401 (k) s Без сопоставления взносов: стоит ли?

Finance expert Suze Orman's advice on your 401(k): Just stay calm

Начиная с 401 (k) с были введены в 1980 году, программы соответствия работодателей были важным стимулом для работников для финансирования своих пенсионных счетов. Однако ни одна компания не обязана обеспечивать соответствие, и по финансовым соображениям многие предпочитают не делать этого.

В то время как 401 (k) s являются очевидным первым выбором для любой экономии на пенсию, если ваш работодатель соответствует взносам, а что, если они этого не делают? Являются ли 401 (k) s хорошим вариантом?

401 (k) s против IRA

Даже если ваш работодатель не предлагает матч 401 (k), вам все равно нужно сэкономить на пенсии. Во всяком случае, вам нужно больше экономить. Но следует ли использовать 401 (k)? ИРА? И то и другое?

При определении (или приоритизации) между IRA и 401 (k) s есть несколько аспектов, которые вы, безусловно, захотите рассмотреть: 401 (k) пределы взносов против лимитов IRA, разнообразие имеющихся средств и вычитание денег от вашей зарплаты до или после уплаты налогов. IRA также имеют требования к приемлемости, которые могут сделать ваш выбор очевидным.

" БОЛЬШЕ: 401 (k) калькулятор

Быть гибким

Из-за правил, регулирующих 401 (k) s и IRA, и вашей изменяющейся финансовой ситуации, ваш лучший подход к спасению на пенсию должен меняться со временем. Например:

Первая работа: Вы начали свою первую работу, зарабатывая 35 000 долларов в год. Даже если вы сможете выделить 10% своего дохода на пенсионные сбережения - что было бы очень много, если у вас есть студенческие ссуды - вы не столкнетесь с лимитами взносов для IRA. В этом случае выбор вашего плана 401 (k) вашего работодателя и сохранение в IRA, вероятно, будет вашим лучшим выбором.
В середине карьеры: Теперь вы работаете пятнадцать лет и женаты. Вы и ваш супруг оба зарабатываете около 60 000 долларов в год, поэтому вы можете вносить полный вклад в IRA. Если вы сохранили свой долг под контролем и можете наложить 10% своего дохода на пенсию, хотя одна ИРА не собирается его сокращать. Вы хотите сохранить как IRA, так и 401 (k) - совпадение или нет - продолжать отслеживать выход на пенсию.
Ближайший выход на пенсию: Вы в свои 50 лет. Вы и ваш супруг зарабатываете в общей сложности 190 000 долларов в год, что делает вас неприемлемым для участия в IRA. Если вы внесли свой вклад в 401 (k), включая любые догоняющие отсрочки, вы все равно можете использовать брокерский счет для инвестирования в ценные бумаги с низким уровнем риска.

Примечание. Если вам 50 или более, и вы (или вы и ваш супруг) по-прежнему имеете право участвовать в IRA, ваш годовой лимит увеличивается до 6 500 долларов в 2013 году.

Если вам нужно выбрать

Поскольку каждая финансовая ситуация настолько специфична, вы должны проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем выбирать между 401 (k) и ИРА, если нужно. А вообще:

Сначала внести вклад в IRA. Без совпадения с работодателем основная причина приоритизации вашего 401 (k) отсутствует. Предполагая, что вы квалифицируетесь, ваша IRA, скорее всего, предоставит вам больше гибкости, чем 401 (k), как с точки зрения ваших инвестиций, так и ваших налоговых предпочтений. Многие финансовые учреждения также предлагают бесплатные IRA и автоматические изъятия из вашего расчетного счета.
Не сбрасывайте 401 (k). Даже если вы сохраните как можно больше в IRA и получите приличную прибыль от своих инвестиций, вы можете ожидать выхода на пенсию с менее чем 300 000 долларов США. Это больше, чем многие американцы спасли на пенсию, но все равно не обязательно достаточно. Если вы можете позволить себе больше пожертвовать, поставьте его в 401 (k), с или без матча.

Самое главное, выбрать любой вариант - или комбинацию опций - позволяет максимизировать сбережения на пенсию и корректировать по мере изменения зарплаты и обстоятельств.