Спросите Брианну: как я могу сэкономить на пенсии при первом занятии?

«Ask Brianna» - это столбец Q & A для 20-somethings, или кто-то еще начинает. Я здесь, чтобы помочь вам управлять своими деньгами, найти работу и заплатить студенческие ссуды - все вещи в реальном мире никто не учил нас, как поступать в колледже. Отправьте свои вопросы о жизни после уроков на [email protected].

Вопрос:

Я начинаю свою первую работу после колледжа, и все говорят, что я должен начать экономить на пенсии уже. Нужно ли мне? Как мне это сделать?

Ответ:

Однажды вы станете старыми, и вам понадобятся деньги. Это трудно усвоить, когда вы молоды и здоровы и правильно относитесь к тому, чтобы курировать убедительную историю Snapchat. Это также перетаскивание, чтобы заблокировать ваши деньги на пенсионном счете, когда вы просто привыкли иметь в банке более 10 долларов.

Но теперь, когда у вас есть работа, и вы выясняете, что делать с вашей зарплатой, можно сэкономить для выхода на пенсию, и - предупреждение о спойлере - критическое.

Простой калькулятор продолжительности жизни сказал мне, что я, вероятно, доживу до 86. Моя итальянская бабушка здоровее, чем я, и ей 93 года. Мы все должны планировать жизнь после того, как перестаем работать, даже если трудно точно сказать, как долго мы будем рядом. В начале 20-х годов вы можете сэкономить немного денег, чтобы иметь их много позже. Вот как быть финансово безопасным, когда вы стары, серые и пересекаете земной шар на роскошных круизах в негабаритных солнцезащитных очках.

Вы получите социальное обеспечение

Не волнуйтесь: в то время, когда вы уходите на пенсию, социальное обеспечение не будет сухим, хотя оно не принесет достаточного дохода, чтобы заплатить вам 100% того, что вы должны получить на пенсии. В последнем отчете годового попечителя администрации социального обеспечения говорится, что после 2034 года пенсионеры, вероятно, получат около трех четвертей суммы, которую они обещали, что по-прежнему является хорошим куском денег. Изменения в политике социального обеспечения могут означать большую выгоду или меньшую выгоду в дальнейшем, но вы не должны вообще ее обесценивать.

Как и многие другие переменные в игре по сбережениям сбережений, трудно предсказать, сколько вы заработаете и сможете сэкономить самостоятельно. Но с помощью Social Security в вашем заднем кармане вы не будете на крючке, чтобы сохранить каждый пенни самостоятельно. По данным администрации социального обеспечения, пособие, скорее всего, заменит около 40% дохода от досрочного выкупа среднего дохода. Получите золотую звезду в готовности к отставке и используйте калькулятор, чтобы увидеть приблизительную оценку вашего ежемесячного пособия по социальному обеспечению.

Идите полным ходом вперед на 401 (k)

Несмотря на то, что там будет социальное обеспечение, оно не будет покрывать все ваши расходы при выходе на пенсию. Вносить свой вклад в работу 401 (k) на работе, если она доступна для вас, чтобы помочь разницу. Благодаря красоте сложных интересов вы можете сэкономить 100 долларов в месяц на пенсионном счете, начинающемся с 22, и в итоге получить больше на 65, чем если бы вы начали экономить 200 долларов в месяц в 32 раза.

Часто существует дополнительный стимул для регистрации: почти три четверти работодателей соответствуют, по крайней мере, частим взносов трудящихся на их 401 (k) с, согласно данным Общества управления людскими ресурсами. Также все больше и больше вероятность, что ваша компания будет заниматься зачислением на работу, - сказал мне Джин Янг, старший аналитик исследовательского центра Vanguard Center for Retirement Research. Две трети тысячелетий в пенсионных планах присоединились, потому что их работодатели автоматически записывали их автоматически, когда они начинались, пишет она в отчете Vanguard 2015 года.

Вам даже не нужно выбирать свои инвестиции. Вы можете выбрать целевой фонд на основе года, который вы планируете выходить на пенсию, что уменьшит риск ваших инвестиций с возрастом. Если вы обналичиваете деньги до того, как уйдете на пенсию, вы заплатите крупные сборы и проиграете годы роста.

«Если это действительно ваша бессмертная страсть от рождения, не берете эти деньги из своего 401 (k), чтобы купить лодку», - говорит Тимоти ЛаПин, финансовый планировщик в Миннеаполисе.

Нет 401 (k)? Мультяшное соло с ИРА

401 (k) отлично, если у вас есть один, но менее половины штатных сотрудников в возрасте от 18 до 29 лет имеют возможность вносить взносы в пенсионные счета на рабочем месте, согласно Pew Charitable Trusts. Если ваша компания не предлагает 401 (k), или вы работаете неполный рабочий день или внештатный персонал, вы сами по себе - но у вас нет опций.

Такие молодые люди, как вы, часто выбирают Roth IRA, счет выхода на пенсию, который вы можете настроить в Интернете или через инвестиционного брокера или автоматизированного финансового консультанта (часто называемого robo-advisor). Пока вы зарабатываете налогооблагаемый доход, который составляет менее 132 000 долларов США в год как один человек, вы можете убрать до 5 500 долларов в год и смотреть, как он растет, дольше вы позволяете ему сидеть там.

Поскольку Roth IRA - это долгосрочный сберегательный счет, а не карибский каникулярный фонд, вы будете вознаграждены за то, что его ожидали, с возможностью снять деньги без налогов после возраста в возрасте 59 лет. Это делает Рот отличным от традиционного 401 (k): вы вносите 401 (k), прежде чем налоги будут выведены из вашей зарплаты, поэтому вы будете облагаться налогом после того, как начнете использовать эти деньги на пенсии.

Настройте ежемесячную автоматическую передачу с вашего текущего счета в вашу IRA или зарегистрируйтесь для своего 401 (k) минуты, когда Human Resources передаст вам этот стек форм для заполнения.Затем вы можете с радостью проверить еще один пункт в списке ответственности взрослых.

Brianna McGurran является штатным писателем в Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.