Независимо от вашего дохода, этот сберегательный план колледжа - это ваш лучший выбор |
Маша и Медведь (Masha and The Bear) - Подкидыш (23 Серия)
Многие родители хотят получить скидку на сбережения колледжа, и самая умная стратегия зависит от собственного финансового положения семьи. Независимо от того, можете ли вы выделить 25 долларов США в месяц или 26 000 долларов США на каждого ребенка каждый год, один вариант сбережений предлагает универсальную форму для большинства семей. Этот инструмент «предлагает гибкость вкладов, но может также обеспечить значимую часть существенных стратегий планирования недвижимости, а также без начисления налогов», - сказала Сюзанна Красна, сертифицированный финансовый планировщик и владелец «Красна Финанс» Group LLC в Walnut Creek, Calif. Это звучит довольно привлекательно, если вы хотите быть уверенным, что можете позволить себе отправить своего ребенка в колледж. Инструмент, который описывает Красна, - это план экономии 529 колледжей, разрешенный разделом 529 Внутренний налоговый кодекс в качестве льготного для налогообложения средства для экономии будущих расходов на колледж. «529 планов экономии колледжа могут быть приемлемым вариантом для каждой семьи», - сказала она. Хотя план 529 не лучший выбор для абсолютно каждой семьи, потому что вы должны быть уверены, что хотя бы один из ваших детей отправится в колледж, Красна сказал, что важно, чтобы ваша стратегия экономии в колледже находилась рядом с другими принципами финансового планирования, такими как как выход на пенсию, чрезвычайные сбережения и краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели сбережений. «Вы должны сначала спросить себя, каковы ваши личные, профессиональные и семейные цели, - сказала Красна, которая работала с сотнями семей на протяжении всей своей 30-летней карьеры. «Все эти цели влияют на то, как вы собираетесь сосредоточиться на своих сбережениях и инвестициях на протяжении всей вашей жизни». Как только семья определила, сколько они могут позволить себе отложить в колледж, Красна сказал, что 529 планов являются отличным сберегательным средством, поскольку их гибкость делает их хорошо подходящими для широкого круга бюджетов. «Большинство семей найдут, что 529 планов могут быть удобными, понятными и реализуемыми», - сказала Красна. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: 3 лучших способа спасти будущее вашего ребенка] Важно знать, что есть две версии плана 529 - план сбережений колледжа и предоплаченный план обучения. С помощью плана сбережений деньги депонируются на счет, через который осуществляются инвестиции - обычно консервативные паевые инвестиционные фонды - и деньги могут быть использованы для расходов на высшее образование, включая плату за обучение, комнату и питание и т. Д. Предоплаченный план точно, как это звучит: вы платите только за обучение, и ставки запираются, когда вы начинаете экономить. При постоянно растущих издержках высшего образования многие финансовые эксперты принимают годовой уровень инфляции в 7% при расчете будущих расходов на колледж - семьям следует избегать списания колледжа на заднем плане. Сегодня четырехлетний государственный общественный колледж стоит в среднем 18 000 долл. США в год, в то время как загородные и частные школы колеблются от 30 000 до 50 000 долл. США в год - и эти цифры будут только расти с течением времени. Независимо от вашего уровня дохода, Красна делится советами и сценариями, которые помогут вам максимально использовать план спасения колледжа 529. Более низкие доходы Семьи, зарабатывающие достаточно денег для покрытия расходов на проживание с ограниченной суммой, оставшейся для дискреционных и сбережений, могут в конечном итоге установить план 529 для каждого ребенка, но должны начинаться с самого старого. «Если ваши сберегательные доллары действительно минимальны, просто получите один план на 529», - сказала Красна. «Даже если у вас трое детей, вы можете сосредоточиться на одном из 529 планов для вашего старшего ребенка, и в течение следующих нескольких лет запустите один для второго, а затем другой для третьего». Одним из самых больших преимуществ плана 529 является то, что бенефициар может быть изменен - поэтому, если один ребенок откажется от колледжа, средства могут быть переданы другому ребенку. Еще одна разумная стратегия экономии для семей, пытающихся построить сбережения колледжа ребенка? Поощряйте семью и друзей, желающих дать игрушки и подарки, чтобы вносить взносы в образовательный фонд ребенка. Гипотетический сценарий сбережений для семей с низким доходом: ваш первый ребенок, 1-летний, начнет свое образование в двухлетней государственной школе через 17 лет, и сегодня годовая стоимость составляет 3100 долларов США. Предполагая, что годовой