Что такое уведомление об неблагоприятных действиях?

Если вы подаете заявление на получение кредита и не получаете его, федеральный закон требует от кредитора рассказать вам, почему. Это объяснение называется уведомлением о неблагоприятных действиях или письмом о неблагоприятных действиях.

Уведомление о неблагоприятных действиях, в то же время неутешительное, предлагает ценную информацию. Используйте его в качестве руководства, чтобы отполировать свой кредитный профиль перед повторным применением. Каждое приложение может вызвать небольшое временное падение ваших кредитных баллов, поэтому вы хотите быть достаточно уверенным, что вы в хорошей форме, чтобы быть одобренным.

Вот несколько причин, по которым вы можете получить письмо с неблагоприятными действиями, что он вам скажет и что делать дальше.

Отклонено слишком много долгов или слишком мало доходов

По словам Рода Гриффина, директора общественного образования для агентства кредитных отчетов Experian, несколько факторов могут привести к отказу в кредите.

Кредиторы и эмитенты карт выглядят не только по той вероятности, что вы будете выплачивать на основе прошлых действий - это то, что указывает ваш кредитный рейтинг, - а также у вас достаточно денег для оплаты новых обязательств. Среди причин, по которым кредитор может отказаться от приложения:

• Слишком маленький доход для поддержки платежа
• Высокий коэффициент долга к доходу, который показывает, что ваши существующие долги оставляют мало места в вашем бюджете для нового платежа. Соотношение ниже 20% считается отличным. Один выше 50%, особенно если многие из них являются задолженностью по кредитным картам, является сигналом, в котором вы должны изучить варианты облегчения бремени задолженности, а не брать на себя больше обязательств.
• Вы подписали ссуду или кредитную карту. Даже если человек, с которым вы подписались, добросовестно производит своевременные платежи, кредиторы по-прежнему рассматривают его как долговое обязательство и учитывают его в отношении долга к доходу.
• Мало или нет истории работы, например, если вы новичок в своей текущей работе или рабочей силе
• Нерегулярный или сезонный доход
• Чрезмерные недавние кредитные запросы, которые могут рассматриваться как признак финансового кризиса. (Но обратите внимание, что проверка собственного кредита не считается кредитным запросом.)

Отклонено за просроченные платежи или банкротство

Кредиторы, особенно некоторые эмитенты кредитных карт, могут сказать «нет», если вы были до этого и не платили, как было согласовано, например, если у вас были просроченные платежи или утерян долг путем банкротства.

Даже после того, как банкротство было удалено из вашего кредитного отчета, оно все равно может появиться в записях учетной записи финансового учреждения. Эта компания не обязана предоставлять вам кредит.

Как уведомление о неблагоприятных действиях может помочь вам

Заманчиво просто смять это письмо или удалить это письмо. Вместо этого используйте его, чтобы получить лучший результат в следующий раз.

Кредитор, который вас отверг, может предоставить уведомление в письменной форме или по телефону. Если уведомление было устно, вы можете запросить письменную копию. Уведомление должно включать:

• Конкретная причина или причины отказа
• Какое агентство кредитной отчетности предоставило информацию, которую кредитор использовал для принятия решения, и как связаться с этим агентством
• Уведомление о вашем праве на бесплатный кредитный отчет агентства, данные которого были использованы, если вы запросите его в течение 60 дней. Это в дополнение к одному бесплатному отчету о кредите, который вы можете получать ежегодно от каждого из трех крупных кредитных агентств.
• Ваше право оспаривать информацию, используемую для принятия решения
• Ваш кредитный рейтинг, если он был использован в решении. Кредитная оценка будет включать «коды причин», которые объясняют, почему она не была выше.

Во-первых, следуйте инструкциям по уведомлению о том, как получить бесплатный кредитный отчет, чтобы вы могли проверить его самостоятельно. Ошибки в вашем кредитном отчете могут снизить ваш балл, поэтому оспаривайте любые ошибки, которые вы видите. Investmentmatome предлагает бесплатную информацию о кредитных отчетах, обновленную еженедельно, что может помочь вам ее контролировать.

Затем рассмотрите причины, по которым вас отклонили.

Указать причины, приведенные в письме о неблагоприятных действиях

У вас есть три варианта:

1. Закон. Вы можете напрямую обратиться к некоторым препятствиям. Например, если отношение долга к доходам было слишком высоким, вы можете сосредоточиться на оплате кредитной карты или кредитного баланса перед повторным применением.

2. Подождите. Некоторые препятствия, такие как недостаточная история платежей или короткая история работ, могут быть преодолены путем ожидания немного перед повторным применением.

3. Измените цель. Некоторые причины, по которым вы были отклонены, означают, что вам нужно изменить то, за что вы подаете заявку. Если ваш доход слишком низок для суммы, которую вы надеялись взять взаймы, или ваш счет значительно ниже тех, которые обычно принимаются для конкретной кредитной карты, ищите более реалистичную цель.

Проверьте, какие кредитные баллы, как правило, требуются для определенных кредитных карт, или соответствуют вашим личным кредитам или автокредитам для вашего кредита.

Бев О'Ши является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Обновлено 11 сентября 2017 года.