День выплаты жалованья кредиты умирают. Задача решена? Не совсем

День выплаты жалованья кредиты - "lifesavers", что утопить вас в долг - находятся на упадке.

За последние несколько лет штрафы и контроль над нормами над высокими ставками и обманчивой практикой заставили кредитные банки по получению зарплаты по всей стране, что было ограничено предложением летом прошлого года Бюро по защите прав потребителей для ограничения краткосрочных кредитов.

Потребительские расходы на кредиты на день выплаты жалованья, как в витрине, так и в Интернете, снизились на треть с 2012 года до 6,1 млрд долларов, по данным некоммерческого Центра инноваций в сфере финансовых услуг. Тысячи торговых точек закрылись. Только в штате Миссури в прошлом году было зарегистрировано около 173 активных лицензий для получателей зарплаты, по сравнению с 2014 годом.

В ответ у кредиторов есть новое предложение, которое удерживает их в бизнесе и регулирующих органах в страхе - кредиты на выплату зарплаты.

День выплаты жалованья кредиты ссуды работают как традиционные кредиты на день выплаты жалованья (то есть вам не нужен кредит, просто доход и банковский счет, причем деньги поступают почти мгновенно), но они выплачиваются в рассрочку, а не единовременно. Средняя годовая процентная ставка, как правило, также ниже, 268% против 400%, показывают исследования CFPB.

Согласно отчетам CFSI, расходы на выплаты по платежам в день выплаты жалованья удвоились в период между 2009 и 2016 годами до 6,2 млрд. Долл. США.

Кредиты на рассрочку - это не ответ

Кредиты на выплату жалованья на день выплаты жалованья быстро и удобно, когда вы находитесь в крайнем случае, но они по-прежнему не очень хорошие. Вот почему:

Стоимость козырей

Заемщики в конечном итоге платят больше за проценты, чем с более коротким кредитом на более высоком уровне.

Однолетний взнос в размере 1000 долл. США по ставке 268% годовых будет понесен в размере 1 942 долл. США. День выплаты жалованья кредит на 400% годовых на ту же сумму будет стоить около $ 150 в гонорарах, если он будет погашен через две недели.

«Хотя каждый платеж может быть доступным, если он идет годами и годами, заемщик может в конечном итоге погасить гораздо больше, чем то, что они заимствовали», - сказала Ева Волковиц, менеджер Центра инноваций в сфере финансовых услуг.

Ты в дыре намного дольше

Кредиты на выплату жалованья в день выплаты жалованья часто структурируются таким образом, что первоначальные платежи покрывают только процентные платежи, а не основной.

«Чем дольше кредит, тем больше вы просто платите проценты авансом», - сказал Джефф Чжоу, соучредитель основанного в Хьюстоне компании «Фиг Кредит», стартапа, который делает альтернативы день выплаты жалованья кредиты.

Добавить дополнения

Помимо высоких процентных ставок, кредиторы могут взимать плату за инициирование и другие сборы, которые повышают годовую ставку. Многие также продают факультативное кредитное страхование, не включенное в АПР, что может увеличить стоимость кредита. Кредиторы продают эту страховку как способ покрыть ваши долги в случае безработицы, болезни или смерти. Но выплата идет кредитору, а не заемщику.

По данным CFPB, около 38% всех заемщиков по выплате зарплаты по умолчанию.

Американцы по-прежнему хотят получить кредит в размере малой долларовой

Спрос на кредиты на день выплаты жалованья в любой форме скоро не исчезнет. Согласно данным The Pew Charitable Trusts, двенадцать миллионов американцев ежегодно используют кредиты на день выплаты жалованья, как правило, для покрытия расходов, таких как аренда, коммунальные услуги или бакалейные товары.

«Первоначальный двухнедельный кредит исходил из спроса клиентов на продукт. Кроме того, клиенты во многих случаях требуют срочных займов », - сказал Чарльз Хэллоран, главный операционный директор Ассоциации финансовых услуг Сообщества Америки, торговой группы по выплате зарплаты, в электронном письме.

По словам Лизы Сервон, профессора городского и регионального планирования в Университете Пенсильвании и автора «The Unbanking of America», рост доходов вяло, расходы растут, и больше американцев испытывают нерегулярные денежные потоки.

«Это идеальный шторм, который очень хорош для дорогостоящих краткосрочных кредиторов, а не для среднего американского рабочего», - сказала она.

Какая альтернатива?

По данным недавних опросов Pew, американцы хотят получить небольшие долларовые кредиты, 81% сказали, что они скорее возьмут ссудный кредит у банка или кредитного союза по более низким ставкам.

По словам Пью, банки ждут, когда КФПБ завершит свое предложенное правило для выплаты жалованья кредитам до выхода на этот рынок. Поскольку судьба CFPB остается неясной при управлении Trump, банки могут не предлагать более дешевые кредиты на день выплаты жалованья в ближайшее время.

Тем временем, если вам нужны быстрые деньги, попробуйте кредитный союз. Многие предлагают альтернативные кредиты на день выплаты жалованья, ограниченные 28% годовых для членов. Некоммерческие общественные организации также предоставляют займы с низким или полным процентом для коммунальных услуг, аренды или бакалейных товаров.

Амрита Джаякумар является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована USA Today.