Онлайн-бизнес-кредиты: что они, где их искать -

Есть только одна вещь, о которой молодые люди должны знать о деньгах: Сохранить для выхода на пенсию, начиная с этого момента.

Да, в какой-то момент вы захотите погасить свой долг, иметь чрезвычайный фонд и купить дом. Прямо сейчас, однако, вы жжетесь через свой самый ограниченный ресурс, а это время. Вы не можете сделать больше, вы не сможете вернуть его, когда он уйдет, и у вас есть ограниченное окно, чтобы использовать его силу.

Один из способов проиллюстрировать это - история Аадика, Фисайо и Амриты:

• Fisayo начинает вносить 5000 долларов в год в пенсионный план в возрасте 25 лет, а затем прекращает вносить взносы через 10 лет.
• Аадик, тем временем, ждет, пока не стартует 35 лет, а затем вносит 5000 долларов в год до 65 лет.
• Несмотря на то, что Fisayo участвовал гораздо меньше лет - 10 лет, по сравнению с 30-летним Aadik, его раннее начало означает, что он набирает больше денег к тому времени, когда они оба достигли 65: около 526 000 долларов, по сравнению с $ 472,000 Aadik.
• Их друг Амрита ловит еще раньше. Она начинает участвовать в возрасте 21 года и останавливается 10 лет спустя. В 65 лет она имеет на 689,310-31% больше, чем Фисайо и на 46% больше, чем Aadik.

Эти примеры предполагают годовую доходность 7%, но результат тот же, независимо от предположений о возврате и вкладе. Чем раньше вы вкладываете свои деньги в работу для вас, тем больше времени вам нужно извлечь из магии усугубляемых возвратов. Ваши доходы приносят свои доходы, которые приносят еще больше прибыли, в добродетельный цикл, который ускоряет тем больше времени, когда деньги должны расти.

Чем дольше вы ждете, тем хуже становится

Другой способ проиллюстрировать тот же момент - отнять попутный ветер, который дает ранний старт. Чем меньше времени у вас есть до вашей цели, тем меньше вы получаете от рецептуры. Вы должны делать больше тяжелой работы, экономя больше своего дохода.

Предположим, вы хотите заменить 80% годового дохода в размере 60 000 долларов США на пенсию, включая пособия по социальному обеспечению. Суммы, которые вы должны сэкономить, резко возрастают дольше, чем вы ожидаете, в соответствии с рекомендациями по национальной экономии, разработанными Роджером Ибботсоном, профессором финансов Йельского университета в отставке и основателем хедж-фонда Zebra Capital. (Для данных geeks: В исследовании используются моделирование Монте-Карло и прогнозы прибыли исследовательской фирмы, которую он основал, Ibbotson Associates, чтобы придумать свои номера.) В руководящих принципах было установлено, что:

• Если вы начнете экономить в возрасте 25 лет, вам нужно будет сэкономить 12% от вашей зарплаты.
• Начинается с 35 лет, а доля возрастает до 19,6%.
• Начните в возрасте 45 лет, и вам нужно отложить 35%.
• Подождите, пока возраст не достигнет 55-летнего возраста, вам нужно будет сохранить колоссальные (и совершенно нереальные) 79,8%.

Менее амбициозная цель - заменить 60% вашего дохода. Даже тогда раннее начало дает решающее преимущество. Вам нужно будет сэкономить 19,4% вашего дохода, если вы начнете с 45 лет, или 43,8%, если вы начнете в 55 лет, чтобы соответствовать тому, что вы накопили, отложив всего 6,4% вашей зарплаты каждый год, начиная с 25 лет.

Почему экономия - это более высокий приоритет, чем долг

Конечно, возврат инвестиций не гарантируется, в то время как доход от погашения долга с фиксированной процентной ставкой обычно существует. Это заставляет некоторых людей уделять первоочередное внимание выплате студенческих кредитов или ипотечных кредитов, а не экономии на пенсию.

Вот что им не хватает:

Ваше возвращение ниже, когда вы окупите налоговую задолженность. Вы можете вычесть до 2500 долларов студенческого займа, если вы одиноки, а ваш измененный скорректированный валовой доход составляет менее 80 000 долларов США, или 160 000 долларов США, если вы вместе выходите замуж. Это снижает эффективную процентную ставку по федеральным прямым займам с нынешних 3,76% до 2,82%, если вы находитесь в 25% федеральном подоходном налоге. Вы получаете аналогичные результаты с ипотекой, если можете указать свои вычеты. Исторически сложилось так, что инвесторы получили более высокую доходность с течением времени даже с вариантами низкого риска, такими как облигации Казначейства США.

Вы получаете повышение налогов от взносов на пенсию. Если вы находитесь в 25% налоговой шкале, каждый 1 доллар США, который вы вносите в большинство пенсионных планов, экономит вам 25 центов. Если вы получаете меньший доход, выигрыш может быть еще выше. Кредит Savers может сократить ваш налоговый счет до 50 центов за каждый доллар, который вы вносите.

Вы никогда не должны упускать бесплатные деньги. Большинство планов 401 (k) предлагают матч, согласно исследованиям фирмы Aon Hewitt, а наиболее распространенным является доллар за доллар. Это мгновенная 100% -ная отдача от ваших денег. Даже меньшие матчи обычно дают от 25% до 50% прибыли. Таким образом, даже если вы несете кредитные карточки с высокой ставкой, вам следует внести по крайней мере достаточно, чтобы получить матч, прежде чем вы начнете оплачивать эти остатки.

Вы теряете финансовую гибкость при предоплате некоторых долгов. Ваш консультант студенческого кредита не отправит вам свои платежи, если вам нужны деньги в чрезвычайной ситуации. С другой стороны, пенсионный фонд может стать важным средством поддержки, если вы столкнулись с такой катастрофой, как длительная безработица или серьезная неотложная медицинская помощь. В идеале вы оставите деньги на пенсию в одиночку для выхода на пенсию, но здоровое гнездовое яйцо может увидеть вас через большую финансовую неудачу.

Не имея доступа к пенсионному плану на рабочем месте, вы не можете отключить его. Вы можете открыть IRA у нескольких скидочных брокеров, у которых минимальные или минимальные минимальные суммы, низкие комиссионные и без комиссии.(См. «Лучшие учетные записи IRA: лучшие выборы 2016 года»).

Один последний совет: как только вы начнете экономить на пенсии, не останавливайтесь. У Амриты и Фисайо могут быть небольшие удачи, оставшиеся после 10 лет сбережений, но им - и вам - потребуется довольно большое состояние, чтобы позволить себе действительно комфортный выход на пенсию. Чтобы узнать, сколько вам понадобится, ознакомьтесь с нашим калькулятором выхода на пенсию на сайте.

Лиз Уэстон является обозревателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов и автором «Your Credit Score». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.