Как здоровье ваших родственников влияет на ваши тарифы на страхование жизни

Вероятно, вы знаете, что ваше здоровье повлияет на цены, когда вы совершаете покупки в страховании жизни. То, что вы, возможно, не понимаете, - это то, что история здоровья вашей семьи также может влиять на ваши ставки.

Страховщики жизни считают ваши родители, а иногда и вашими братьями и сестрами истории определенных заболеваний, как один из факторов, когда вы запрашиваете котировки страхования жизни.

Вопросы здоровья семьи, которые учитывают

Страховщики в основном связаны с родителями или братьями и сестрами, у которых есть история одного из следующих:

• Сердечно-сосудистые заболевания (сердечные заболевания).
• Цереброваскулярное заболевание (инсульт).
• Некоторые виды рака, такие как грудь, толстая кишка, легкие, яичник, простата или меланома. Тем не менее, страховщики игнорируют болезни, которые затрагивают только один пол, такой как рак яичников или предстательной железы, если заявитель имеет противоположный пол.

Критерии варьируются между компаниями по страхованию жизни. Investmentmatome рассмотрела рекомендации от 20 страховых компаний относительно истории здоровья семьи. В руководящих принципах излагаются критерии для предпочтительных, стандартных и других категорий ценообразования при покупке страхования жизни. Вот что мы нашли:

• Страховщики отличаются тем, о каких заболеваниях они спрашивают. Некоторые, но не все, например, считают случаи смерти от рака или диагнозы родителей или братьев и сестер.
• С некоторыми страховщиками важно только, умерли ли родители или родственники преждевременно от сердечных заболеваний или рака. Другие компании рассматривают вопрос о том, был ли у родителя или сестры один из этих условий.
• Некоторые компании спрашивают родителей, но не братьев и сестер; некоторые спрашивают об обоих.
• Руководства по семейной истории являются самыми строгими для лучших ставок и более слабыми для менее благоприятных категорий ценообразования. Компания может позволить смерти одного из родителей от сердечных заболеваний до 60 лет и по-прежнему предлагать стандартные цены, но не более низкие «предпочтительные» цены.
• Как правило, страховые компании игнорируют историю семейного здоровья для пожилых заявителей, обычно более 60, 65 или 70, в зависимости от страховщика.

»СРАВНИТЬ: Котировки страхования жизни

Получение дополнительного кредита за хорошее здоровье

Даже если ваша семейная история здоровья выбила бы вас из бега за лучшими ставками, некоторые страховые компании сделают исключения.

Например, по привилегированным ставкам в American National Insurance Co. не могло быть смерти родителя или сестры до 60 лет от сердечно-сосудистых заболеваний, болезней коронарной артерии или некоторых видов рака. Тем не менее, компания делает некоторые исключения для лучших ставок, в соответствии с ее андеррайтинговыми рекомендациями. Это позволяет:

• Одна смерть родителя или брата от болезни коронарной артерии до 60 лет, если у заявителя был тест ЭКГ с отрицательным стрессом с хорошей физической переносимостью в течение предыдущих 12 месяцев.
• Одна смерть рака толстой кишки родителя или брата до 60 лет, если у заявителя была нормальная колоноскопия в течение предыдущих 24 месяцев.
• Семейная история рака предстательной железы, если у заявителя есть нормальный тест на наличие простаты и тест на простату в течение предыдущих 24 месяцев.

Некоторые другие компании повысят вас до лучшей категории ценообразования, если история здоровья семьи является единственным фактором, дисквалифицирующим вас для повышения ставок, и вы отвечаете другим критериям здоровья.

Если вы считаете, что история вашей семьи может повредить вашим шансам получить лучшие страховые тарифы, помните, что рекомендации различаются между компаниями. Работа с агентом, имеющим лицензию на продажу политик от различных страховщиков. Хороший независимый агент будет знать, какие компании имеют самые благоприятные рекомендации для вашей ситуации. В то же время инструмент сравнения страхования жизни на сайте может помочь вам начать сравнивать котировки страхования жизни самостоятельно.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.