Путаница о покрытии овердрафта может стоить вам дорого

Согласно данным недавнего исследования Investmentmatome, многие потребители имеют серьезные заблуждения относительно охвата овердрафтом для проверки счетов, и эта путаница может стоить им серьезных денег. Фактически, недавний отчет Бюро по защите прав потребителей показывает, что американцы заплатили 15 миллиардов долларов в виде сборов за отскоки чеков и другие овердрафты в прошлом году.

В этом исследовании мы смотрим на то, что потребители неправильно понимают о овердрафтах и ​​намечают несколько способов, которыми ваши деньги могли бы идти дальше, когда вы не платите комиссию за овердрафт - разница, которая особенно бросается в глаза среди тех, кто часто переусердствует.

Основные результаты

• Онлайн-опрос более 2000 взрослых взрослых, заказанный Investmentmatome и проведенный онлайн Harris Poll в августе 2017 года, показал, что две трети американцев (66%) не знают, что овердрафт не является обязательным. И 63% из тех, кто был обвинен в овердрафте, не знали, что плата не является обязательной. Покрытие овердрафта звучит как хорошая сделка, но обычно лучше избегать этого. Это означает, что банки могут взимать с вас высокую плату, когда транзакции, в том числе дебетовые карты, заставляют вашу учетную запись опускаться ниже нуля. По закону овердрафт для одноразовой дебетовой карты и транзакций банкоматов является факультативным. Чтобы получить покрытие, вы должны выбрать.
• Выбрав покрытие овердрафта, 8 миллионов человек, которые часто переучиваются, могут заплатить дополнительно более 3,5 млрд. Долларов в течение года, чем если бы они отказались от покрытия овердрафта. Это составляет $ 442 в год для каждого человека, который часто перегружает, согласно анализу данных сайта CFPB на нашем сайте. [1]
• То, что годовое вознаграждение в размере 442 долл. США может быть значительно лучше использовано, - сэкономлено в чрезвычайном фонде, запирается на инвестиционный счет или добавляется к ежемесячным платежам по кредитным картам. Потребители могли бы сэкономить более 1600 долл. США в виде процентов и 7,5 лет при выплате кредитной карты, добавив 442 долл. США в год к своим платежам. [2]

Сборы за овердрафт могут стоить вам

Что такое пошлины за овердрафт? Они взимаются банком, когда покупка или перевод средств держателем текущего счета делает баланс ниже 0 долларов США. Программа овердрафта банка покрывает транзакцию, но владельцу счета взимается комиссия. Согласно нашему опросу, почти половина американцев, у которых был контрольный счет (45%), в какой-то момент были обвинены в овердрафте.

Сборы за овердрафт дороги. Согласно Pew Charitable Trusts, средний взнос за овердрафт в США составляет 35 долларов США, а некоторые банки взимают неограниченную плату в день, по одной за каждую перевернутую транзакцию. (Вот немного больше об основах овердрафта).

В среднем, американцы страдают 2.07 овердрафта в год. Предполагая, что сбор в размере 35 долларов США, который составляет до 72 долларов США каждый год, но те, кто перегружают, часто платят значительно больше.

Отчет CFPB 2014 года показывает среднюю сумму транзакции на дебетовой карте, которая приводит к овердрафту, составляет 24 доллара США. Добавьте плату за овердрафт в размере 35 долларов США, и истинная стоимость этой транзакции составляет 59 долларов США.

«Если вам грозит опасность получить взнос за овердрафт, то стоит спросить себя, действительно ли ваши следующие покупки действительно стоят того, что вы могли бы заплатить; часто ответ «нет», - говорит Кимберли Палмер, наш собственный эксперт по кредитным картам и банковским услугам.

Потребители переуступают по разным причинам: транзакция проходит неожиданно, чек не депонируется вовремя или они теряют информацию о том, сколько денег у них было на счете. Согласно нашему опросу, многие американцы путаются о том, как работают сборы за овердрафт, и они могут нести обвинения частично из-за этих заблуждений.

