Smash That Piggy Bank: 3 лучших способа спасти будущее вашего ребенка

Когда наш первый сын был родившийся в 2008 году, мы хотели создать план сбережений, который будет расти вместе с ним на протяжении многих лет. Я по ошибке подумал, что это будет легкое решение, и случайно прогуливался в нашем банке с чеком и болтающим ребенком. Но это было не так просто, как я предполагал. Я был ослеплен множеством доступных инструментов экономии, каждый из которых имел различные риски и выгоды. Моя финансовая неопытность в сочетании с растущим нетерпеливым младенцем заставила процесс устрашать. Я сжался перед лицом нерешительности, предпочитая вместо этого регулярный сберегательный счет, несмотря на то, что там были планы с более высоким уровнем дохода. Три года спустя, и ни один из них не был мудрее, я снова вошел в то же здание и сценарий, на этот раз с двумя детьми на буксире. После того, как наш второй сын прибыл, я наивно думал, что смогу сделать лучший выбор. Я хотел выбрать для него более разумный план и перенести средства, которые мы спасли, для нашего старшего сына, в тот же тип учетной записи. Но еще раз я был запуган бесчисленными вариантами и боялся неизвестных. К счастью для нашей семьи, время на нашей стороне - и вам повезло, некоторые из оснований были сделаны. Несколько опытных финансовых экспертов, которые консультируют сотни семей каждый год, взвесили на эту тему, чтобы предложить три из лучших вариантов сбережений для родителей, которые готовы инвестировать в будущее своего ребенка. 529 PLAN SAVINGS PLAN Вкратце, 529 планов, названных так, потому что они разрешены статьей 529 Внутреннего кодекса доходов, были созданы как простой, налоговый способ помочь семьям встретиться с будущим колледжем расходы. И если сбережения колледжа являются целью, 529 планов имеют смысл из-за их налоговых преимуществ, гибкости и того факта, что вы сохраняете контроль над активами. «Если у вас есть неплохая идея, что по крайней мере один из ваших детей собирается в колледж, тогда 529 - это путь», - сказал Гил Брор, сертифицированный финансовый планировщик в течение последних 18 лет, который работает в SagePoint Financial Inc. в Сан-Диего. Сберегательный план 529 обычно основан на исполнении взаимных фондов и не имеет гарантии возврата - другими словами, он подвержен рыночному риску. Другой вариант, предлагаемый многими штатами, - это план предоплаты 529, который позволяет заблокировать текущую ставку обучения в колледже и начать платить за нее задолго до регистрации ребенка в колледже. Хотя это может быть хорошим вариантом для семей с более высокими доходами и отличным способом хеджирования против будущей инфляции, основатель 1650 Wealth Management во Флориде, финансовый планировщик Томас Бальком, предупредил, что это не дешево. Предоплаченный план обучения устраняет рыночный риск, потому что вы покупаете обучение, а не инвестируете в ценные бумаги, которые впоследствии вы будете продавать для оплаты за обучение. [InvestingAnswers Feature: Независимо от вашего дохода, этот сберегательный план колледжа - ваша лучшая ставка] Плюсы: Сберегательный план 529 - отличный долгосрочный вариант, и это надежный способ инвестировать небольшие суммы денег в колледж, тогда как участвуя в рыночной прибыли. В то время как планы варьируются от штата к штату, 529 имеет смысл для некоторых семей из-за его налоговых преимуществ - включая отложенный налогом рост, освобождение от налогов, налоговые льготы по налогам и государственные налоговые вычеты для некоторых государственных планов - и его гибкость, который включает более высокие взносы, диапазон инвестиционных возможностей и почти никаких ограничений на то, где ваш ребенок учится в колледже или в каком состоянии вы планируете выбрать. Кроме того, вы можете адаптировать этот план к своим целям, уменьшая агрессивные инвестиции в качестве подходов к высшей школе. «Это может быть более тяжело инвестировано в акции, когда вашему ребенку 5 лет, но постепенно со временем он становится более консервативным, что означает более низкий риск», - сказала Мэри Фолл Миллер, сертифицированный специалист по финансовым вопросам для Per Stirling Capital Management LLC в Остине и мать двух подростков, приближающихся к колледжу. И если вы выберете хороший план с солидным послужным списком, вам не придется постоянно его контролировать. «У вас есть путь скольжения», - сказала она. Другая серебряная подкладка: если ребенок отказывается от колледжа, вы можете изменить получателя своей учетной записи 529 другому члену семьи. Минусы: Если вы не знаете, что хотя бы один из ваших детей собирается получить высшее образование, 529 не лучший выбор. И