Когда вы должны - и не должны - коснитесь своего Ирода Roth

Большинство пенсионных счетов предназначены для одной цели: деньги идут и остаются до выхода на пенсию - в частности, до тех пор, пока инвестор не станет равным 59 1/2. Вытащите его раньше, и вам придется платить налоги и штрафы.

Понятно, что длительная блокировка не всегда хорошо сочетается с молодыми инвесторами. Конечно, вам могут не понадобиться эти деньги сейчас, но может быть много будущих обстоятельств, в которых вы могли бы. Если тысячи долларов, спрятанных за решеткой, не освободят вас от потери работы, вытащите вас из долгов или откройте дверь в свой первый дом.

Войдите в индивидуальный пенсионный счет Roth. Взносы Roth IRA производятся с долларами после уплаты налогов, поэтому его распределение на пенсию не облагается налогом. Это хороший перк, но есть еще: потому что вы уже сделали дядю Сэма целиком, вы можете в любой момент снять свои взносы без налога или штрафа. Здесь важно слово «вклады»; IRS имеет разные правила для снятия доходов от инвестиций, которые могут облагаться налогом или наказываться, если распределение не квалифицировано.

Вы можете использовать Roth IRA, чтобы сэкономить для выхода на пенсию, зная, что ваши сбережения могут совершить обход, если вам это нужно или хотите. Но не каждый крюк достоин. Вот как решить, когда все в порядке, чтобы на раннем этапе использовать Roth IRA.

Рассмотрите другие источники денежных средств

В идеальном мире у вас будет все - сберегательный счет для краткосрочных целей, другой, который держит ваш экстренный фонд и Roth IRA для выхода на пенсию. В реальном мире требуется время для создания такой финансовой безопасности. Тем временем, это нормально использовать, но не злоупотреблять, многозадачные навыки Roth IRA.

«Что мы делаем с более молодыми клиентами, так это порядок ликвидности, - объясняет Джон Гайковски, сертифицированный финансовый планировщик и основатель финансовой группы Money Managers в Оук-Брук, штат Иллинойс. «Сначала проверяются учетные записи, потом денежный рынок или сберегательные счета. Мы позиционируем Рот как счет выхода на пенсию и чрезвычайный фонд, но мы действительно подчеркиваем идею чрезвычайной ситуации ».

Тем не менее, Roth IRAs имеют ежегодные взносы на выплату взносов - в настоящее время 5500 долл. США для лиц в возрасте до 50 лет и 6500 долл. США для тех, кто старше 50 лет, поэтому вы не можете легко пополнять любые деньги, которые вы вынимаете. Это означает, что ваши цели сбережений должны включать отдельный фонд чрезвычайной помощи, даже если он имеет скудный старт.

Пусть процентные ставки будут вашим гидом

Решение о выплате долга или инвестиций обычно сводится к разбору ставок: если процентная ставка по долгу выше разумной доходности инвестиций - 6% является хорошим порогом - сосредоточиться на погашении этой задолженности. Если ставка ниже, вам может быть лучше сделать минимальные платежи.

Решение в другом примере относится к тем же направлениям: отсутствие других источников наличных денег, если расходы, с которыми вы столкнулись, могут быть списаны на кредитную карту с балансовым балансом 0% - которую вы могли бы погасить полностью до того, как процентная ставка повысится - это часто лучший вариант, чем использование ваших вкладов Roth IRA.

«Если вы можете получить бесплатный кредит, не влияя на лимит взносов или пенсионные сбережения, лучше сохранить деньги в Roth IRA», - говорит Даг Амис, сертифицированный финансовый планировщик и президент кардинального пенсионного планирования в Кэри, Северная Каролина.

Другие расходы, за которые вы можете брать кредиты, например образование или покупку дома, должны взвешиваться аналогичным образом. Рассмотрите стоимость студенческого кредита или процентные ставки по ипотечным кредитам против стоимости рейдов инвестиций Roth IRA, и вы можете найти - особенно в сегодняшней обстановке с низким уровнем процентной ставки - что лучше брать взаймы.

Правила Roth IRAs предлагают дополнительную дозу гибкости при определенных обстоятельствах, если вам нужно больше, чем вы внесли. Первоначальные покупатели жилья могут снять до 10 000 долларов налога на прибыль и без штрафов, если они владеют Roth не менее пяти лет. Заработок также можно использовать для получения квалифицированных образовательных расходов, таких как аспирантура без штрафа, хотя вам придется платить подоходный налог с вывода.

Это не бесплатный обед

Гибкость Roth IRA делает его соблазнительной висячей морковкой, поэтому важно помнить конечную цель. Налоговая привилегия, которая дает вам полный доступ к вашим взносам, также превращает их в мощный банк без налогов, выходит на пенсию - если эти вклады будут инвестированы.

«Чем моложе ты, тем лучше ИРР Рот из-за способности взять маленький желудь и превратить его в очень большой дуб», - говорит Гайковский. «В конечном итоге вы платите налоги за желудь, а не за дуб».

Подробнее о выходе на пенсию

• Рассчитайте, находится ли ваш выход на пенсию
• Узнайте, как работают IRA Roth
• IRA против 401 (k): на что вы должны инвестировать?

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.