Исходные файлы IRA с шестью рисунками могут сделать

Бумага или пластик? Mac или ПК? Roth IRA или традиционная ИРА?

Первые два варианта - это в основном вопросы личного предпочтения, третий - строго налогов - или вам, вероятно, сказали. Но анализ Investmentmatome показывает, что знание того, следует ли выбирать Roth по сравнению с традиционной IRA, является более тонким, чем это. Для тех вкладчиков, которые хотят максимизировать вклады, и которые не вкладывают свои традиционные сбережения в ИРА каждый год, лучший выбор.

Преимущество Рот в этих условиях не является тривиальным: в нескольких налоговых сценариях, в которых традиционные инвестиционные сбережения ИРА не инвестируются, стоимость налога после налогообложения Roth стоит на шесть цифр выше стоимости традиционной ИРА.

Переосмысление старых предположений об ИРА

Общий совет по ИРА идет следующим образом: если ваша ставка налога ниже, чем вы ожидаете, что она будет в отставке, Roth IRA, которая не предлагает немедленного налогового вычета, но разрешает освобождение от уплаты налогов в случае выхода на пенсию, - это правильный выбор для вы, если вы не превысите лимит дохода для Рот. Если вы ожидаете снижения ставки налога на пенсию, в стандартном совете говорится, что он идет с традиционной ИРА, которая позже предлагает налоговый вычет по взносам в обмен на облагаемые налогом распределения.

В США 25% домашних хозяйств имеют традиционную ИРА, тогда как только 17% имеют Рот, согласно данным Института инвестиционной компании в 2016 году. Эти цифры включают все уровни дохода; но при доходах, которые в настоящее время имеют право на участие в Roth, традиционная IRA по-прежнему ведет значительную маржу.

Хотя анализ Investmentmatome показывает, что IRA Roth могут иметь смысл для многих вкладчиков, особенно для тех, кто вносит максимальный вклад IRA каждый год (5500 долларов или 6500 долларов США, если вам 50 или старше), стоит отметить, что более низкие уровни взносов и различные лечение традиционных налоговых сбережений ИРА может привести к результатам, которые благоприятствуют традиционной ИРА.

Налоги теперь по сравнению с налогами

Почему Рот так часто выигрывает? Это относится к стоимости доллара в IRA Roth по сравнению со стоимостью доллара в традиционной ИРА. Доллар - это доллар, верно? Не когда этот доллар облагается налогом.

Когда вы вкладываете деньги в Roth IRA, вы депонируете доллары после уплаты налогов, а это означает, что взнос стоит вам более авансом: размер взноса плюс налоги, причитающиеся за эти доллары.

С традиционной ИРА ваши деньги идут в доназмельчике, а это означает, что ваша стоимость - это только сумма вклада, плюс вы можете получить налоговый вычет в зависимости от вашего дохода. Это похоже на то, что традиционная IRA - лучшая сделка, и в краткосрочной перспективе это так.

Но когда вы вытаскиваете 30 000 долларов из традиционной ИРА на пенсии, IRS получает небольшой кусочек этого пирога - как мало зависит от вашей будущей ставки налога, но несколько тысяч долларов, если быть уверенным. Когда вы вытаскиваете $ 30 000 из Roth IRA, вы кладете 30 000 долларов в карман, потому что вы уплатили налоги спереди.

Как инвестиционные налоговые сбережения могут помочь традиционным IRA

Чтобы учесть это налоговое бремя при выходе на пенсию, традиционная ИРА нуждается в большем балансе, чтобы равняться стоимости ИРР Рот. И поскольку лимит взносов по этим счетам один и тот же - что 5500 долл. США является комбинированным лимитом между этими двумя - единственный способ построить этот больший баланс на максимальных уровнях взносов, должен дополнить его, внося вклад в отдельный инвестиционный счет.

Для этого вам нужно будет каждый год брать налоговые сбережения, взимаемые за счет традиционного взноса IRA, и помещать их в брокерский счет, выбирая инвестиции, которые отражают то, что находится в вашей ИРА. При нынешней эффективной ставке налога на 25% и максимальном взносе в размере 5 500 долл. Это означало бы инвестировать 1375 долл. США в налоговые сбережения из этого налогового вычета.

Инвестирование 100% от сэкономленных налогов делает традиционную IRA более ценным вариантом, чем Roth IRA, в некоторых, но не во всех, налоговых сценариях - в основном по ожидаемым ставкам выхода на пенсию 20% или ниже. (Более подробную информацию по налоговым ставкам см. В полном исследовании Investmentmatome.)

Если, с другой стороны, вы берете эту налоговую экономию и поглощаете ее в свой бюджет - либо потому, что она просто уменьшает ваш налоговый счет, поступает время подачи, так что вы никогда на самом деле не набираете это на руку, или потому, что вы не знали важности инвестировать в нее - вы бы закончили тем, что могли бы накопить в Roth IRA, вне зависимости от вашего налогового бремени. Разумеется, традиционные сбережения налогов ИРА имеют ценность, даже если эти сбережения не выделяются для выхода на пенсию - но этот анализ основан на стоимости IRA после налогообложения, а не на общем денежном потоке.

Опять же, цифры в анализе предполагают, что заставка делает максимальные ежегодные взносы. Хранители, которые делают меньше максимального взноса каждый год, могут найти традиционные ИРА более конкурентоспособными по своему сценарию налогообложения - или они могут и не быть. (Наш сайт Roth IRA по сравнению с традиционным калькулятором ИРА может помочь вам сравнить стоимость аккаунта на уровне ваших предпочтительных взносов и ожидаемой налоговой ставке.)

Еще один возможный потенциал Roth: правила Roth IRA не требуют минимальных распределений - обязательных изъятий, установленных IRS, - но традиционный владелец ИРА должен начать снимать в возрасте 70½. Это стоит взвешивать, если вы хотите передать деньги наследникам.

Ключевой вопрос для традиционных вкладчиков IRA

Согласно Национальной федерации розничной торговли, менее половины людей, которые ожидают получить возврат налогов в 2017 году, планируют его сохранить. Статистика, подобная этому, в сочетании с скудным 5,5-процентным личным сберегательным показателем страны, предполагает, что многие люди, которые превышают традиционную ИРА, не могут также инвестировать налоговые сбережения, которые они получают от этого взноса.

Поэтому, если вы намерены делать максимальные ежегодные взносы в свою IRA, выбор между Roth или традиционной IRA требует анализа ваших собственных привычек сохранения. Если вы выберете традиционную IRA над Roth IRA, вам нужно будет сэкономить этот налоговый вычет каждый год, чтобы иметь шанс выйти вперед.

Некоторые очень дисциплинированные вкладчики смогут это сделать. Но для многих других лучшим вариантом является Roth IRA.

" БОЛЬШЕ: Оцените ценность вашей Roth IRA при выходе на пенсию с помощью нашего сайта Roth IRA calculator.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea. Джонатан Тодд - аналитик данных Investmentmatome. Электронная почта: [email protected].

Эта статья была пересмотрена, чтобы лучше разъяснить влияние инвестирования налоговых сбережений из традиционных IRA, что приводит к нескольким сценариям, в которых традиционная IRA превосходит Roth. В нем также разъясняется, что Roth превосходит традиционную IRA по самой крупной марже, когда заставка делает максимальные ежегодные взносы, и нет инвестиций в традиционные налоговые сбережения IRA.