План частного колледжа 529: это правильно для вас?

Настя и сборник весёлых историй

Стоимость посещения частных колледжей и университетов сейчас превышает 65 000 долларов. Вне финансирования вашего выхода на пенсию и покупки дома, высшее образование, скорее всего, станет крупнейшим финансовым вложением, которое вы сделаете. На ранней стадии разработки стратегии надежной экономии вы получите больше возможностей, когда придет время оплатить счет.

Большинство семей знакомы с государственными программами сбережений 529, но есть еще один вариант, который может оказаться еще более ценным. План частного колледжа 529 позволяет семьям задерживать завтрашнее обучение по сегодняшним ставкам в более чем 270 частных школах по всей стране. Давайте копать немного глубже, чтобы понять, может ли он вписаться в вашу собственную стратегию экономии колледжа.

Основы

План частного колледжа 529 был создан консорциумом частных колледжей. Это позволяет семьям платить за колледж заранее, покупая «сертификаты на обучение», которые могут быть выкуплены в более чем 270 студенческих частных школах.

Поскольку разные школы взимают разные ставки, значения выкупа сертификатов варьируются от одной школы к другой. Сертификат, пригодный для обучения в течение одного семестра в школе A, может быть хорошим только для, скажем, 0,7 семестра в школе B. Однако значения не меняются со временем. Поэтому, если вы покупаете сертификат, который может заплатить за один семестр в школе X, он будет всегда будьте хороши в течение одного семестра в этой школе.

Семьи не должны участвовать в определенной школе при зачислении и могут в любой момент изменить бенефициара по плану квалифицированному члену семьи. Родители могут также перевести деньги в план, финансируемый государством 529; однако стоимость пролонгации сертификата обучения зависит от эффективности Целевого фонда программы - основных инвестиций плана.

Вы можете заплатить любую сумму, вплоть до стоимости пятилетнего обучения в самой дорогой учащейся школе (предел взносов составляет 256 000 долларов США на 2015-16 годы). Сертификаты на обучение могут быть погашены, чтобы оплачивать обучение и обязательные сборы в школе, где бенефициар плана принимается и регистрируется. Ограничений по доходам нет, но для выполнения плана требуется не менее 36 месяцев между покупками сертификатов и их использованием.

Выгоды

Сертификаты обучения гарантируют обучение по текущим ставкам на срок до 30 лет после покупки. С увеличением стоимости обучения в два раза темпами инфляции, в среднем, будущая выгода может быть огромной. Участвующие школы принимают на себя все инвестиционные риски и соглашаются соблюдать сертификаты независимо от будущего участия школы в программе или дальнейшего обучения.

Как и в случае с другими 529 планами, родители по-прежнему контролируют учетную запись, даже если взносы не считаются частью их имущества, а пособия не облагаются налогом при использовании для получения квалифицированных расходов на образование. План частного колледжа 529 не взимает никаких комиссий, и все расходы оплачиваются 100% колледжами и университетами.

Наконец, учетные записи считаются родительскими активами и поэтому будут иметь минимальный эффект при расчете права ребенка на получение финансовой помощи.

Недостатки

Самый большой риск, связанный с планом частного колледжа 529, возникает, если деньги не используются в участвующей школе. Средства могут быть переведены на государственный план 529, но стоимость сертификатов будет скорректирована на основе чистой эффективности целевого фонда с максимальным увеличением на 2% в год и максимальной потерей в 2% в год.

Кроме того, как и в случае обычных планов сбережений 529, если деньги не используются для получения квалифицированных образовательных расходов, любые доходы подлежат налогообложению и штрафу в размере 10%.

Эти факторы делают план наиболее подходящим для семей, ориентированных на частные школы - возможно, для родителей, которые хотят, чтобы их дети посещали свою альма-матер, или для тех, кто ищет возвращение в виде повышения инвестиционной привлекательности, связанной с повышением платы за обучение.

Вердикт

Частный колледж 529 Plan очень похож на корпоративную пенсию: вы вносите указанную сумму в гарантированное будущее. Умение не иметь дело с инфляцией и рыночным риском, вероятно, обратится к большинству семей. Добавьте на отсутствие платы, налоговые льготы и гибкость, и у вас есть привлекательный автомобиль для финансирования обучения в частном колледже.

Одна из стратегий планирования может заключаться в использовании плана частного колледжа 529 для покрытия расходов на обучение и регулярного плана на оплату оставшихся расходов (например, за номер и питание), а также для получения и государственной налоговой вычеты для 529 взносов.

Некоторые родители испытывают соблазн использовать свои собственные активы, текущий денежный поток или кредиты на собственный капитал, чтобы помочь оплатить образование своего ребенка. Это может иметь плохие последствия для их пенсионных и будущих целей.

Чтобы защитить свои активы и доходы для выхода на пенсию, работайте с финансовым консультантом, который берет консультативный подход к планированию колледжей, разрабатывает стратегию сбережений на раннем этапе и не забудьте интегрировать эту стратегию экономии в свой общий план колледжа. Мы все хотим лучшего для наших детей, но родителям не нужно жертвовать своей отставкой в этом процессе.

Изображение через iStock.