День выплаты жалованья кредиты могут стать более безопасными, а не дешевле

Федеральные регуляторы предложили амбициозные правила в четверг, которые потребуют, чтобы кредиторы в день выплаты жалованья рассматривали возможность заемщиков погашать и ограничивать количество повторных займов. Когда окончательное, правила радикально изменили бы способ кредитования кредиторов примерно в 12 миллионов человек в год.

«Слишком много заемщиков, ищущих краткосрочные финансовые средства, обременены кредитами, которые они не могут себе позволить, и окунуться в долгосрочную задолженность», - говорит Ричард Кордрей, директор Бюро по защите прав потребителей.

CFPB, который открыл трехмесячный период комментариев по этому предложению, говорит, что эти правила могут обуздать некоторые из худших практик в отрасли стоимостью 38,5 млрд. Долл. США. Эти изменения затруднят получение кредитов, которые заемщики явно не могут позволить себе погасить, практика, которая заманила многих людей в длительный цикл задолженности и подвергла их повторным штрафам за неудачные попытки платежа.

«Бизнес-модель эксплуатации отчаявшихся людей с небольшим количеством ресурсов должна быть нарушена», - говорит Лиз Уэстон, обозреватель личных финансов Investmentmatome. «Эти правила - хорошее начало».

Тем не менее, некоторые сторонники защиты потребителей заявляют, что правила не достаточно далеко продвигаются в отношении процентных ставок, которые обычно достигают трехзначных цифр. И кредиторы, работающие в день выплаты жалованья, говорят, что правила могут еще больше сжать доступ к кредитам для людей, которые нуждаются в этом наиболее срочно.

Изменения в день выплаты жалованья кредиты и их взгляды

Наиболее заметная форма выплаты жалованья кредитования происходит из магазина, который предлагает кредит с высокой процентной ставкой, не проверяя кредит заемщика, с погашением в течение следующей зарплаты заемщика. Стоимость часто представлена ​​в виде платы: 15 долларов США за 100 долларов США заимствованы, как сказано в CFPB, так что за кредит в размере 350 долларов в течение двух недель плата будет составлять 52,50 доллара США. Когда он выражается в виде годовой процентной ставки, процентная ставка по этому кредиту в размере 350 долларов США составляет почти 400%.

Заемщики, которые не могут погасить кредит, могут просто возобновить его и снова оплатить. CFPB говорит, что его исследование показало, что 90% сборов за отрасль приходится на потребителей, которые занимают семь или более раз.

На протяжении многих лет лоскутное одеяние государственных и федеральных правил развивалось с учетом проблем, связанных с выплатой зарплаты. Округ Колумбия и 14 штатов объявили внеплатежное кредитование в целом. Другие государства допускают это, но применяют различные правила, которые могут ограничить количество потребителей, которые могут заимствовать или сколько раз они могут возобновить.

Эти правила побудили кредиторов искать новые возможности для кредитования с высокими процентными ставками, такие как:

• Онлайн-кредиты на день выплаты жалованья: кредиторы управляют веб-сайтами, а не физическими витринами, что позволяет им уклоняться от ограничений государственных процентных ставок. Большинство из них требуют электронного доступа к банковскому счету заемщика, что приводит к повторным овердрафтам и закрытию счетов.
• Авто кредиты за титул: кредиторы имеют право собственности на автомобиль в обмен на быстрые деньги, со средними процентными ставками 300%. Исследование CFPB показало, что половина всех кредитов была переработана 10 или более раз подряд, а 1 из 5 из этих заемщиков в конечном итоге потеряли свои транспортные средства.
• Кредиты на выплату жалованья по платежам: эти кредиты погашаются с течением времени, а не единовременно, но несут те же трехзначные процентные ставки и требования для доступа к банковскому счету заемщика как традиционные кредиты на день выплаты жалованья. Они часто рекламируют как кредиты без проверки кредита.

Что бы правила CFPB

В широком смысле правила CFPB касаются трех распространенных опасений по поводу дня выплаты жалованья, автозапуска и высокорентабельных отраслей кредитования с рассрочкой:

• Возможность погашения: При кредитах на сумму более 500 долларов кредиторы должны будут заранее проверить кредитную историю заемщика и посмотреть, сможет ли заемщик погасить кредит после выполнения всех других долгов и обязательств. Если заемщик не может позволить себе вернуть кредит без повторного заимствования в течение 30 дней, кредитор не может получить кредит.
• Повторите заимствование: По кредитам в размере 500 долларов или ниже - средний день выплаты жалованья кредита составляет 375 долларов США, согласно исследованию, полученному от Pew Charitable Trusts - кредиторы не должны были бы выполнять тест на способность к погашению. Но они не смогут кредитовать заемщика, у которого есть другие выдающиеся малые долларовые кредиты. После получения кредита кредитор может предложить заемщику до двух расширений, но только если заемщик окупит не менее одной трети суммы кредита с каждым продлением. Кредиторам также не разрешалось брать автозаказ в качестве обеспечения с такими кредитами.
• Вредные методы дебетования: Кредиторы должны были предоставить письменное уведомление заемщиков, прежде чем пытаться дебетовать их банковские счета для оплаты. После двух неудачных попыток сбора данных они должны будут снова обратиться за разрешением заемщика.

