Сделайте это подросток миллионером этим летом

Гэри Сиддер назначил Рот ИРА для своих сыновей, когда им исполнилось 13. Каждый год, сертифицированный финансовый планировщик Литтлтон, штат Колорадо, и его жена, школьный психолог Фрэнси Штайнзеиг, внесли сумму, равную тому, что оба мальчика зарезали газонами, лопатой снег и выполнение лишних заданий. Поскольку доходы сыновей увеличились, то и родительские взносы.

«Первоначально мы начали с 400 долларов, и теперь мы делаем $ 5,500 для каждого, - годовой максимальный допустимый взнос, - говорит Сиддер, чьи сыновья теперь 32 и 27.« Они видят ценность сохранения и начала рано ».

Даже если дальнейшие взносы не будут сделаны, оба сына могли бы видеть свои счета в размере 1 млн. Долл. США пенсионным возрастом, предполагая консервативные 7-процентные среднегодовые доходы.

Финансовые планировщики знают, что Roth IRAs могут установить детей на надежные финансовые фьючерсы. Поскольку у детей есть десятилетия вперед для денег, чтобы собрать, даже относительно небольшие вклады могут расти. Уловы:

• Дети должны были получать доход от реальной работы. Это включает разумную заработную плату или доход от самостоятельной занятости. Вклад Roth не может быть больше, чем их общий доход за год, до $ 5500.
• Дети до 18 лет нуждаются в опеке Рот. Не все брокеры имеют привлекательные варианты для небольших счетов. Однако Fidelity и Schwab предлагают пенсионные счета лишения свободы без платы за открытие или обслуживание. У Fidelity нет минимума, в то время как Schwab требует не менее 100 долларов США, чтобы открыть счет, и оба предлагают беспроцентные сделки с определенными паевыми инвестиционными фондами и биржевыми фондами.

Почему Рот, а не традиционная ИРА? Работники с низкой заработной платой мало платят налоги, поэтому они не получают большой пользы от налоговых вычетов, в том числе вычитаемых взносов в традиционную ИРА. Когда большой авансовый налоговый разрыв недоступен, имеет смысл внести свой вклад вместо Roth. Взносы не подлежат вычету, но снятие средств на пенсию не облагается налогом.

Еще одно важное замечание: пенсионные счета не включены в формулы федеральной финансовой помощи, поэтому Рот ребенка не повлияет на предложения финансовой помощи от большинства школ. Некоторые частные школы, однако, рассматривают прибежище Рот при расчете своих предложений, говорит эксперт по финансированию финансов Линн О'Шогнесс, автор книги «Решение колледжа». Кроме того, изъятия из Ротса в течение лет обучения считались бы доходом для ребенка и считались тяжелыми против нее, говорит О'Шогнесси.

Как работают IRA Roth

Способность вносить вклад в Roth начинает поэтапно превышать определенные измененные скорректированные уровни валового дохода. На 2017 год поэтапный отказ начинается с 118 000 долл. США для одиноких лиц и 186 000 долл. США для совместного участия супружеских пар.

Это не проблема, о которой приходится беспокоиться большинству детей. Допустим, ваша дочь работает 30 часов в неделю за федеральный минимальный заработок в размере 7,25 долларов за час этим летом и зарабатывает около 2600 долларов за 12 недель.

Очевидно, она не будет чистить 2600 долларов от своей работы. Она потеряет 7,65% налогов на заработную плату и хочет потратить часть денег, которые она зарабатывает. Но вы можете внести 2600 долларов для нее или предложить соответствующие средства для всех, что она вносит. Если она продолжит вклады в размере 2600 долларов в течение следующих 50 лет, ее Roth может вырасти до 1 миллиона долларов США, при условии 7% среднегодовой доходности.

До сих пор в будущем 1 миллион долларов будет стоить эквивалент около 230 000 долларов сегодня, предполагая 2,9% инфляции. После того, как она в полном объеме работает в мире, предложите ей внести по крайней мере 15% своего дохода на пенсию и продолжать делать это на протяжении всей своей карьеры.

Вы можете говорить об этом с ней, когда вы настраиваете ее Рот. Вместе вы также должны:

• Просмотрите ее варианты инвестиций. Плата может привести к опустошению небольших счетов и значительно снизить сумму, которую она может накопить за десятилетия, поэтому недорогие индексные фонды или обменные фонды могут быть хорошим выбором.
• Обсудите соблазны использовать деньги. Технически она может в любой момент снять сумму, равную взносам, без уплаты налогов или штрафов. Она также может снять до 10 000 долларов США за покупку дома в первый раз или деньги на оплату расходов на колледж без налогов и штрафов после того, как счет открыт пять лет.
• Подчеркните выигрыш для того, чтобы оставить деньги в одиночестве, чтобы расти. Лучшее использование пенсионных денег - это выход на пенсию, и он может вырасти до семи цифр только в том случае, если она удерживает ее.

«Родители могли бы использовать это, чтобы научить ценный урок в отсрочке удовлетворения и строить инвестиции с течением времени», - говорит Джон Гугл, сертифицированный финансовый планировщик в Шарлотте, Северная Каролина. «Это марафон, а не спринт».

Больше от Investmentmatome

• Roth IRA Calculator: Как ваши сбережения будут расти?
• Анализ: лучшие в настоящее время IRA Roth
• Сохранить для выхода на пенсию - или в колледж вашего ребенка?

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.