Почему ипотечное страхование жизни не идеально подходит для большинства людей

Принимая решение о том, приобретать ли страхование жизни, большинство потребителей сосредоточивается на страховании всей жизни в зависимости от срока страхования жизни. Страхование всей жизни - это политика, которая длится до тех пор, пока страхователь жив. Срок страхования жизни длится в течение заранее установленного периода времени, например 10 или 20 лет, и часто используется для страхования от несвоевременной смерти родителя на определенных этапах жизни семьи.

Однако существует еще одна подгруппа страхования жизни, которая охватывает конкретные области потребностей. Одним из видных типов является страхование ипотечных кредитов, которое выплачивало бы ипотеку после смерти страхователя.

Это рекламируется как способ охватить конкретный предмет с большим количеством билетов за меньшую стоимость, чем традиционные, более полные планы. Тем не менее, критики отмечают, что политика страхования ипотечных кредитов не очень важна для потребителей, потому что, в отличие от традиционных планов, они снижают стоимость, чем дольше они держатся, потому что они покрывают непогашенный ипотечный долг в определенный момент времени.

Мы попросили Пакстона Келсо, финансового советника и члена нашего сайта «Спросить сеть консультантов», о том, является ли страхование ипотечных кредитов хорошей идеей для потребителей.

Являются ли конкретные виды страхования жизни хорошей идеей?

Я не поклонник ограничений, связанных с тем, как мои близкие могут потратить страховую выплату. Если такие функции добавляются в пакет страхования жизни моего работодателя, и они бесплатны или супер-дешевы, отлично. Но я предпочел бы иметь чистое страхование жизни, которое моя семья могла бы использовать по своему усмотрению, вместо того, чтобы быть втянутым в себя, используя для этого выгоду для определенной цели.

Выплата ипотечного кредита - хорошая вещь, но я бы предпочел иметь политику, которая позволила бы моим близким иметь несколько вариантов решения. Например, я или мой супруг, возможно, не захотят окупить дом в зависимости от ситуации в семье или если рынок недвижимости не подходит для завершения ипотеки. Мы могли бы использовать пособие по смерти для других вещей.

Возможно, есть время, когда ипотечное страхование имеет смысл - я его еще не видел. Это может зависеть от затрат и других целей и задач для клиента.

Что потребители должны учитывать при принятии решения о страховании?

Начните с целей и задач. Чтобы использовать себя в качестве примера: если со мной что-то случится, я хочу, чтобы колледж финансировался для моих детей. Я хочу, чтобы они знали, что их отец хотел, чтобы они сосредоточились на учебе и возможностях карьерного роста. Я также хочу, чтобы моя жена имела полную гибкость. Я хочу, чтобы у нее была возможность заплатить за дом, если имеет смысл это сделать. Но если она решит, что лучше не работать в течение 15-20 лет (нашим детям 7 и 4), ей нужен буфер для выхода на пенсию. Такой подход не был бы возможен при политике страхования жизни, которая ограничивала бы варианты.

Какие-нибудь дополнительные советы для получения правильной политики?

Ваш финансовый консультант или агент должен иметь возможность и обсудить все плюсы и минусы всех сценариев. Задайте конкретные вопросы, чтобы подтвердить, что вы получаете от них прозрачность относительно своей ситуации.

Paxton Kelso - советник по управлению капиталом и директор по страховым операциям Talis Advisors в Плано, штат Техас.