5 советов по поиску доступного долгосрочного страхования

Годы спустя большинство бэби-бумеров нуждаются в помощи повседневной жизни, например, одеваться, купаться, есть или не забывать принимать лекарства.

Регулярное медицинское страхование, в том числе Medicare, не оплачивает помощь с этими задачами «опеки над личным кабинетом», за исключением ограниченных обстоятельств. Страхование от долгосрочного ухода.

Тем не менее, столкнувшись с расходами на покрытие расходов, многие покупатели страховки долгосрочного ухода получают стикерный шок и сдаются. Вот как сохранить доступную цену.

1. Купите скорее, чем позже

«Ключом к долгосрочному уходу является раннее применение, а это недорого», - говорит Кевин М. Линч, доцент по страхованию Американского колледжа финансовых услуг в Брин-Мауре, штат Пенсильвания.

Вы можете купить долгосрочное медицинское страхование до 75 лет от большинства компаний, но вы будете платить больше в пожилом возрасте и если у вас есть условия для здоровья.

По словам Линча, среди 65-летних заявителей 28% будет отказано из-за их здоровья.

Идеальный возраст для начала покупок? «Я думаю, что 50 - это волшебное число, - говорит Деб Ньюман, президент Newman Long Term Care, независимого страхового агентства в Ричфилде, штат Миннесота.

Не сдавайтесь, если вы прошли отметку в полвека. Примените по меньшей мере 60 дней до вашего следующего дня рождения, чтобы получить цену, основанную на вашем текущем возрасте, - советует Джесси Слом, исполнительный директор Американской ассоциации страхования долгосрочного ухода.

2. Работа с независимым агентом

Цены варьируются от страховщика при одинаковом объеме покрытия. По словам Слом, работайте с агентом, который может продавать, а не просто котировки. Хороший агент узнает, какие компании, скорее всего, примут вас на покрытие, основанное на вашем здоровье, и дадут вам самую низкую цену.

Получите сравнение цен, даже если вам предлагается приобрести страхование долгосрочного ухода через группу, например, вашего работодателя. Если вы здоровы, вы можете найти более выгодную сделку по своему усмотрению.

3. Начните с бюджета

Решите, что вам удобнее тратить на покрытие, и спросите страхового агента о котировках, которые соответствуют вашему бюджету, советует Брайан Гордон, президент Maga Ltd., независимого агентства по страхованию долгосрочного ухода в Ривервуде, штат Иллинойс. Гордон не поощряет людей покупать политику, если они будут бороться за премию.

Работайте с финансовым консультантом, чтобы просмотреть другие варианты, если вы не можете претендовать или заплатить за страхование по долгосрочному уходу. Medicaid, федеральная и государственная программа страхования для людей с низкими доходами, будут платить за уход за престарелыми, но для того, чтобы пройти квалификацию, сначала вам придется тратить большую часть своих денег.

4. Планируйте реалистично

По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, почти 70% сегодняшних 65-летних детей в конечном итоге нуждаются в долгосрочном уходе, а 20% нуждаются в нем дольше пяти лет. Но мало кто хочет об этом подумать.

«Прежде всего, то, что появляется в умах людей, - ужасный дом престарелых», - говорит Ньюмен. Тем не менее 80% пожилых людей, которые получают долгосрочный уход, живут дома, согласно докладу Бюджетного бюро Конгресса 2013 года. Около 18% живут в домах престарелых и других учреждениях по уходу, а 2% живут в жилых старших общинах, которые предлагают некоторую поддержку, но не круглосуточное наблюдение.

Newman поощряет клиентов покупать достаточное покрытие для оплаты домашнего медицинского обслуживания в течение нескольких лет. Согласно ежегодному обследованию расходов на медицинское обслуживание Genworth 2016, средняя ежегодная стоимость помощника по вопросам домашнего ухода составляет 46 332 долл. США по сравнению с 82 125 долл. США для полу-частного дома для престарелых.

Большинство долгосрочных страховых полисов возмещают вам уход за домом или в помощь или в дом престарелых. Поэтому, если вы купите достаточно, чтобы заплатить за домашнее здравоохранение, но вместо этого отправитесь в дом престарелых, политика будет оплачивать по крайней мере часть расходов на уход за домом.

Посмотрите на стоимость ухода в вашем регионе, чтобы оценить, сколько покрытия нужно покупать, советует Линч.

5. Перейдите к простой или непринужденной политике.

Спросите котировки на хорошее, лучшее и лучшее покрытие от каждой компании, чтобы увидеть затраты на разных уровнях, говорит Слом.

Избегайте добавления функций, называемых всадниками, которые вам не нужны. «Держите это хорошей, простой, долгосрочной политикой ухода без всех колоколов и свистков», - говорит Гордон.

Примером является «восстановление преимуществ» всадника: если вам нужна долгосрочная помощь, но потом лучше, выгоды, которые вы использовали, восстанавливаются на более позднюю дату. Но Гордон говорит, что когда люди начинают нуждаться в долгосрочной помощи, они, как правило, продолжают нуждаться в этом.

Всадник по защите от инфляции позволяет увеличить ваши выгоды, чтобы идти в ногу с инфляцией. Снижение защиты от инфляции, скажем, от 3% до 1%, снизит цену политики. Если вы старше, скажите 70 вместо 55, вы можете пройти с меньшей защитой от инфляции, говорит Линч.

Последняя мысль

Избегайте подхода «все или ничего» при покупке страхования по долгосрочному уходу.

«Иногда люди стремятся обеспечить 100% стоимости лечения, - говорит Гордон. Вместо этого подумайте о расходах, которые вы можете использовать, и о том, что вы хотите застраховать. «Не покупайте больше, чем вам нужно».

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована USA Today.