Как сделать защищенную карточную работу для вас

Если вы пытаетесь построить или перестроить свою кредитную историю, обеспеченная кредитная карта может стать отличным инструментом. Защищенные карты ценны в основном потому, что они могут стать отправной точкой для традиционных необеспеченных кредитных карт, которые, скорее всего, будут предлагать вознаграждения или более низкие процентные ставки. Использование защищенной карты с умом поможет вам быстрее перейти на необеспеченную карту.

Вот как правильно использовать защищенную карту.

Понимать, как работают защищенные карты

Всякий раз, когда вы покупаете что-то с помощью кредитной карты, эмитент карты по сути предоставляет вам деньги для оплаты вашей покупки. Ваша подпись на плате кредитной карты - это обещание погасить этот кредит. Вот почему вам нужен достойный кредит, чтобы претендовать на большинство кредитных карт: если у вас низкий кредитный рейтинг или у вас нет кредитной истории, у эмитентов карт не будет большой уверенности в том, что вы окупите то, что вы одолжить. Поэтому они вряд ли одобрят вас за карточку.

Обеспеченная кредитная карта дает вам возможность продемонстрировать, что вы можете обращаться с кредитом ответственно, не требуя от эмитента риска. Вы даете эмитенту кредитной карты залоговый депозит, который он использует в качестве залога за деньги, которые он предоставляет вам при использовании карты. Вы, собственно, и сами обеспечиваете этот долг. В большинстве случаев ваша кредитная линия равна сумме вашего депозита. Например, если вы сделаете депозит в размере 300 долларов США, у вас будет 300 долларов кредита.

Защищенная карта не совпадает с предоплаченной картой. С предоплаченной картой вы загружаете деньги на карточку, и эмитент карты использует эти деньги для оплаты ваших покупок. С защищенной картой, ваш депозит существует только для защиты эмитента, если вы не оплатите счет кредитной карты. Очень важно, чтобы вы оплачивали свой счет.

Используйте свою защищенную карту с умом

Выбор, который вы делаете при получении и использовании защищенной карты, может значительно улучшить ваш кредит. Вам следует:

• Получите карту, которая отчитывается перед кредитными бюро. Использование защищенной карты может помочь вам улучшить ваш кредитный рейтинг, но только если эмитент сообщает о вашей деятельности в кредитные бюро - компании, которые составляют кредитные отчеты. Перед тем, как получить защищенную карту, убедитесь, что эмитент делает это.
• Используйте карту. Эмитенту карты необходимо убедиться, что вы можете использовать карту ответственно. Чтобы доказать это, вам действительно нужно покупать вещи с этим. Создание одной маленькой покупки в месяц будет считаться активностью на карте и поможет построить ваш кредитный рейтинг.
• Держите коэффициент использования низким. Коэффициент использования - это общая сумма, которую вы должны внести на счет, выраженный в процентах от вашего кредита. (Если у вас есть кредитный лимит в 500 долларов и баланс в 150 долларов, например, ваше соотношение составляет 30%.) Низкий коэффициент использования кредитов показывает, что вы не перерасход. Если вам нужно сделать крупную покупку, которая приближает вас к пределу, немедленно оплатите ее - если возможно, еще до того, как будет получен счет.
• Оплачивайте время, каждый раз. Оплата вашего счета вовремя является самым важным фактором в создании сильной кредитной истории. Если вы не сделаете хотя бы минимальный платеж к установленному сроку, ваш счет, вероятно, упадет, и вам будет сложнее окончить вашу защищенную карту. Конечно, выплачивать весь баланс в полном объеме каждый месяц - это здорово, но если вам нужно немного сбалансировать баланс, все равно важно сделать как минимум минимальный платеж вовремя.

Выпускник необеспеченной карты

Как только вы используете защищенную кредитную карту осторожно в течение некоторого времени, вы можете перейти на справедливую или среднюю кредитную территорию, которая обычно считается показателем FICO выше 630. В этот момент у вас есть хорошие шансы на получение необеспеченного кредита карта. Эмитент вашей защищенной карты может согласиться конвертировать ее на обычную кредитную карту или вы можете подать заявку на кредитную карту для людей со средним кредитом. Когда вы закрываете или конвертируете защищенную карту, вы должны вернуть свой гарантийный депозит.

Привычки, которые вы сформировали, когда у вас есть защищенная карта, также хорошо вам помогут с незащищенной картой. Продолжайте использовать свою карточку регулярно, поддерживайте низкий коэффициент использования кредита и ежемесячно оплачивайте минимальный баланс по установленной дате, и ваш кредит будет продолжать расти.

Наличие низкого кредитного рейтинга - это не конец света. Небольшое усердие поможет вам поднять ваш счет и дать вам больше возможностей, когда придет время подать заявку на получение кредитной карты или другого вида кредита. Держа ваши расходы в проверке и своевременно оплачивая свои счета, вы, возможно, никогда не будете иметь низкий кредитный рейтинг.

Вирджиния К. МакГир является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Эта статья также появляется в USA Today.

Изображение через iStock.