Пенсионный 101: Что такое аннуитеты?

Поскольку пенсии стали почти вымершими, привлекательность аннуитетов стала все сильнее. Эти налоговые отложенные инвестиции, продаваемые страховыми компаниями, позволяют выращивать яйцо гнезда, а затем, когда вы готовы уйти в отставку, вызывают доход, который вы не можете пережить. Кому это не понравится: ваша личная пенсия? Хотя аннуитеты могут быть важной частью вашей стратегии сберегательных сбережений, есть много вещей, чтобы рассмотреть, в том числе, какой вид, когда и сколько?

Фиксированные аннуитеты

Это дедушка аннуитетов. Фиксированный аннуитет принимает ваш взнос, и страховая компания инвестирует его. Вы не можете сказать, как деньги управляются. Когда вы запускаете поток дохода, называемый аннуитизация, фиксированная сумма в долларах выплачивается вам. Все аннуитеты позволяют вам определить вариант выплат при регистрации. Это может быть для одной жизни (возможно, для вас) или для совместной жизни (например, до тех пор, пока вы живете, а затем до тех пор, пока живет ваш супруг). В вариантах выплат есть много вариантов, ваш страховой агент может объяснить их все - надеюсь, с помощью некоторых наглядных пособий.

Переменные аннуитеты

Еще более популярны переменные аннуитеты, которые позволяют вам выбирать из нескольких инвестиционных вариантов, включая паевые фонды, фонды облигаций и счета на денежном рынке. У некоторых VA есть гарантированная минимальная функция пособия на смерть, которая установит «пол» для инвестиционных потерь или минимальный процентный рост.

Аннуитеты, индексированные по акциям

Более новый поворот в переменной аннуитета - это аннуитет, индексированный по размеру, который в некоторой степени будет отслеживать эффективность фондового индекса, такого как S & P 500, но также обеспечивает гарантированные минимальные процентные доходы.

Это может показаться окончательной инвестиционной сделкой, но эти типы аннуитетов сложны, настолько, что FINRA, саморегулирующее агентство для индустрии ценных бумаг, выдало инвестору предупреждение о них несколько лет назад. Теперь это не значит, что они плохие - просто трудно понять.

Когда рассматривать аннуитет

Поскольку аннуитеты предлагают вам инвестиции, которые могут расти без влияния налогов до тех пор, пока не будут сняты средства, они могут стать хорошей альтернативой для рассмотрения, когда другие налоговые отложенные инвестиции превышены.

Скажите, что вы введете законный разрешенный лимит в свой 401 (k), и вы вносите полный вклад в свою IRA каждый год. У вас также есть регулярный инвестиционный счет в налоговых банках, возможно, в муниципальных облигациях или биржевых фондах с низким оборотом (ETF). Это учетная запись, которую вы можете использовать, когда вам действительно нужно, до того, как вы будете использовать свои отложенные налоги. Если у вас есть все это, но вы по-прежнему на самом деле флеш и у вас больше денег, чтобы откусить, аннуитеты могут быть хорошим выбором.

Недостаток аннуитетов

И теперь проверка реальности. Насколько они звучат, вот недостатки в аннуитетах:

• Они могут быть очень дорогими. Аннуитеты - это инвестиции, заключенные в страховой полис. Есть плата за страхование, сборы, встроенные в инвестиции, и сборы, если вы попытаетесь выйти из аннуитета сдача сборы). Страховые агенты и биржевые брокеры могут зарабатывать много денег, продавая аннуитеты, и это всегда является хорошей причиной для осторожности.
• Аннуитеты трудно понять. Вы должны прочитать документы перед тем, как подписать. Все это. И это будет очень сухим чтением. Хороший совет: никогда не покупайте ничего, что вы не совсем понимаете. Эй, Комиссия по ценным бумагам и биржам даже говорит, что большинство финансовых консультантов не понимают, что они продают, когда речь идет о аннуитетах.
• В качестве страхового продукта гарантии, предлагаемые аннуитетами, столь же сильны, как и финансовые возможности эмитента. А страховые компании также, как известно, снимают льготы - даже через годы после заключения контракта.

Аннуитеты - это долгосрочные инвестиции с большим количеством движущихся частей. Если вы его рассматриваете, проконсультируйтесь с доверенным советником и задайте много вопросов.

Подробнее от Investmentmatome

Лучшие интернет-брокеры для свободной торговли акциями

Лучшие брокеры для торговли опционами онлайн

Лучшие интернет-брокеры для биржевой торговли