Как решить, перекатывать ли 401 (k) в ИРА

Многие люди получают выгоду от превращения 401 (k) в IRO опрокидывания после ухода с работы, часто в виде более низких комиссий, большего инвестиционного отбора или обоих. Но важно знать плюсы и минусы, прежде чем принимать это решение - ведь мы говорим о ваших пенсионных сбережениях здесь.

Зачем мне перекладывать 401 (k) на IRA?

IRA предлагает несколько преимуществ по сравнению с 401 (k), особенно после того, как вы покинули свою работу, а это означает, что вы больше не можете вносить свой вклад в учетную запись, и вы больше не зарабатываете на встрече с работодателем.

• Нет налогов или штрафов: При прямом прохождении 401 (k) налоги продолжают откладываться до тех пор, пока вы не выберете деньги.
• Более широкий выбор инвестиций: Вы получаете доступ к целому ряду инвестиционных вариантов, включая акции, облигации, паевые фонды, индексные фонды и биржевые фонды.
• Возможно, более низкие затраты: Поставщик IRA предлагает большой выбор вариантов выбора фонда, поэтому вы можете выбрать те, у которых самые низкие коэффициенты расходов.
• Без учета сборов: Вы можете найти поставщика IRA, который не взимает плату за открытие или ведение учетной записи. Многие 401 (k) планируют взимать с участников административные сборы, хотя некоторые щедрые работодатели забирают вкладку. Вы можете использовать наш анализатор платежей, чтобы узнать больше.
• Недорогие варианты управления инвестициями: Вы можете открыть свою IRA у robo-advisor, управляемой компьютером управляющей компании, которая взимает менее 0,50%, чтобы управлять вашей учетной записью для вас.
• Больше лазеек для раннего изъятия: ИРА позволяют раннее распределение без штрафа - но с налогами, все еще задолженными - за определенные расходы, такие как высшее образование и первоначальную покупку жилья. 10% налог на досрочное снятие средств с 401 (k) отменяется только в нескольких серьезных обстоятельствах, таких как общая нетрудоспособность или медицинские счета, которые превышают 10% от вашего скорректированного валового дохода.

Обратите внимание, что каждый может открывать и вносить свой вклад в традиционную ИРА, но в некоторых случаях любые будущие взносы не могут быть вычтены. Ознакомьтесь с традиционными ограничениями вычета IRA для получения дополнительной информации.

Почему бы мне не перевернуть мой 401 (k) в ИРА?

Есть несколько сценариев, которые могут сделать перевернутый неправильный выбор для вас.

• Ограниченная защита кредиторов: 401 (k) s защищены при банкротстве и требованиях кредиторов. Защита ИРА от кредиторов зависит от государства, а защита от банкротства ограничена 1,28 млн. Долл. США.

• Потеря доступа к кредитам: Как отмечено выше, немного сложнее получить деньги в 401 (k), прежде чем вы уйдете на пенсию. Но многие провайдеры 401 (k) позволяют участникам брать кредиты из плана. Вы не можете взять кредит у ИРА.
• Требуемые минимальные распределения: 401 (k) s и традиционные IRA требуют распределения, начиная с возраста 70½. Но у 401 (k) есть лазейка: он позволяет оттолкнуть эти раздачи, пока вы действительно не уйдете на пенсию, даже если вы сделаете это после 70½.
• 401 (k) предоставляют возможность для более раннего доступа: Если вы оставите свою работу, вы можете нажать 401 (k) уже в возрасте 55 лет. В IRA в большинстве случаев вы не можете начинать принимать квалифицированные распределения до возраста 59½.
• Налоги на акции компании: Акционерный капитал компании обычно должен быть перевернут на налоговый брокерский счет, а не ИРА. Если ваш план 401 (k) содержит акции компании, мы рекомендуем обратиться к специалисту по налогам.

»Думаете, IRA подходит именно вам? Смотрите наш анализ лучших поставщиков ИРА

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.