Могу ли я уйти на пенсию сейчас? Используйте правило 4%, чтобы узнать

Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вы можете спросить себя: «Могу ли я уйти на пенсию сейчас?» Как финансовый планировщик, я часто задаю этот вопрос. Мой первоначальный ответ почти всегда: «Это зависит».

Когда мои клиенты начинают думать об этом вопросе, мы предварительно обсудим ключевые факторы, которые влияют на ответ. Пять главных соображений:

Сколько денег вы спасли?
Какой уровень жизни вы бы хотели поддерживать?
Какие источники дохода у вас есть (например, только социальное обеспечение или одна или несколько пенсий)?
Сколько вам лет и как долго вы будете жить? Обычно я рекомендую вам планировать свои финансы, как если бы вы проживали, по крайней мере, до 90 лет, если не 100, если у ваших родителей и бабушек и дедушек не было серьезных проблем со здоровьем.
Какую инвестиционную доходность вы можете ожидать? Этот фактор не находится под вашим контролем, но является важной частью ответа: «У меня есть достаточно денег, чтобы уйти на пенсию?»

Связанные истории

Учетные записи IRA: найдите лучшего поставщика

Рот ИРА: Найти лучшего поставщика

Практическое правило

Если вы просто хотите знать, находитесь ли вы на футбольном поле, есть быстрый и грязный метод, который вы можете использовать. В 1990-х годах бывший финансовый планировщик Уильям Бенген разработал «правило 4%». В основном правило гласит, что пенсионеры могут каждый год отбирать 4% (с поправкой на инфляцию) из своих инвестиционных портфелей и никогда не бежать из денег.

Более поздние исследования показывают, что это может быть не столь надежной оценкой, как первоначально предполагалось. В зависимости от ваших обстоятельств, снятие 4% может быть слишком агрессивным и может привести к истощению ваших финансовых резервов при выходе на пенсию, особенно если финансовые рынки значительно упадут в ранние сроки выхода на пенсию. Тем не менее, есть также некоторые обстоятельства, при которых вы могли бы отказаться от своих сбережений с еще более высокой скоростью, особенно если вы работали в свои 70-е годы и имели более короткий горизонт выхода на пенсию.

Выполнение математики

Однако, как основное правило, применение правила 4% к вашей собственной ситуации может дать вам представление о том, как вы готовы уйти на пенсию и что вам нужно сделать, чтобы добраться туда. Вот пример того, как вы можете использовать правило 4%, когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту.

Допустим, вы приближаетесь к отставке, и вы:

Имеют право на ежемесячное пособие по социальному обеспечению в размере 3500 долларов США в месяц.

Выходят замуж и имеют супруга, который имеет право на получение пособия по социальному обеспечению в размере 2500 долл. США в месяц.

Сэкономьте 750 000 долларов в пенсионных активах.

Оцените, что вам нужен доход в размере 100 000 долларов США в год перед налогами для поддержания желаемого уровня жизни.

Используя правило 4%, вы сможете снять 30 000 долларов США (750 000 долларов США x 0,04) в год с ваших инвестиционных счетов на расходы на проживание. Для этого добавьте ежегодное пособие по социальному обеспечению в размере 42 000 долл. США (3 500 долл. США за 12 долл. США). А также добавьте пособие по социальному обеспечению вашего супруга в размере 30 000 долл. США (2500 долл. США). Всего это все, и вы получаете $ 102,000 ($ 30,000 + $ 42,000 + $ 30,000), что немного больше, чем вам нужно, чтобы покрыть расходы в размере 100 000 долларов США в год.

Что говорит вам математика

Сценарий 1. Упакуйте свои сумки …

Если вы подключите свои номера к правилу 4% и можете покрыть, по крайней мере, полтора раза ваши запланированные расходы на проживание, возможно, хорошо взять в руки гольф-клубы и удочку. Подтвердите свою математику своим финансовым консультантом и поздравляйте себя с хорошо выполненной работой с вашим пенсионным планированием!

Если ваши номера встряхнутся, как в примере выше, вы можете более внимательно изучить, достаточно ли этого.

Сценарий 2. Упакуйте свой портфель …

Если вы находитесь на противоположном конце спектра и можете покрыть менее половины ваших прогнозируемых расходов на проживание, возможно, пора пересмотреть свои предположения, учитывая текущую реальность ваших финансов. Планируйте выполнить одно или несколько из следующих действий:

Задержка выхода на пенсию несколько лет, оставаясь с вашей текущей работой. Это позволит вам аккумулировать больше денег на ваших пенсионных счетах и сократить количество лет, которое вам нужно будет извлечь из ваших сбережений.

Проведите «карьеру на бис» либо частично, либо полностью, чтобы дополнить свой доход.

Рассмотрим уменьшенный образ жизни по сравнению с тем, что вы изначально планировали. Вы можете исследовать перемещение в область с более низкой стоимостью жизни или думать о том, чтобы выходить на обед два раза в месяц вместо двух раз в неделю. Взвесьте преимущества работы нескольких лет против расходов на обрезку и решите, что вы предпочитаете.

Сценарий 3: Присмотритесь

Если вы находитесь где-то посередине и можете покрывать от половины до полутора раз ваши прогнозируемые расходы на проживание, когда вы используете правило 4%, обратитесь к своему финансовому консультанту за помощью в составлении всеобъемлющего пенсионного плана. Ваш советник учитывает множество факторов и поможет вам точно понять, где вы стоите в плане выхода на пенсию.

Ваше задание

Если вы спрашиваете: «Могу ли я уйти в отставку сейчас?», Возьмите карандаш, бумагу и калькулятор и возьмите 10 минут, чтобы работать по правилу 4%. Знание того, где вы стоите, может помочь вам решить свой следующий шаг, поскольку вы планируете, что я надеюсь, это замечательный и полноценный выход на пенсию.

Дэйв Роуэн является сертифицированным финансовым планировщиком и учредителем Rowan Financial.

Изображение через iStock.