По оценкам регуляторов, до 80% нынешнего объема выдачи кредитов в день выплаты жалованья могут исчезнуть в соответствии с предлагаемыми правилами, которые могут быть готовы к реализации в течение некоторого времени в 2017 году.

Представитель Американской потребительской ассоциации финансовых услуг, торговой группы по выплате зарплаты, говорит, что правила создадут «финансовый хаос» в сообществах, которые полагаются на них.

«Бюро предписало правило, которое соответствует его предопределенным выводам и фактически наносит ущерб финансовому благополучию потребителей», - говорит генеральный директор группы Деннис Шауль. «То, что отсутствует в правиле бюро, - это ответ на очень важный вопрос: где потребители будут искать свои кредитные потребности в отсутствие регулируемых небанковских кредиторов?»

Шауль прогнозирует, что тысячи кредиторов закроют свои двери.

Какие правила не изменятся

Один аспект выплаты зарплаты, который не изменится, - это высокая процентная ставка.CFPB не регулирует процентные ставки; состояния.

Большая часть потребительского кредитования осуществляется в соответствии с общепринятой нормой 36% годовых. Кредиторы говорят, что трудно заработать на этом курсе от очень небольших кредитов, погашенных через несколько недель или месяцев, но это те виды кредитов, которые не имеют доступа к другим видам кредитных потребностей. Это привело к тому, что некоторые государства вырезали исключения, которые позволяют получать кредиты на день выплаты жалованья и кредиты на покупку авто за счет повышения ставок.

Потребители-рекламодатели говорят, что банки могли бы помочь удовлетворить потребность в небольших кредитах, если бы у них были четкие и простые стандарты андеррайтинга, которые в большей степени соответствовали существующим методам андеррайтинга. Но одна группа заявляет, что предлагаемые правила делают андеррайтинг для банков более сложным и, следовательно, дорогостоящим.

«Кредиты на рассрочку по 400% годовых по-прежнему вредны даже при большем объеме андеррайтинга. Сильные правила CFPB крайне необходимы, но в этом предложении основное внимание уделяется процессу получения кредитов, а не обеспечению того, чтобы эти кредиты были безопасными и стоили меньше », - говорит Ник Бурк (Nick Bourke), директор проекта кредитования малых долларов в благотворительных трастах Pew.

По словам Пью, четкие стандарты безопасности продукта, такие как предельные платежи по кредитам в рассрочку до 5% от зарплаты заемщика и шестимесячный срок погашения, позволят банкам и кредитным союзам входить и предлагать небольшие долларовые ссуды по гораздо более низким ставкам.

Альтернативы день выплаты жалованья кредиты

Высокозатратные кредиторы уже давно являются источником денежных средств для заемщиков, которые либо не имеют кредитной истории, либо имеют слишком низкие кредитные баллы, чтобы претендовать на традиционное кредитование. TransUnion, например, говорит, что 43% тысячелетий имеют VantageScores ниже 600, уровень, обычно необходимый для поиска кредита при менее чем катастрофических процентных ставках.

Репутационные, неплатежеспособные кредиторы берут максимальную годовую процентную ставку в 36%, и они проверяют кредитный рейтинг заемщика, кредитную историю и отношение долга к доходам до предоставления кредита. Некоторые также учитывают нетрадиционные факторы, такие как образование и профессия заемщика. Несколько онлайн-кредиторов обслуживают тех, у кого плохой кредит, или позволяют заемщикам добавлять подписчиков, чтобы получить квалификацию или получить лучшую процентную ставку.

Существуют и другие варианты для тех, кто не претендует на традиционные формы кредитования.

Многие кредитные союзы предлагают малодолларовые кредитные продукты по более низким процентным ставкам, чем кредитор на день выплаты жалованья. Максимальный годовой доход в федеральных кредитных союзах составляет 18%, хотя ставки в государственных учреждениях могут быть выше. Как правило, сумма кредита составляет от 200 до 1000 долларов США с погашением от 30 дней до шести месяцев с комиссией не более 20 долларов США. Они не могут быть перевернуты.

Кроме того, некоммерческие организации, религиозные и общественные организации могут оказать финансовую помощь. Жители Калифорнии и Техаса могут искать базу данных альтернативных кредитов для наших дней для местных организаций, которые предлагают небольшие долларовые кредиты.

Реальное решение, говорит Уэстон, заключается в том, чтобы помочь заемщикам создавать кредиты и сбережения, которые позволяют им обрабатывать непредвиденные расходы без посещения кредитора на день выплаты жалованья.

Исследования, проведенные в Институте города, показали, что всего лишь 250 долларов в виде сбережений достаточно, чтобы предотвратить пропущенную оплату счетов семьи, выселение или получение общественных благ.

Амрита Джаякумар является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ajbombay