Что вы должны знать о деньгах в свои 30 и 40 лет

Изменение вашего финансового состояния требует своего рода путешествия во времени, чтобы общаться с вашим будущим «я». Где вы хотите быть через 10, 20 лет? Вы на правильном пути или направляетесь в неправильном направлении?

Временная стоимость денег - то есть, как сбережения, инвестиции и уровень задолженности сложны с течением лет - означает, что привычки денег, хорошие или плохие, создаются, когда мы начинаем получать денежные эхо в последующие десятилетия. И прошептала немного мудрости впереди, которая заставит вас завышать свои ошибки позже в жизни.

Мы опросили нашу сеть Investmentmatome «Спросите советника», сертифицированного специалиста по финансовому планированию, о самых больших сожалениях и уроках, которые вы должны изучить в свои 20, 30 и 40 лет. (Нажмите здесь для нашего сообщения о ваших 20-х годах.) Взятые вместе, это можно считать 12 шагов к обеспечению вашего финансового будущего. И все они основываются на двух ключевых навыках, которые мы должны учиться - и часто переучиваться - в нашей денежной жизни: готовить и придерживаться бюджета, а также устанавливать хорошие сберегательные привычки.

Ваши 30-е

Жалость - отличная точка для перемен. К тому времени, когда вы достигнете своих 30-х годов, ваше отношение к наличным деньгам (надеюсь) созрело, смягчилось прошлыми ошибками и стало известно о новых обязанностях.

«Люди в свои 30 лет приближаются к тому времени в своей жизни, где у них будет много жизненных этапов: брак, дети и новый дом», - говорит Джереми С. Офис, директор отдела управления богатством Maclendon в Делрей-Бич, штат Флорида. «К этому времени вы должны были заплатить (или погасить) долги студентов, поселились в вашей карьере и, вероятно, думали о том, чтобы начать семью. Надеемся, что финансовые привычки, которые вы установили в 20-е годы, предоставят вам знания о том, что вы можете сэкономить и позволить себе делать ».

Тем не менее, приманка легкого кредита, которую приносит установленная карьера, может создать ловушки, особенно если вы судите себя против более-хорошо навешенных друзей и семьи. «Восприятие - это не обязательно реальность. Хорошая одежда, дорогие автомобили и дома - это не то, к чему они взломаны, и являются большей частью ответственности, чем актива », - говорит Аника Хедстром, старший финансовый аналитик и советник SkyOak Financial в Медфорде, штат Орегон.

«Избегайте« gotta's-I » должен есть это, я должен имейте это, я должен теперь, - добавляет Майкл Килер, президент GFS & Association в Лас-Вегасе. «Кредит легко получить и легко злоупотреблять. Живи в своих средствах.

Связывание финансового узла

Большая проблема в браках - это не несовместимость или неверность, а скорее несогласованные идеи о деньгах. Знайте личность своего партнера и найдите среднюю скорость.

Хорошая новость: недавнее исследование показало, что тысячелетние люди лучше имеют «разговор о деньгах», чем пожилые пары.

«Откройте личность своего партнера, прежде чем жениться, и при необходимости проконсультируйтесь. Это само по себе может помочь свести к минимуму аргументы денег, установить взаимные ожидания для использования ваших денег и создать общее видение или цель на будущее », - говорит Уильям Питни, финансовый консультант Focus Focus в Фостер-Сити, Калифорния. “Выйдя замуж, ежемесячно просматривайте свои финансы, чтобы следить за ходом ваших целей и при необходимости вносить коррективы ».

Защитите свои финансы

Нет никакой радости, кроме как иметь ребенка, - и больше никаких проблем с вашими финансами. «Только расходы на уход за ребенком могут в среднем превышать 10 000 долл. США в год на ваши расходы в течение первых нескольких лет», - говорит Шеннон Л. Маклай из Financial Times.

Если бюджетирование и сбережения не были частью вашей жизни, то ребенок должен начать эту привычку (и оставить вас пинать себя за то, что вы не начинаете раньше). Уход за детьми стоит дорого, а счета в колледже не так уж далеки.

«Если не сейчас, привычка к спасению может быть расширена, чтобы включить другие приоритеты, которые у вас могут быть», - говорит Ларри Р. Франк старший из лучшего финансового образования. «Этот чрезвычайный фонд с 20-х годов? Держи его тоже.

Снять или купить?

Самая большая покупка, которую большинство людей делает, - это дом. Хотя авансовые платежи могут различаться, советники предлагают иметь как минимум 20% сохраненных для первоначального взноса, чтобы определить, «сколько дома» вы можете себе позволить.

Но стоит ли покупать? Приманка капитала здания и целесообразность сдачи в аренду сводится к одному, действительно: как долго вы думаете, что останетесь на месте?

«Если на вашей работе вы много двигаетесь или меняете доходы, лучшая аренда, - говорит Фрэнк. «Покупка высокой и продажи, прежде чем вы сможете получить прибыль, - это то, как вы теряете свою рубашку».

Если вы решите купить, «трудно договориться, чтобы получить отличную ипотеку», говорит Бонни Сьюэлл, сертифицированный финансовый планировщик, расположенный в Лисбурге, штат Вирджиния. Если в вашей карьере вы двигаетесь раньше, чем планируете, «вы можете сохранить [дом] и арендовать [это], создав инвестиционный актив». Но это может быть скользкий склон, если вы не готовы к дополнительным обязанностям управления два дома в двух местах.

Сложный интерес - восьмое чудо света

Будь то ваш пенсионный счет 401 (k), 529 счетов за образование вашего ребенка, страхование жизни или другие инвестиции, сложный интерес - волшебная вещь. Настало время посыпать эту волшебную пыль в вашей финансовой жизни.

