No Wallet, No Worries: ваш смартфон теперь ваш банкомат

BRAVE NEW BANK Эта серия Investmentmatome рассказывает о том, что нового в розничном банковском обслуживании, и о том, что в ней для вас. Мы изучаем некоторые из удивительных вещей для хранения продуктов, технологий и безопасности и посмотрим, как они повлияют на потребителей.

Однажды вечером, гуляя по ее собаке в Сан-Франциско, Мелинда Хикман вдруг поняла две вещи. Ей нужно было получить наличные, чтобы заплатить за уборку своего дома на следующее утро - и ее банковская карточка вернулась домой в свой кошелек. Unfazed, Хикман подписал контракт с продуктом Wells Fargo на своем смартфоне. После нескольких кранов приложение сгенерировало восьмизначный код. В ближайшем банкомате она пробила код и PIN-код и смогла снять деньги.

«Это было просто и удобно, - вспоминает она. И поскольку не было задействовано, транзакция была более безопасной, чем стандартный вывод.

Удобство и безопасность - две большие причины, по которым банки считают, что потребители будут использовать доступ к картам без карт. В самом деле, 2017 год становится годовым банком без карт. С марта, когда Wells Fargo дебютировала на основе аутентификации на основе приложений на всех своих 13 000 банкоматах в Соединенных Штатах, клиенты, такие как Hickman, провели более 1 миллиона транзакций без карт.

Как сообщила аналитическая компания Crone Consulting, к концу осени 2017 года 25% из 425 000 банкоматов в стране предоставили карточный доступ. Некоторые примеры:

• Bank of America планирует оснастить все свои банкоматы для бескартового доступа к концу 2017 года
• В прошлом году Chase провела пилотную версию безплатного доступа. Его система понесла некоторые недостатки в области безопасности. В этом году, увеличив доступ к учетной записи, банк снова пытается использовать 600 машин в некоторых городах Флориды, Калифорнии и Огайо.
• Меньшие банки, включая BMO Harris, Bank of Hawaii, Illinois-based Wintrust Financial и Boston-area Salem Five, успешно предоставляют этот вариант банкоматов в течение последних нескольких лет

" БОЛЬШЕ: Новые изменения, новые возможности в банковской деятельности

Как работают бескартовые банкоматы

Во время обычных транзакций ATM вы устанавливаете свою личность с помощью своего ПИН-кода и данных, хранящихся на магнитной полосе вашей карты. При снятии карт ваш телефон берет на себя эту задачу, которую он может выполнять одним из двух способов:

• Код, созданный приложением: Некоторые коды, такие как Wells Fargo, являются численными. Другие, например, используемые BMO Harris и Bank of Hawaii, представляют собой двумерные штрих-коды, также известные как QR-коды. В банкомате вы вводите числовой код или просматриваете QR-код, подтверждая свою личность и аутентифицируя предстоящую транзакцию. Во многих случаях вам также нужно будет ввести свой ПИН.
• Ближне-полевая связь: Это касается нажатия на ваш телефон против датчика, прикрепленного к банкомату. Чип на вашем телефоне излучает сигнал, с помощью которого ATM с поддержкой NFC подтверждает вашу личность. (Apple Pay, Android Pay и аналогичные приложения для цифрового кошелька используют NFC.) Затем вы выбираете информацию о виртуальной дебетовой карте, хранящуюся в вашем приложении или цифровом кошельке, введите свой PIN-код и выполните транзакцию.

Capital One использует NFC для своей системы CashTapp в местах расположения кирпича и миномета в Бостоне; Чикаго; Филадельфия; Сан-Франциско; Остин, Техас; и Ричмонд, штат Вирджиния. Банкоматы Bank of America используют NFC. Wells Fargo объявила, что добавит возможности NFC ко всем своим банкоматам в этом году; более 40% уже включили NFC.

Безопасность - это мотивация

Почему толчок для бескартовых банкоматов? Удобство - это большой фактор, хотя вы теряете гибкость в возможности использовать каждый банкомат, как вы можете, с помощью карты. Более того, доступ к банкоматам с поддержкой приложений уменьшает риск кражи ваших карточных данных.

Данные карты чаще всего похищаются с помощью скиммеров, скрытых устройств, которые считывают и хранят информацию об учетной записи, когда кто-то просматривает карту в банкомате. Когда эти данные объединены с ПИН-кодом, которые были записаны с камерами-обскурами или поддельными клавиатурами, мошенники могут создавать и использовать поддельные карты для этих учетных записей.

Согласно данным охранной фирмы TMD Security, Skimming составляет более 98% убытков от мошенничества в банкоматах. По оценкам «Секретной службы», потребители и банки теряют 8 миллиардов долларов каждый год. В 2016 году FICO сообщила, что количество скомпрометированных банкоматов и считывателей карт для продажи выросло на 30%.

Потребители знают об опасности. В одном из последних опросов 34% пользователей АТМ в США заявили, что они «очень обеспокоены» карточными скиммерами. В другом опросе 28% пользователей американских банкоматов заявили, что хотят, чтобы аутентификация в банкомате была более безопасной.

Что вы можете сделать, чтобы быть более безопасным

Безлимитный доступ определенно помогает, но это не единственный ответ. Несколько мошенников уже успели взломать новую систему. Как сообщил эксперт по компьютерной безопасности Брайан Кребс, по крайней мере некоторые из прошлых прошлогодних нарушений Chase произошли после того, как воры украли регистрационные данные для учетных записей жертв, а затем изменили данные аутентификации учетных записей, чтобы получить доступ.

«Необходимо добавить слои безопасности для усложнения воров, но пользователи также должны практиковать хорошую гигиену личности», - говорит Ева Веласкес, президент и главный исполнительный директор Центра ресурсов по борьбе с кражей личных данных в Сан-Диего.ITRC рекомендует добавлять в приложение больше факторов аутентификации, таких как отпечаток пальца или второй код доступа; использование антивирусного программного обеспечения на вашем телефоне; и избегать ссылок в текстах из незнакомых источников.

Цель состоит в том, чтобы убедиться, что если вы не проведете свою карточку, мошенники не смогут пронести ваши данные.

Карен Вайнер Кэмпбелл является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.