Большая проблема с легкодоступными кредитными картами Subprime

Кредитная карта First Premier Bank продается как решение для людей с плохим кредитом, которые не могут претендовать на «обычную» карточку. И это определенно не обычная карта.

Во-первых, это намного дороже.

Прежде чем вы получите карточку, вы должны заплатить комиссию за обработку в размере 95 долларов США. Затем в первый год взимается годовая плата в размере 75, 100 или 125 долларов США в зависимости от кредитного лимита. В следующем году и за его пределами вы получаете годовую плату в размере 45 или 49 долларов США, а также ежемесячную плату за обслуживание, которая составляет 75 или 12 долларов США в год.

Что вы получаете за все эти деньги? «Подлинные кредитные карты MasterCard», согласно веб-сайту карты. Один с небольшим кредитным лимитом в размере 300, 400 или 500 долларов США и высокой годовой процентной ставкой 36%.

First Premier является эмитентом субстандартного специалиста - компанией с кредитными картами, которая продает продукты, специально предназначенные для людей с плохим кредитом. Эти компании продают мечту о том, чтобы иметь «регулярную» кредитную карту для людей, которые не могут найти ее в другом месте. Некоторые из этих карт доступны как необеспеченные, частично защищенные и защищенные карты, но они могут поставляться с высокими комиссионными, которые могут слить вас наличными. Фактически, необеспеченные карты от эмитентов специализированных специалистов будут стоить вам в среднем почти на $ 400 больше, чем обеспеченная кредитная карта - та, которая требует залогового депозита - от эмитента массового рынка в течение трех лет, согласно недавнему Investmentmatome изучение.

Сборы, сборы, сборы

Если вы получаете предложение по кредитной карте и хотите посмотреть, насколько это дорого, начните с просмотра графика сборов или ящика Шумера, который вы обычно можете найти в предложениях прямой почтовой рассылки или на веб-сайте карты в разделе «Условия использования», или «Тарифы и сборы».

Один признак того, что карта чрезмерно дорогая: сборы, которые вы должны заплатить в первый год после того, как вы открыли карточку, включая годовую плату, составляют до 25% от кредитного лимита. Это максимум, разрешенный в соответствии с Федеральным законом о кредитных картах 2009 года. Таким образом, карта с лимитом в 500 долларов может иметь максимум 125 долларов США в качестве гонорара за первый год, причем один с лимитом в 400 долларов США может взимать 100 долларов США и так далее. Плата First Premier взлетает прямо против лимита с ее годовым взносом, как и другие так называемые карты платы за сбор, такие как Surge, Verve и Matrix от Continental Finance Co., карты First Access и Total Visa от Mid America Bank & Trust Co.

С крупными эмитентами, которые обычно предоставляют только обеспеченные кредитные карты людям с плохим кредитом, правило 25% не является проблемой. Самый большой расход - депозит в размере $ 200 или $ 300, но вы возвращаете эти деньги, когда вы закрываете свою учетную запись в хорошем состоянии или конвертируете ее в необеспеченную карту. Некоторые карточные карточки с массовым рынком имеют годовую плату - обычно менее 35 долларов США, - но есть и несколько вариантов без платы. Поскольку залог устраняет значительную часть риска эмитента, эмитент может позволить себе предлагать более выгодные цены. Если вы платите свой баланс в полном объеме и в срок каждый месяц и возвращаете свой депозит, одна из этих карт может эффективно помочь вам создать кредит бесплатно.

Тем не менее для субстандартных эмитентов-специалистов 25-процентный порог очень много - поэтому их необеспеченные или частично защищенные карты могут показаться неплохими, но на самом деле их нет. И субстандартные эмитенты-специалисты не останавливаются на достигнутом: многие также взимают более высокую плату после первого года и до того, как вы откроете учетную запись, когда правило 25% не применяется.

Например, карта First Premier взимает комиссию за обработку в размере $ 95, прежде чем открывать счет, выставляя его за пределы 25%. Это было внесено в законную силу в результате изменения защиты потребительских кредитов в 2013 году. Ежемесячная плата за обслуживание не вступает в силу до второго года. В сочетании с годовым взносом эти сборы могут сделать гонорары за второй год до 40% от кредитного лимита карты.

Карточка не так дорогая в первый год, как некоторые из карт платы за урожай старой школы, что Закон о кредитной карте ставит кибош, но его modus operandi выглядит одинаково: заряжайте как можно больше.

Стоимость риска

Первый премьер говорит, что высокие комиссионные и процентные ставки - это всего лишь затраты на ведение бизнеса с заемщиками с плохим кредитом, которые с большей вероятностью дефолт по платежам.

«В этом первом году мы можем компенсировать только этот риск», - говорит Даррин Грэхэм, вице-президент по маркетингу First Premier Bank. «Я не скажу вам, что это не из-за закона. Но мы пытаемся компенсировать больше этого риска на второй год ».

Грэм подчеркивает, что условия его карт банка полностью раскрыты и не предназначены для обмана клиентов. «Мы не там, чтобы кого-то обмануть, - говорит он. «Если вы не прочитали все, и вы получите заявление с гонорарами, и вы не понимаете этого, мы сделаем полный возврат средств».

Тем не менее, компания катается на коньках вплоть до крайних правил защиты потребителей. И другие, похоже, работают из одного и того же учебника.

В прошлом году Бюро по защите прав потребителей оштрафовало Continental Finance Co. и приказало ему вернуть около 2,7 миллиона долларов в незаконные сборы держателям карт. Проблема: компания превысила 25-процентный лимит, поручив некоторым потребителям до 49,50 долларов США в «бумажных списаниях», согласно CFPB.Эти сборы были бы законными, если бы компания разрешала потребителям выбирать для них, поскольку в его материалах говорилось, что это будет. Но CFPB обнаружил, что у компании этого не было. Континентал не ответил на несколько запросов для комментариев.

Для заемщиков с плохим кредитом есть лучшие сделки

Если субстандартные специалисты-эмитенты конкурируют вообще, они, похоже, участвуют в гонке на дне, беря на себя скрытую аудиторию субстандартных клиентов с несколькими вариантами кредитных карт. Но если у вас плохой кредит и вы ищете кредитную карту, надежные карты от эмитентов массового рынка - лучший вариант, и они постоянно совершенствуются.

Например, Capital One® Secured Mastercard®, которая имеет годовую плату в размере 0 долларов США, позволяет некоторым держателям карт открыть счет с лимитом, превышающим начальный депозит. И Discover®® Secured предлагает вознаграждение и способ получить высшее образование на необеспеченной карте. Вместо того, чтобы идти за карточкой, которая взимает сотни долларов в гонорарах в первый год, подумайте о том, чтобы вместо этого положить деньги на депозит.

Если у вас плохой кредит, эти карты с низкой оплатой - те, которые конкурируют друг с другом с лучшими преимуществами - могут помочь вам восстановить свой кредит за разумную цену. Игнорируйте эти высокооплачиваемые предложения для карт подвыражения. Они не стоят вашего времени.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.