Отговорки, отговорки при отсрочке пенсионных накоплений

Грегори С. Островский

Узнайте больше на нашем сайте Спросите советника

Не ошибитесь в этом, большинство американцев, работающих в частном секторе, самостоятельно, когда дело доходит до экономии на пенсию.

Согласно исследованию, опубликованному в 2013 году Бюро статистики труда (BLS), по состоянию на 2011 год только 18% этого сегмента участвовало в пенсионном (или установленном пособии) плане. Примерно за два десятилетия до этого он составлял 35%, почти в два раза. Более того, только 10% частных промышленных компаний даже предлагают пенсионный план.

Почему после того, как твердые пенсионные планы разрушаются из частного сектора?

Одна из причин заключается в том, что труд переместился больше на мировые рынки, что делает его более сложным для компаний, которые нанимают домашних работников для конкуренции. В развивающихся странах труд менее дорогой, и компаниям часто не нужно платить за пенсии.

Чтобы оставаться конкурентоспособными, фирмы, нанимающие работников в США, пытались управлять издержками, что включает экономию на родах. Сокращение или устранение пенсионных планов было их версией низко висящих фруктов.

Проблема заключается в том, что отдельные американцы не спешат идти в ногу с этой тенденцией и не перекладывают свою ответственность на себя столько, сколько им нужно.

Для некоторых 401 (k) планы, спонсируемые их компаниями, являются хорошим началом, но они не будут решать все.

BLS сообщила в прошлом году, что только 66% компаний частного сектора предлагают доступ к пенсионным пособиям, и только 49% сотрудников частного сектора участвуют.

Как насчет социального обеспечения? Ну, это помогает, но будет ли он удерживать людей в приличной финансовой форме, чтобы спорить.

Если у вас нет пенсии и вы не спешили получать финансирование в размере 401 (k), настало время начать рассмотрение других способов получения потока дохода для вашего будущего.

Три причины (в порядке, оправдания) люди ссылаются на то, что они не сохраняли более раннюю карьеру: они не могут себе этого позволить; их инвестиции ни на что не скажутся; и они не знают, как это сделать.

Давайте посмотрим на каждого и предложим некоторые решения.

Я не могу позволить себе сэкономить

Расходы. У всех нас есть. Возможно, это то, что мешает вам откладывать лишние деньги. Может быть, вы чувствуете, что вам просто нечего делать каждый месяц.

Есть финансовые реалии, которых мы не можем избежать: стоимость жилья, еда, одежда и, для многих, студенческие кредиты. Но нам не нужно жить в той области, которую мы не можем позволить себе, или делать покупки у дорогого интернет-магазина для новой пары джинсов.

Сначала взгляните, куда идут ваши деньги. Вот несколько примеров того, что средняя семья (определенная Бюро статистики труда как домохозяйство, состоящая из 1,8 взрослых и 1,9 детей в возрасте до 18 лет) ежемесячно тратит на различные предметы:

● Жилье - 1,535 долл. США (включая жилье, коммунальные услуги, оборудование и оборудование) (BLS, 2015) ● Автомобиль, газ и техническое обслуживание - 500 долларов США (BLS, 2015 год) ● Кабельное телевидение - $ 99 (NBC News) ● Смартфоны - $ 140 (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - 10 долларов США (стандартный план) ● Питание вдали от дома - 250 долларов США (BLS, 2015 год) ● Кофе - $ 92 (Time / The Consumerist, 2012) ● Одежда и услуги - 155 долларов США (BLS, 2015 год) ● Безалкогольные напитки - $ 70 (Time / The Consumerist, 2012)

Эти цифры могут быть или не быть тем, что вы тратите. Например, вы можете не употреблять соду, поэтому у вас не будет расходов на безалкогольные напитки. Но вы можете тратить гораздо больше на еду на ходу или ужины.

Кроме того, я не включил такие вещи, как каникулы, так как они больше одноразовые покупки в год. Но не упускайте их из виду - есть реальная экономия, которую можно получить, если мы будем делать покупки умнее и предпримем более управляемые поездки.

Идея состоит в том, чтобы взглянуть на каждую из этих категорий и спросить: «Нужно ли мне это?»

Можете ли вы водить немного менее дорогой автомобиль? Или переехать в немного более доступную область с более коротким коммутированием? Вы будете удивлены, когда сможете найти деньги.

Предположим, вы можете снизить арендную плату на 100 долларов, переместившись куда-то дешевле, найдите лучший план сотового телефона и кабельную упаковку для еще одного сокращения в размере 50 долларов США, вырежьте несколько кофе и сделайте ужин дома еще одну ночь за очередную экономию в размере 50 долларов. Это 200 долларов в месяц.

Мои сбережения не будут скомпенсированы

Другая причина, по которой люди задерживают финансирование своих 401 (k) s, - это то, что они не верят, что они инвестируют.

Вернемся к нашему примеру. Если мы возьмем эти 200 долларов каждый месяц и инвестируем в него, начиная с 25 лет, когда нам будет 65, вот что мы получаем:

● Ежегодные взносы - 2400 долл. США. ● Всего лет - 40. ● Сумма основного взноса - 96 000 долл. США. ● Процентная ставка - 5%. ● Общая сумма процентов - 209 000 долл. США. ● Общая сумма основного долга и процентов - 305 000 долларов США.

Таким образом, перемещая два города, не платя за данные, которые вам не нужны, или показывает, что вы не смотрите, а планирование еды еще больше, вам удалось создать более 300 000 долларов для вашего гнездового яйца. Это очень хорошо.

Я не знаю, как сэкономить

Именно здесь сегодняшний инвестиционный ландшафт значительно отличается от предыдущего.Препятствия для отвода денег ниже, чем когда-либо, и вам не нужны огромные суммы наличных денег, чтобы дать брокеру купить акции для вас.

Если у вас есть спонсируемый работодателем 401 (k), начните там. Иногда вы сможете воспользоваться совпадением компаний, что, по сути, является самым близким к бесплатным деньгам, которые вы можете найти. Установление учетной записи 401 (k) часто так же просто, как посещение офиса кадрового агентства вашего работодателя или регистрация в Интернете.

Если вы боретесь с тем, чтобы что-то убрать, начните с 1% вашего дохода и увеличьте его постепенно. Это не похоже на много, но это будет складываться.

Если у вас нет доступа к 401 (k), откройте индивидуальный пенсионный счет или IRA. Есть множество провайдеров ИРА, поэтому подумайте о том, чтобы посоветоваться с финансовым консультантом, чтобы узнать, какие варианты имеют смысл для вашей личной ситуации. Вам нужно будет использовать другие инвестиции в свой портфель за свою карьеру, но это отличный старт, особенно если вы только начинаете инвестировать.

Если вы еще не готовы к этому, убедитесь, что вы по крайней мере вкладываете деньги в сберегательный счет. Хотя это само по себе не является рекомендуемой долгосрочной стратегией, это заставит вас привыкнуть что-то пропустить, пока вы решаете свой следующий шаг.

Хотя есть проблемы в спасении для выхода на пенсию, вам не нужно ее откладывать. Начните сегодня, и ваше будущее будет благодарно вам.

Грегори С. Островский является сертифицированным финансовым планировщиком и управляющим партнером Scarborough Capital Management.