Что делать, когда эмитент кредитной карты ослепляет вас

Aditya Dwivedula не была счастлива, когда его самая старая кредитная карта была отменена - тем более, что это произошло без предупреждения.

«В основном я получил сообщение по электронной почте о том, что моя карта больше не действительна, по сути, потому что я не использовал ее в течение двух лет», - говорит Двиведула из Сиэтла. Обеспокоенный тем, как закрытие 13-летнего счета повлияет на его кредитный рейтинг, он попросил эмитенту карты пересмотреть. Он предлагал возобновить учетную запись - но только после проверки кредитоспособности, которая, вероятно, сбила бы несколько очков с его счета. Он неохотно согласился.

По его словам, получение уведомления заранее могло помочь ему избежать всего испытания. «Хотелось бы, чтобы они только что сказали мне раньше времени:« Эй, тебе просто нужно использовать свою кредитную карту каждые шесть месяцев ».

Легко чувствовать себя ослепленным, когда эмитент кредитной карты делает отрицательное изменение на вашем счете, например, закрывает его, повышает процентную ставку или снижает кредитный лимит. Такие шаги носят законный характер, но могут показаться нецелесообразными. Вот что вы можете сделать, чтобы оправиться.

Прочтите свои условия

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, условия на счете не выгравированы на камне.

«В условиях широкого непрофессионала этот контракт [кредитная карта] в основном говорит, что банк может многое сделать, включая изменение условий,« если он дает правильное уведомление, - говорит Наем Сиддики, директор по кредитным рейтингам и решениям в SAS, которая предоставляет крупным банкам аналитическое программное обеспечение для принятия кредитных решений.

Как правило, эмитенты должны уведомить вас о существенных изменениях на вашем счете за 45 дней. Но вы не можете получить хедз-ап, если:

• Вы уже согласились на определенные изменения. Например, ваш эмитент может не предупредить вас о повышении процентной ставки из-за похода в основной курс. Это потому что, когда вы подали заявку на карточку с переменной процентной ставкой, вы согласились на такие изменения. Аналогично, вы, вероятно, не получите напоминание о том, что срок погашения 0% истечет.
• Вы отстаете от платежей или не используете свой аккаунт в течение нескольких месяцев. В этом случае эмитенты обычно могут закрыть вашу учетную запись, что приведет к потере любых накопленных вознаграждений или уменьшению вашего лимита без предупреждения. Тем не менее, они по-прежнему обычно должны дать вам уведомление за 45 дней, прежде чем приступать к штрафам, связанным с превышением недавно уменьшенного лимита. Как правило, вы также получите уведомление минимум за 45 дней, если ваш эмитент увеличивает вашу процентную ставку, потому что вы отстали от платежей.

Эмитентам также обычно необходимо указывать причины отрицательных изменений, если эти изменения влияют только на некоторые его счета, а не на всех. Если вы не понимаете, почему ваш эмитент модифицирует вашу учетную запись, позвоните и спросите.

Взвесьте свои варианты

В зависимости от обстоятельств вы, возможно, сможете изменить неблагоприятное изменение учетной записи.

«Индивидуальные изменения [на счета] всегда могут быть сделаны», - говорит Сиддики. С помощью программного обеспечения для принятия решений, по его словам, эмитенты автоматически применяют изменения ко всем учетным записям, которые соответствуют определенным критериям. Но вы можете позвонить своему эмитенту и попросить отменить решение, говорит он. Например, если у вас есть другие аккаунты, имеющие хорошую репутацию у эмитента, это может позволить вам снова открыть неактивную учетную запись, говорит он.

Даже если они предоставлены, разворот не всегда так же просто, как выбор «отменить» из меню. Возможно, вам придется заплатить сбор за восстановление потерянных вознаграждений. Или разворот может спровоцировать новую кредитную проверку, как это было в случае с Dwivedula.

Если ваш эмитент дает вам уведомление за 45 дней об изменении - скажем, если годовая плата на вашей карточке будет расти, вы можете отклонить изменение. Если вы это сделаете, ваш эмитент может закрыть вашу учетную запись. Но по федеральному закону вы все равно можете расплатиться со своим балансом с течением времени без внезапного повышения процентных ставок или других санкций.

Контролируйте, что вы можете

Если вы не хотите закрывать свою учетную запись и не можете принять решение в обратном порядке, вы можете столкнуться с неприятными изменениями. Выполните следующие шаги, чтобы свести к минимуму влияние этих изменений и предотвратить будущие сюрпризы:

• Держите свои аккаунты активными. Если вы заинтересованы в том, чтобы открыть определенную учетную запись, используйте эту карту для совершения покупок каждые несколько месяцев.
• Отрегулируйте свои расходы. Если один из эмитентов снижает ваш лимит или закрывает вашу учетную запись, уменьшите остатки на оставшихся карточках. Лучше, чтобы ваш кредитный рейтинг использовал как можно меньший процент от вашего доступного кредита.
• Оплатите полностью и своевременно. Увеличение процентной ставки или несвоевременной выплаты не имеет значения, если вы никогда не будете платить за просрочку или нести долг.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.