Плата за овердрафт может взиматься с небольших транзакций: Хотя многие банки не взимают комиссию за овердрафт по транзакциям в размере 5 долларов США и менее, 2 из 5 американцев не знают, что сборы за овердрафт могут взиматься с транзакций менее 20 долларов США, согласно нашему опросу. У каждого банка есть своя политика в отношении того, что считается овердрафтом, но, согласно нашим исследованиям, банки обычно взимают комиссию за транзакции овердрафта с 5 до 20 долларов США.

Банки могут взимать несколько сборов за овердрафт в день: Наше исследование показало, что почти половина респондентов (47%) не знают, что за человека может взиматься более одного овердрафта в день. Тем не менее, 90% банков, которые мы проанализировали, имели политику, которая позволяла более чем одному, а 3 из 10 банков взимали неограниченные вознаграждения, по одной для каждой транзакции, которая берет или удерживает остаток на счете ниже 0 долларов США.

Если вы выберете покрытие овердрафта, ваши транзакции будут продолжаться, и вы продолжите взимать плату.

Вы можете пропустить покрытие овердрафта: Около 2 из 3 респондентов (66%) не знают, что защита овердрафта предлагается на основе отказа. Вместо этого они считают, что они зарегистрированы по умолчанию и должны отказаться, или они не уверены, как это работает. Если вы не входите в зону покрытия овердрафта, ваша покупка по дебетовой карте или снятие с нее средств будет отклонено, если вы попытаетесь совершить транзакцию, для которой у вас недостаточно средств, чтобы вы знали, что ваш баланс на счете низкий. Могут быть причины для регистрации в охвате овердрафтом, но федеральный закон требует, чтобы он был факультативным, и для людей, которые выбрали, можно выйти.

Отказаться от экономии сотен долларов в год

Федеральная резервная система запрещает банкам автоматическое зачисление своих клиентов в покрытие овердрафта. Обратите внимание, что банки могут покрывать повторяющиеся дебетовые транзакции, автоматические платежи и чеки без вашего разрешения. Поэтому, если чек отскакивает, вам все равно может быть предъявлено обвинение в том, что называется не достаточным количеством средств, что может стоить примерно столько же, сколько плата за овердрафт.

Если вы случайно отказались от покрытия овердрафта или осознанно выбрали, не понимая альтернативы, вы можете сэкономить деньги, отказавшись от него, особенно если вы часто переусердствовали.

Согласно отчету CFPB от 2017 года, «частые овердрафты» - те, кто переусердствовал более 10 раз в год, составили 9% от всех счетов, которые агентство провело, но заплатило 79% от всего овердрафта и не достаточных средств. «Очень частые овердрафты» - те, кто переусердствовал более 20 раз в год, составили около 5% всех счетов, но заплатили более 63% от всего овердрафта и не достаточных средств.

В докладе говорилось, что «средний частый избыток» (человек, который переусердствует от 18 до 22 раз в год), который выбирает покрытие овердрафта, начисляет 442 доллара США больше в гонорарах в год, чем тот, кто часто переучивается и отказывается. Отчет CFPB представляет собой 40 миллионов учетных записей, 20% из которых принадлежат людям, которые часто переучиваются. Это означает, что выбор может стоить частых овердрафтеров до 3,5 млрд. Долларов больше, чем их отозванных коллег. [1]

Сделайте свои деньги дальше

Согласно нашему опросу, почти 1 из 5 американцев (17%) скорее заплатили бы взнос за овердрафт в размере 35 долларов, чем если бы они отказались, если они совершали покупку, не имея достаточного количества денег на своем счете. Но сборы за овердрафт складываются быстро.

Отказ от спасения частых овердрафтеров сотни долларов в год и тысячи за эти годы. Хотя 442 долл. США в год могут показаться не такими большими деньгами, это может существенно повлиять на финансовые цели.

Создание чрезвычайного фонда: Федеральная резервная система говорит, что почти половина американцев (46%) не имеют достаточных сбережений для покрытия чрезвычайной ситуации в размере 400 долларов США. Мы обнаружили, что средний американец не может заплатить за некоторые распространенные чрезвычайные ситуации, такие как новая передача для автомобиля или посещение отделения неотложной помощи [3]. Добавленная сумма в 442 доллара США в год значительно облегчает покрытие этих чрезвычайных ситуаций.

