методы продажи и плохо реализованные стратегии привели к недоверию среди многих потребителей, эти плохие яблоки не должны разрушать его для всей группы. Если структурировать правильно, то право на аннуитет может предложить разумную стратегию для инвесторов, ищущих доход.

Я не выступаю за или против использования аннуитетов в любом данном портфеле. Но для инвесторов, ориентированных на доход, некоторые аннуитеты могут стать прекрасным инструментом для части вашего портфеля, если вы полностью понимаете продукт, как он вписывается в ваш общий план и помогает ли консультант, помогающий вам приобрести аннуитет, интересы.

Эта статья также появляется в Nasdaq.

Джо Аллариа - советник по управлению богатством с Visionary Wealth Advisors, LLC. Для получения дополнительной информации посетите www.CarsonAllariaGroup.com.

Изображение через iStock.