«Как мы все знаем, сложность - это восьмое чудо света», - говорит Сишолц. «Время и даже небольшая сумма денег складываются на протяжении многих лет; У меня все еще есть инвестиции, которые я начал, когда мне было 26 лет ».

«Если ваш работодатель предлагает план выхода на пенсию, примите участие, даже если это просто похоже на падение в ковше», - добавляет Хоучинс-Витт. «Капли в конечном итоге заполнит ведро».

Ваши 40-е

Если вы были небрежны с вашими деньгами, но раньше не жалели, вы, безусловно, делаете это сейчас. Это нормально.

«Жизнь случается», - говорит Питни.

Не входите в больший долг, как способ начать инвестиции. «В течение 40-х годов осознают, что обслуживание долга истощает полезную денежную массу в семейном послеуниверситете, пожизненном пуле доходов», - говорит Дж. Кевин Столхел, директор KumQuat Wealth в Чаттануге, штат Теннесси. «Не думайте, что инвестиции обязательно превысят обслуживание долга, особенно необеспеченный кредит».

«Поймите, что наука о счастье сообщает нам, что речь идет не о вещах, а о взаимоотношениях и опытах», - добавляет он. «Сосредоточьтесь на них, а не на большем, лучше, больше».

Ломать трудно.

Поскольку примерно половина браков заканчивается разводом, важно защитить свою финансовую независимость. Некоторые пары могут дружно отделять свои активы, соглашаться на алименты и оставлять так называемый кредитный рейтинг каждого человека. Для других это легче сказать, чем сделать.

«Развод - это не весело. Это будет нелегко, так что не обманывайте себя, - говорит Хедстром. «Это может стать неприятным. Защитите себя, используйте экспертов и убедитесь, что вы всегда поддерживаете свою независимость ». Сюда входит знание всех ваших долгов и остатков вашего супруга, остатков на счетах и ​​счетов и сроков.

В конечном счете, Сьюэлл советует: и то и другое супруги должны понимать деньги!"

Увеличьте свои пенсионные счета

Поместите 401 (k) в овердрайв. Если вы еще не делаете полных взносов работодателя, сделайте это. Возможно, настало время опрокинуть сберегательный баланс от образования вашего ребенка до вашего выхода на пенсию. Ваши дети могут получить кредиты с низким процентом для колледжа; нет кредита с низким процентом для выхода на пенсию.

«Если вы отстаете от своего пенсионного планирования из-за своих [собственных] студенческих ссуд, то ваши 40-е годы - идеальное время для начала пенсионного плана, а не для увеличения фонда образования [для вашего ребенка]», - говорит Маклей. Добавляет Houchins-Witt: «По мере увеличения вашего дохода увеличивайте сбережения на пенсию. Вы не заметите его, если будете увеличивать свои взносы каждый раз, когда получаете рейз ».

И продолжайте строить основы, которые вы установили в свои 20 лет. «Этот чрезвычайный фонд? Держи все это - тебе придется это сделать, пока ты не уйдешь на пенсию, и, да, это станет первым долларом, который вы сможете потратить, когда вы уйдете на пенсию, - говорит Фрэнк. «Выход на пенсию звучит так далеко, верно? Выпускник средней школы или колледжа был только вчера, не так ли ?! В мгновение ока, вот и внуки!

Страховые вопросы

Теперь, когда у вас есть люди, которые рассчитывают на вас, пришло время планировать худшее. Страхование жизни.

Существуют два основных типа: срок страхования жизни, который охватывает определенный период времени (например, 10 или 20 лет) и постоянное (или полное) страхование жизни, которое продолжается до тех пор, пока вы живете. Премии за долгосрочную политику дешевле, потому что страхование длится только ограниченное время, тогда как для постоянных политик дороже в основном потому, что они обеспечивают гарантированную денежную стоимость для ваших бенефициаров.

«Страхование по срокам - это чистое страхование, в то время как постоянное страхование - это страхование части и частичная инвестиция (со многими движущимися частями и гораздо более высокая стоимость)», - говорит Джарретт Топель, владелец Topel & DiStasi Wealth Management в Беркли, штат Калифорния. «Срок страхования жизни - это как аренда, а постоянное страхование жизни - это как владение. И, хотя мы все будем любить владельцев и арендаторов, пока у вас не будет значительных активов и доходов, аренда часто имеет наибольший смысл ».

Лен Коэн, владелец CF Services Group в Гейтерсберге, штат Мэриленд, отмечает: «Некоторые страховые полисы на срок годности конвертируются. Это означает, что их можно обменять на постоянные политики в течение начального срока в одном и том же классе андеррайтинга без медицинских вопросов. Поскольку вы не можете быть уверены, что ваше здоровье все равно будет хорошим через 10 или 20 лет, когда вы будете более финансово платежеспособным, это очень важная функция ».

Еще не поздно

Так что, может быть, вы глубоко в долгах по кредитным картам, у вас нет страхования жизни, а сбережения для выхода на пенсию - это фантазия. Вот что: у вас еще есть две-три десятилетия трудовой жизни. Никогда не поздно начать.

«Встреча с профессиональным планировщиком - это, пожалуй, самая важная вещь, которую вы можете сделать, чтобы начать готовиться к самым большим расходам на жизнь: от 20 до 30 лет или больше отставки и оплаты обучения в колледже», - говорит Питни. «Многие жизненные события, похоже, подрывают планы, но незначительные изменения в ваших 40-х годах могут иметь значительные выигрыши в будущем».

Иллюстрации Брайана Йи.