Что вам нужно знать о социальных изменениях «File-and-Suspend»

Майк Эклунд

Узнайте больше о Майке на нашем сайте Спросите советника

Недавняя резолюция бюджета Конгресса, в которой устранены две популярные стратегии претензий, используемые для максимизации преимуществ в области социального обеспечения, означает, что многим парам может потребоваться пересмотреть сроки их выхода на пенсию или изменить их уровень жизни. Если вы находитесь на или около пенсионного возраста, важно понимать изменения и то, как они могут повлиять на вас.

Две стратегии, известные как «файл-и-suspend» и «ограниченное приложение», в последние годы стали популярными, потому что они позволяют супружеским парам максимизировать свои преимущества на основе дохода их супруга. Изменения сложны, и то, как они влияют на вас, будет зависеть от вашего возраста и статуса вашего супруга и других факторов, поэтому я рекомендую вам работать с квалифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы определить их влияние.

Давайте рассмотрим пример супружеской пары, Брайана и Сьюзан, чтобы объяснить ситуацию.

Изменение файла и приостановления

В этом первом примере предположим, что Брайан был более старшим супругом в течение своей жизни.

Стратегия подачи и приостановления заявки позволила супружеским парам максимизировать свои пособия по социальному обеспечению, разрешив одному из супругов (Сьюзан) потребовать супружеские пособия (50% от полной пенсии по возрасту Брайана) и другого супруга (Брайана), чтобы отложить свою выгоду и зарабатывают 8% в год отсроченных пенсионных кредитов, подавая и приостанавливая свои льготы.

Эта стратегия позволила Сьюзен начать собирать свои супружеские выгоды, хотя Брайан еще не начал получать его. В сочетании с возможными преимуществами Брайана, которые были увеличены благодаря тому, что он зарабатывал дополнительно 8% в год, откладывая свою выгоду, это привело к тому, что тысячи дополнительных долларов дополнительного дохода по социальному обеспечению превысили продолжительность жизни пары.

Новые правила гласят, что, когда Брайан приостанавливает льготы, он приостанавливает все преимущества связанных с этим лицом, включая супружеские выгоды. Таким образом, Сьюзан больше не может претендовать на супружескую социальную защиту в этом примере, эффективно устраняя эту стратегию и потерю потенциально многолетнего дохода от супружеского пособия, от полного пенсионного возраста Брайана 66 до получения максимальной пользы в возрасте 70 лет.

Ограниченное изменение приложения

Другим значительным изменением было устранение стратегии ограниченного применения, которая в первую очередь затрагивала пары с двойным доходом. В этом примере предположим, что Брайан и Сьюзан работали и получали аналогичный доход в течение своих рабочих лет. Если Сьюзан подает жалобы на получение пособий, когда Брайан подает и приостанавливает действие, она, скорее всего, получит свою выгоду, поскольку она больше, чем супружеская привилегия, что фактически лишает 8% в год роста пенсионных пособий. В качестве способа решения этой проблемы Сьюзен подала заявку на ограниченное приложение вместо только супружеские выгоды, позволяя ей собственные выгоды расти на 8% в год до 70 лет.

В возрасте 70 лет Брайан и Сьюзан получат свои собственные пособия, которые были бы на 32% выше, чем они могли бы получить, если бы они были заявлены в возрасте 66 лет. Это представляет собой существенную разницу в доходах на всю жизнь в течение их лет выхода на пенсию.

В настоящее время эта стратегия запрещена: новое правило гласит, что, когда Сьюзан пишет о пособиях, она считается поданной за супружескую и индивидуальную выгоду. Поскольку она начнет получать свои индивидуальные пособия, она упустит этот рост в 8% в год.

Кто влияет на эти изменения?

• Если вы уже применяете одну из этих стратегий, изменений нет; вы пропитаны.
• Люди, родившиеся до 1 мая 1950 года или до этого, должны запросить приостановление действия льгот до 29 апреля 2016 года, если они хотят использовать файл-и-приостановить, чтобы супруг мог требовать супружеские пособия.
• Люди, родившиеся между 2 мая 1950 года и 1 января 1954 года, будут иметь право на ограниченное применение, но не на файл и приостановить.
• Люди, родившиеся 2 января 1954 года или позже, не смогут использовать ни одну из стратегий.

Другие изменения

В этом сообщении обсуждаются только изменения для супружеских пар, но также затрагиваются разведенные супруги, родители с детьми-инвалидами и родители в возрасте 60 лет с детьми-иждивенцами. Поработайте с профессионалом, чтобы понять влияние на вашу ситуацию.

Следующие шаги

Что делать дальше, зависит от того, когда вы родились. Как уже отмечалось, если вы родились после 2 января 1954 года, к сожалению, вы проиграли выгодную стратегию социальной защиты. Любой, кто родился ранее, должен оценить свою ситуацию, чтобы выяснить, нужно ли что-либо сделать до 30 апреля 2016 года. Поскольку ваше решение может привести к потере тысяч долларов пропущенных пособий, рекомендуется использовать квалифицированный финансовый планировщик для определения оптимальной стратегии вашей ситуации.

Изображение через iStock.