Сокращение задолженности по кредитным картам: Согласно предыдущему исследованию Investmentmatome, средний доход домохозяйства с возобновляемой задолженностью по кредитным картам в июне 2016 года составил 6 885 долларов США. При минимальном ежемесячном платеже этому балансу потребовалось бы более 14 лет для погашения. Платя дополнительные 442 доллара США в год, этот период времени сокращается до 6,5 лет. [2]

Возможно, самое значительное влияние будет на выплаченные проценты.

Процентная ставка со временем сокращается более чем на $ 1,600 [2], просто добавив $ 442 в год, или $ 36,83 в месяц, к минимальной оплате.

«Для большинства потребителей каждый доллар имеет значение, поэтому, если вы можете опередить свои платежи и добавить лишние деньги, вы в будущем придадите вашему бюджету больше места для маневра», - говорит Палмер. «Эти дополнительные выплаты могут быть разницей в том, что вы чувствуете себя ближе к своим финансовым целям или нет».

Увеличение инвестиций: Инвестирование менее 500 долларов в год может показаться падением в ковше, но рост может удивить вас. Предполагая, что вы инвестируете $ 442 каждый год и зарабатываете 7% на своих инвестициях - это средняя годовая доходность фондового рынка с 1950 года - вы можете зарабатывать десятки тысяч долларов с течением времени. После 30 лет инвестирования $ 442 в год вы сэкономите $ 13,260, но благодаря сочетанию времени и сложных процентов по этим инвестициям вы построите его на общую сумму $ 43,700. Это более 30 000 долларов в росте.

Экономия, погашение долга и инвестиции - это всего лишь три места, где деньги, потраченные на овердрафты, могут помочь вам лучше. Даже если вы не платите столько за овердрафт, это отличный пример того, как далеко ваши доллары могут идти, когда они направлены на ваши финансовые цели.

Что ты можешь сделать

Когда вы ищете банк или кредитный союз, выберите один с низкой или никакой комиссией за овердрафт. Согласно нашему анализу, самые низкие сборы, как правило, поступают от онлайн-банков и кредитных союзов, которые в среднем взимают 9 долларов США за овердрафт, чем национальные и региональные банки. [4] Некоторые из этих учреждений полностью отказываются от сборов за овердрафт и просто снижают транзакции, если у клиентов не хватает денег на их счетах. (Перейдите к ссылкам для получения дополнительной информации об этих финансовых учреждениях.)

«Не просто идите с самым простым вариантом, либо с наиболее знакомым вам банком - потратите некоторое время на проверку своих вариантов, потому что вы можете найти наилучший вариант для вас - это банк, который вы раньше не рассматривали», - говорит Палмер, Откажитесь от покрытия овердрафта и найдите банк, чья защита от овердрафта включает бесплатные переводы со связанного сберегательного счета или недорогой кредитной линии. Частые овердрафты, которые отказываются от покрытия овердрафта, сэкономят сотни долларов в гонорарах за овердрафт в год по сравнению с теми, кто выбирает. Если вы хотите, чтобы все ваши транзакции проходили независимо от вашего баланса, выберите банк, у которого есть бесплатные переводы овердрафта между вашей проверкой и Сберегательный счет. Овердрафт кредитной линии является еще одним вариантом. Некоторые банки позволяют вам финансировать овердрафты - вы платите проценты только на сумму, которую вы переусердствовали. Поскольку процентная ставка годовая, ежедневные расходы крайне низки, особенно по сравнению со средней стоимостью сборов за овердрафт.

Создайте свой чрезвычайный фонд. Сосредоточьтесь на экономии денег на высокодоходном сберегательном счете, который может удвоиться в качестве резервного фонда и, связывая его с вашей проверкой, можно использовать в качестве буферной учетной записи. Но не делайте привычки полагаться на свои сбережения - вы должны стремиться держать себя в проверке, чтобы покрыть ваши расходы.

Настройте текстовые сообщения или оповещения по электронной почте для получения низких остатков. Многие банки могут предупредить вас о том, что баланс вашего аккаунта зависит от определенной суммы. Настройте оповещения на веб-сайте своего банка, чтобы вы получили электронное письмо или текст, когда ваш баланс начинает становиться слишком низким для комфорта.

