Это может быть самым большим ударом для вашего выхода на пенсию

Большинство людей ожидают, что их расходы сократятся на пенсию - фактически правило эмпиризма обычно заключается в том, что вы потратите от 70 до 80% своего дохода до выхода на пенсию.

Тем не менее, есть хотя бы один расход, который, вероятно, будет расти, и это медицинское обслуживание. Недавно Fidelity Investments подсчитала, что пара, уходящая в отставку в этом году, может потратить 280 000 долларов США в течение их выхода на пенсию только на расходы на здравоохранение.

Это сумма, которая более чем в два раза превышает текущий средний 401 (k) баланс - 102 900 долларов США на человека в конце марта, также согласно Fidelity, и имеет потенциал для того, чтобы унести много пенсионного бюджета. Вот как обойти эту стоимость.

Начать задание рано

Как и в случае выхода на пенсию, чем раньше вы начинаете думать о расходах на здравоохранение, тем лучше.

«Это не проблема выхода на пенсию, - говорит Кэролин МакКланахан, врач и директор по финансовому планированию партнеров по планированию жизни в Джексонвилле, штат Флорида. «Это постоянная проблема. Если вы настроите поведение, пока вы молоды для того, как вы используете здравоохранение, это поможет смягчить расходы в будущем ».

Тем самым Маккланахан не просто означает оставаться здоровым - это, очевидно, полезно, если хотя бы частично не под вашим контролем, а скорее как уполномоченный пациент. «Изучение того, как противостоять системе здравоохранения, - самое главное, что вы можете сделать, чтобы контролировать расходы на здравоохранение», - говорит она. «Первое, что вы можете сделать, это убедиться, что вы не боитесь задавать вопросы».

Важный вопрос: «Мне действительно нужен этот тест?»

Врач должен уметь объяснить, как тест поможет вам диагностировать или лечить вас; если он или она не может, стоит заглянуть, нужен ли тест. Помните, что врачи не всегда учитывают затраты на тесты, но вы не можете себе этого позволить.

То же самое относится и к медикаментам: в ваших правах пациент хорошо узнает, почему вам нужен конкретный препарат, а какие существуют другие - потенциально более дешевые - альтернативы, в том числе диета и изменения образа жизни.

Поймите свою страховку

Есть один вопрос, который вы, вероятно, уже задали, и это, если провайдер берет вашу страховку. Однако Маккланахан говорит, что более важным вопросом является вопрос о том, находится ли провайдер в сети.

Поставщики в сети согласились предварительно договориться (читать: со скидкой) с вашей страховой компанией; провайдеры вне сети не имеют. Это означает, что в большинстве случаев вы сэкономите деньги, оставаясь в сети.

Это вопрос, который вам нужно задать при каждом взаимодействии: не предполагайте, что ваш врач в сети также использует внутрисетевую лабораторию и связан с больницей в сети.

По мере приближения к выходу на пенсию вы также должны начать ознакомление с Medicare, как системой, так и ожидаемыми издержками. Некоторые планы Medicare Advantage также имеют сети, которые покрываются и стоят меньше. Существуют программы государственной страховой помощи, которые будут предлагать вам индивидуальные консультации о ваших преимуществах.

Получите превентивный подход - к точке

В некоторых случаях опережение любых потенциальных проблем со здоровьем и проблем с ловом может сэкономить вам деньги. Но МакКланахан говорит, что мы склонны переусердствовать.

«Из-за нашей системы вознаграждения за обслуживание у [врачей] есть стимул делать больше», - говорит Маккланахан. «Поэтому убедитесь, что вы знаете, что рекомендации по профилактическому уходу от кого-то, у кого нет кожи в игре».

То, что кто-то является целевой группой профилактических служб США, независимой группой экспертов, которые выносят рекомендации о том, какие тесты, скрининг и экзамены должны проводиться и когда. Например, целевая группа рекомендует проводить скрининг на рак шейки матки каждые три года для женщин в возрасте от 21 до 65 лет; некоторые акушеры-гинекологи все же рекомендуют проводить скрининг один раз в год.

Будьте реалистичны в отношении завтрашнего дня

Важно иметь письменный финансовый план для выхода на пенсию, говорит Эрик Кирни, инвестиционный консультант с консультантами по пенсионному обеспечению в Кейп-Корал, штат Флорида. В этом плане следует учитывать растущие расходы на здравоохранение, а также ваше долголетие и когда вы планируете выходить на пенсию.

По данным Исследовательского института сотрудников, все больше и больше рабочих планируют отменить свой пенсионный возраст - 38% ожидают выхода на пенсию в возрасте 70 лет или старше. Уход на пенсию позже может означать, что вам нужно меньшее яйцо гнезда для отбытия, поскольку вы даете своим деньгам больше времени для роста и сокращения времени, которое вы потратите на эти средства.

Но из опрошенных Fidelity 56% удалились раньше, чем ожидалось, в некоторых случаях из-за проблем со здравоохранением. Досрочный выход на пенсию может привести к увеличению расходов на здравоохранение, поскольку вы ожидаете права на получение пособия по программе Medicare.

Поэтому, хотя разумно работать до тех пор, пока это возможно, разумно рассмотреть ряд сценариев при планировании выхода на пенсию. Чтобы сделать это, подключите свои номера к калькулятору выхода на пенсию - он скажет вам, находитесь ли вы в курсе событий, и как мало корректировок вашей ставки сбережений, пенсионного возраста и долголетия могут изменить перспективы выхода на пенсию. Если у вас есть что-то догонять, подумайте о повышении ваших взносов в 401 (k) или IRA.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.