уровень инфляции составляет 7%, прогнозируемая стоимость обучения, когда она составляет 18 лет, составляет 20 270 долларов США. Вы уже отложили $ 1500 и планируете экономить 400 долларов в год. Чтобы покрыть 100% прогнозируемой стоимости, вам нужно будет сэкономить дополнительные 156 долларов в год на общую сумму 556 долларов США для этого ребенка (400 долларов США + 156 долларов США = 556 долларов США). Сохранение дополнительных $ 156 в год эквивалентно $ 1885. Это предполагает гипотетическую 5% -ную норму прибыли. Средние доходы По мере увеличения доходов семьи, что позволяет сбережения в более высоких размерах, семьи со средним доходом могут повышать ежемесячные или ежегодные взносы в размере от 50 до 100 долларов США на ребенка. Некоторые семьи, получающие наследования, могут подумать о том, чтобы сделать единовременные взносы, чтобы помочь покрыть любые недостатки в экономии колледжа. Бабушки и дедушки или другие члены семьи могут захотеть сделать существенные подарки для планирования недвижимости, создав сам план 529 и называя своих внуков или племянниц и племянников в качестве бенефициаров. Рассмотрим этот гипотетический сценарий сбережений для семей со средним доходом: у семьи есть двое детей в возрасте 6 и 2 года и доход в размере 72 000 долларов США. Подача бабушек и дедушек - 2 000 долларов США для каждого ребенка, а родители переходят от сбережений на 500 долларов США для каждого в план сбережений 529. У каждого ребенка будет ежемесячный депозит в размере 100 долларов США. 6-летний ребенок начнет колледж в 12 лет в общественной четырехлетней школе в штате с текущей годовой стоимостью, оцениваемой в 17 100 долл. США в год, и прогнозируемой общей стоимостью 170 992 долл. США при условии 7% -ной инфляции. С 2500 долларов уже внесенные и дополнительные ежегодные депозиты в размере 1200 долл. США в год, предполагая гипотетическую 5-процентную норму прибыли, семья будет иметь дефицит в размере 141 423 долл. США. Им необходимо будет внести дополнительные взносы в размере 6 324 долл. США в год по мере увеличения доходов. 2-летний ребенок начнет свою работу в 16-летнем общеобразовательном учебном заведении, рассчитанном ежегодно в размере 17 100 долл. США в год, но с учетом инфляции, общая стоимость которого составит 224 138 долл. США. То же финансирование будет осуществляться за эти годы с планами покрытия 50% стоимости. При гипотетической 7-процентной норме прибыли дефицит составит 62 186 долларов. Экономия дополнительных 132 долл. США в месяц для самого младшего ребенка поможет семье достичь цели полного финансирования 50% стоимости, равной 112 069 долл. США. Верхние доходы Семьи с более высокими доходами и большими активами могли бы выбрать максимальные ежегодные подарки для плана сбережений 529 для каждого ребенка. Каждый родитель может ежегодно вносить 13 000 долларов США на ребенка в год, или вместе они могут вносить 26 000 долларов США на ребенка в год. В качестве альтернативы, семьи с высоким доходом могут захотеть сделать один взнос в размере 65 000 долл. США (эквивалент 13 000 долл. США на пять лет) на одного родителя на одного ребенка или 130 000 долл. США на одного ребенка без каких-либо других взносов в течение пяти лет. Для семей, которые могут позволить себе внести большой вклад, они имеют смысл, потому что, в отличие от многих других сберегательных счетов, не связанных с выходом на пенсию, план экономии 529 колледж позволяет деньги расти без налогов. В некоторых штатах взносы облагаются налогом, а 529 планов предусматривают освобождение от уплаты налогов для расходов на колледж. Кроме того, некоторые стратегии планирования недвижимости могут включать взносы в 529 планов сбережений колледжа, поскольку они могут рассматриваться как подарки, которые могут снизить стоимость налогооблагаемого имущества семьи. Вот один гипотетический сценарий для семей с высоким доходом: у семьи есть доход в размере 216 000 долларов, а четыре ребенка - 16, 14, 9 и 6 лет. Бабушки и дедушки хотят сделать одноразовый подарок каждому внуку в размере 13 000 долларов, а родители могут чтобы перевести с других сбережений и инвестиций следующие суммы для каждого ребенка с целью быть общим взносом в колледж в размере 130 000 долл. США для каждого ребенка.
- 16-летний: 13 000 долл. США + 130 000 долл. США (с разбивкой на единовременную сумму в размере 65 000 долл. США от каждого родитель)
- 14-летний: 13 000 долларов США + 26 000 долларов США (подарок в размере 13 000 долларов США от каждого родителя) + 11 375 долларов США в год в течение следующих восьми лет
- 9-летний: 13 000 долларов США + 13 000 + 8 667 долларов США в год в течение следующих 12 лет
- 6-летний: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 6,500 в год в течение следующих 16 лет