Общая цель состоит в том, чтобы знать детали политики овердрафта в вашем банке и, если вам не нравятся, выбрать банк с лучшими политиками. Ищите учреждение с низкими или никакими овердрафтными сборами и альтернативной защитой овердрафта - такими как переводы свободных сберегательных счетов и кредитные линии овердрафта. Также создайте буфер наличных и зарегистрируйтесь для банковских предупреждений, чтобы вы знали, когда ваш баланс становится слишком низким.

Сравните банки за меньшее количество сборов, лучшие тарифы:

Посмотрите, как сравнивают кредитные союзы

Найти онлайн-банки с отличной политикой овердрафта

Магазин для сберегательного счета с лучшей ставкой

МЕТОДИКА

Опрос, на который были сделаны ссылки, проводился онлайн в США в Harris Poll от имени Investmentmatome с 15 по 17 августа 2017 года среди 2 001 взрослого населения США в возрасте 18 лет и старше. Это онлайн-опрос не основан на выборке вероятности, и поэтому оценка теоретической ошибки выборки не может быть рассчитана. Для полной методологии опроса, включая весовые переменные, обратитесь к [email protected].

Investmentmatome рассмотрел внутренние и внешние источники данных. Внутренние данные были идентифицированы как таковые во всем этом исследовании. Внешние источники данных доступны в Интернете публично:

• Совет управляющих Федеральной резервной системы «Отчет об экономическом благополучии домашних хозяйств США в 2015 году», май 2016 года
• CNN: «В прошлом году американцы заплатили 15 млрд. Долларов за счет овердрафта, говорится в CFPB», 4 августа 2017 года
• Бюро по защите прав потребителей, «Точка данных: проверка кредитного овердрафта», июль 2014 года
• Бюро по защите прав потребителей, «Точка данных: частые овердрафты», август 2017 года
• Федеральный резервный банк Сент-Луиса, «Одноразовый личный доход: на душу населения: текущие доллары»
• Федеральный резервный банк Сент-Луиса, «Личный уровень экономии»,
• Благотворительные трасты Pew, «Потребители нуждаются в защите от чрезмерных расходов на овердрафт», декабрь 2016 года

Сноски

[1] Отчет CFPB рассмотрел 240 000 активных счетов, около 48 000 (20%) из них принадлежали частым овердрафтерам - тем, кто переусердствует более 10 раз в год. Данные представляют более 40 миллионов счетов, поэтому мы подсчитали, что 8 миллионов из этих счетов (20%) принадлежали частым овердрафтерам. Если каждый из них заплатил 442 доллара за овердрафт в течение одного года, это составляет 3,536 миллиарда долларов.

[2] Мы предположили, что минимальный платеж составляет 3% от баланса или 20 долларов США, в зависимости от того, что больше, а APR составляет 14%. При минимальном платеже потребуется 14,08 года, чтобы погасить остаток, а выплаченные проценты составят 4 140 долларов США. При минимальном балансе и дополнительных 442 долл. США в год потребуется 6,5 лет, а проценты будут выплачены в размере 2490 долл. США.

[3] Согласно Федеральному резервному банку Сент-Луиса, средний располагаемый личный доход за период с января по июль 2017 года составлял 44 000 долларов США, а средний уровень личных сбережений составлял 3,76%, в результате чего средние американские сбережения составляли 1,653 доллара США в год. Личный уровень сбережений - это процентное содержание одноразового личного дохода, которое человек сохраняет. Эта сумма может быть сохранена в сберегательных счетах, инвестициях, депозитных сертификатах и ​​т. Д., Но для целей этого анализа мы предположили, что общая сбережения личных средств хранится на сберегательном счете. Для целей этого исследования мы предположили, что средняя экономия в размере 1 653 долл. США была статичной - баланс не был постепенно увеличен, и в течение года ничего не было выведено. Чтобы оценить средние затраты на чрезвычайные расходы, мы обнаружили средние затраты на передачу, водонагреватель и посещение скорой помощи.

[4] Мы рассмотрели 33 интернет-банка и кредитных союзов, а также 27 национальных и региональных банков. Средняя сумма овердрафта составляет 26 и 34 доллара соответственно.