5 Хорошие (и не очень хорошие) причины для раннего социального страхования

Ларри МакКланахан, CFP®, CASL, CLU

Узнайте больше о Ларри на нашем сайте Спросите советника

В эти дни вы слышите гораздо больше о важности ожидания сбора Социального обеспечения, чтобы получить более крупную выплату.

Те, кто получил достаточные кредиты для выхода на пенсию, могут начать привлекать социальное обеспечение еще в возрасте 62 лет. Но сбор пособий до вашего полного пенсионного возраста или возраст 66-летнего возраста для детей, родившихся между 1943 и 1954 годами, приведет к постоянному сокращению суммы Вы получите. И если вы женаты, это может также означать меньше для вашего супруга, если они выживут.

Выгода от социального обеспечения на уровне 62 будет составлять всего 75% от того, что было бы в ОЛР в возрасте 66 лет. И если вы подождете до 70 лет, это будет 132% - теперь это хороший «возврат» на ваше терпение, Итак, почему в мире кто-нибудь привлечет социальное обеспечение раньше?

Вот пять хороших (и не очень хороших) причин:

1. Вам нужны деньги, и у вас нет другого трудового дохода или сбережений

Это непростое место. Очевидно, это превосходит все остальные соображения.

2. Вы все еще работаете, но не зарабатываете достаточно, поэтому вам нужны деньги

Еще одно сложное место.,, но имейте в виду пределы заработка:

(a) Если вы собираете Социальное обеспечение до ОЛР, в 2014 году вы можете заработать до 15 480 долларов (1290 долларов США в месяц) без штрафа. В противном случае, 1 доллар в пособиях будет удерживаться на каждые 2 доллара за вычетом прибыли выше лимита.

(b) Порог дохода увеличивается до 41 400 долл. США (3 450 долл. США в месяц), если вы уйдете на пенсию до ОЛР но дойти до него в 2014 году, Любые «избыточные» доходы наказываются 1 долларом в виде пособий на каждые 3 доллара США выше этого предела.

3. К сожалению, у вас плохое здоровье

Если у вас плохое здоровье или у вас есть другая причина полагать, что вы не будете жить до нормальной продолжительности жизни, вы можете на самом деле в конечном итоге собрать больше своего сокращенного жизненного цикла, рисуя раньше, чем ожидая.

Но будьте уверены, вы не просто догадаетесь об этом. Работайте с консультантом для запуска прогнозов в нескольких разных сценариях, чтобы помочь вам в принятии решения.

4. Вы считаете, что социальное обеспечение не будет для вас (или будет сокращено)

Это «Ларри, я хочу, чтобы теперь была птица в руке, а не обещание двух в кустарнике». По сути, это голосование против компетентности и надежности правительства, и я могу это понять.

Но в то время как Medicare и Medicaid - неконтролируемые летающие зонтики, устойчивость системы социального обеспечения очень надежна. Не политически популярен, но исправляется. Некоторая комбинация: повысить возраст выхода на пенсию, пособия по средствам тестирования, удалить кепку в размере 117 000 долларов США (2014 год) на основе заработной платы, изменить корректировку стоимости жизни (COLA), увеличить налоги на социальное обеспечение и т. Д.

5. Вы хотите инвестировать средства социального страхования, которые вы набираете раньше, и думаете, что можете заработать более высокий общий доход против ожидания

Хммм. Если ваша FRA составляет 66 лет, и вы набираете ранние 62 года, то 25% -ное постоянное сокращение пособий. Но если вы подождете до 70 лет, вы получите 32% -ное повышение. Это гарантированный 8% дополнительный «возврат» каждый год от 66 до 70 лет, плюс корректировки стоимости жизни, которые будут применяться к более высокой базе.

Вы должны были бы последовательно генерировать некоторые потрясающие инвестиции, чтобы победить. И если вы можете, пожалуйста, впустите меня в свою тайну.

Абсолютно законные причины раннего наступления на социальное обеспечение, а также некоторые сомнительные «причины». Убедитесь, что вы рассмотрели каждый угол, чтобы сделать для вас самый мудрый выбор.