с возможностью более высокой доходности также возникает вероятность того, что ваши сберегательные инвестиции могут снизиться в цене. Вспомните студентов, поступающих в колледж в 2009 году после падения фондового рынка в 2008 году, предупредил Миллер. Если бы 529 планов студентов были инвестированы агрессивно, некоторые снизились в цене на целых 30%. Налоговые льготы также включают в себя несколько указаний относительно того, как средства могут быть использованы - они должны использоваться для целей, считающихся квалифицированными расходами на образование. В противном случае «рост принципала, если он будет отозван для неквалифицированных расходов, облагается подоходным налогом плюс штраф в размере 10%», - сказал Миллер. СЧЕТ АККАУНТА Вы можете открыть Единый перевод на счет несовершеннолетних (UTMA) или Единый подарок на счет несовершеннолетних (UGMA) в местном банке или кредитном союзе. В то время как потенциал заработка не так высок, как другие варианты, это идеальный выбор для краткосрочных целей или людей, не склонных к риску. «Если кто-то не может спать по ночам, потому что стоимость сберегательного аппарата снижается, этот вариант будет в порядке», - сказал Миллер. «Но важно знать, что инфляция всегда присутствует, и что с течением времени, если не будет роста, ваша покупательная способность снизится». Плюсы: Это легко и безопасно. Вы можете продолжать добавлять к нему на протяжении многих лет. Минусы: Вы не будете зарабатывать много с процентными ставками на рекордных минимумах, и ребенок законно получает все деньги, когда они достигают совершеннолетия - 18 или 21, в зависимости от законов штата - без каких-либо что он должен использоваться для расходов на колледж, что может быть проблемой, если он или она финансово безответственны. «Это безотзывный подарок для ребенка», - сказал Миллер. «Альтернативой будет открытие обычной сберегательной учетной записи на ваше имя и выделение ее для ребенка, поэтому, если вам когда-нибудь понадобится эта сумма, она будет доступна». АККАУНТ КЛАСТИЧЕСКОГО БРОКЕРЕРА Для более широких сбережений, которые не обязательно включают колледж, финансовые планировщики дают большие пальцы до счетов брокерских услуг. «Снятие средств может быть использовано для любых целей от имени ребенка, и есть незначительные налоговые преимущества в отношении лечения заработка», - сказал Броутер. Для тех, кто не считает себя особенно финансово подкованным, Миллер сказал, что открытие брокерского счета в листинговом брокерском агентстве в рамках льготного брокерства «очень, очень легко сделать» и рекомендует искать удивительный массив информации о начальных инвесторах, предоставляемой крупными компаниями взаимного фонда, такими как как Vanguard или T. Rowe Price. Плюсы: Если вы хотите быть как можно более гибкими, Armor сказал, что учетные записи вашего лидера - ваш лучший выбор. Они недороги, легко настраиваются и обеспечивают надежный способ выделить деньги для любых целей для вашего ребенка. В отличие от 529 планов, которые отслеживаются номером социального обеспечения родителя, учетные записи под стражей подаются под номером социального обеспечения ребенка. Это означает, что любые налогооблагаемые последствия устанавливаются на более низком уровне ребенка, а не на уровне родителей до определенной суммы в долларах; эти цифры могут меняться год за годом. Эти средства могут использоваться для чего угодно от имени ребенка - будь то автомобиль или летний лагерь, что является одним из его самых больших преимуществ по сравнению с 529. Минусы: Недостатком брокерских счетов в лизинге является то, что Мистер сказал, что вы подвергаете свои сбережения риску потери, когда покупаете ценные бумаги. Счета-депозитарии являются подарками ребенку, и средства становятся их в возрасте совершеннолетия, что может стать проблематичным, если цели расходов родителей и ребенка будут различаться. В ответ на инвестирование: Если колледж находится на горизонте для хотя бы одного из ваших детей, план 529 является лучшим средством передвижения на сегодняшний день из-за его отсутствия уплаты налогов и относительно высоких пределов взносов. Для более широких применений, которые охватывают прошлое высшее образование, счета брокерских листингов получают кивок. Для нашей семьи открытие плана 529 было четким выбором, потому что мы знаем, что сохранение их образовательного будущего - наша цель. Но каждая семья должна выбрать вариант, основанный на их целях и финансовой ситуации. Тем не менее, один принцип инвестирования универсален независимо от того, какой план вы выберете: чем раньше вы сможете начать экономить на будущем своего ребенка, тем лучше.