Когда вы должны начать сбор социального обеспечения?

Гэри Альт

Узнайте больше о Гэри на нашем сайте Спросите советника

Решение о том, когда начинать сбор пособий по социальному обеспечению, является одним из самых больших финансовых решений, которые вы выберете на пенсию. Зачем? Целевая стоимость неправильного выбора может быть огромной и может оказать огромное влияние на стиль жизни вашей семьи. Учитывая, что вы внесли значительный вклад в течение многих лет своей карьеры, убедитесь, что вы не сокращаете себя или свою семью.

Рассмотрим гипотетический пример: Бобу исполняется 62 года в этом году и задается вопросом, следует ли ему начинать собирать пособия. Если он ждет своего полного пенсионного возраста в возрасте 66 лет, он получит 24 000 долларов в год. Получение ранних пособий в возрасте 62 лет сокращает его выплаты на 25%, поэтому Боб получит только 18 000 долларов в год.

Если он ждет до 70 лет, его полная сумма выплат на пенсию увеличивается на 8% в год, увеличиваясь до 32 652 долларов. В возрасте 85 лет эти выплаты составят около 608 600 долл. США по сравнению с примерно 547 600 долл. США, если он начнет сбор в возрасте 62 лет, при условии, что он будет составлять 2% годовых.

Хотя есть много факторов, которые входят в решение о том, когда начинать пользоваться преимуществами, некоторые из них имеют решающее значение для правильного выбора.

Как твое здоровье?

Самый простой фактор - здоровье. Если вы страдаете хронической болезнью, которая, как ожидается, значительно сократит вашу жизнь, может возникнуть смысл собирать раньше. Для Боба, ожидая, пока возраст 66 лет, ему придется жить до 79 лет, чтобы компенсировать четыре года, которые он не собирал.

Супружеские преимущества - это не все о вас!

Когда вы уйдете, ваш супруг получит полное пособие по выходу на пенсию, если его собственное преимущество будет меньше вашего. Если у вас хроническая болезнь, которая может сократить вашу жизнь, подумайте о том, как ваше решение повлияет на вашу супругу на всю оставшуюся жизнь. В случае Боба урегулирование за 18 000 долл. США в год в возрасте 62 лет вместо 32 652 долл. США в возрасте 70 лет может повлиять на способность его жены оказывать долгосрочный уход или медицинское обслуживание в последующие годы.

Еще работает?

Сегодня выход на пенсию часто описывается как способность работать столько или меньше, сколько вам нужно, и делать что-то, что вам нравится - так что обычно есть как минимум небольшой доход. Но ваши выгоды затрагиваются двумя способами, если вы зарабатываете слишком много денег.

Во-первых, если вы находитесь под полным пенсионным возрастом, ваш ежемесячный платеж будет уменьшен, если вы заработаете более 15 720 долларов США.

Во-вторых, до 85% ваших пособий могут облагаться налогом, если вы заработаете более 25 000 долларов США (подаете налоги как единичные) или 32 000 долларов США (совместно подаете совместное заявление).

Поэтому, если вы планируете продолжить работу, даже неполный рабочий день, может возникнуть смысл отложить получение пособий.

Образ жизни

Ранние годы выхода на пенсию часто включают в себя множество поездок, обедов и пребывания в физическом отношении - все из которых требуют денег. В последующие годы эти расходы вытесняются из-за более высоких затрат на здравоохранение. Помимо всего прочего, это недискреционные расходы, такие как налоги на недвижимость и транспорт.

Понимание ваших потребностей в сравнении с вашими потребностями, как сегодня, так и завтра, является деликатным балансирующим действием.

Ожидаемая продолжительность жизни

Мы никогда не можем предсказать, как долго мы будем жить, но стоит подумать об этой статистике: для 65-летней пары есть более чем 70% шанс, что по крайней мере один из них достигнет 85.

Даже после того, как вы пытаетесь оценить точку безубыточности задержки выгод, долговечность приводит к соображениям инфляции. Влияние инфляции на ваш образ жизни более 20 или 30 лет колеблется - ваша стоимость жизни, вероятно, удвоится за это время. Но независимо от того, когда вы подаете заявку на получение пособий, в большинстве лет вы будете получать корректировки стоимости жизни.

Куда пойти отсюда?

Вот некоторые из наиболее важных соображений при попытке оптимизировать вашу стратегию социального обеспечения. Я использовал гипотетические суммы в долларах в качестве примеров, но вы можете получить свои собственные суммы пособий в разное время, загрузив персонализированное заявление на ssa.gov/myaccount.

Последнее замечание: если вы начнете принимать Социальное обеспечение, а затем обнаружите, что приостановление ваших льгот является финансово выгодным, вы можете снять свою заявку и вернуть Социальное управление. Единственный улов заключается в том, что вы должны уведомить об этом до 12 месяцев с момента получения права на пенсию.

Интеллектуальная стратегия социального обеспечения может наложить в вашем кармане десятки тысяч долларов за всю вашу жизнь.