Страхование, которое играет на ваших эмоциях, - и теряет ваши деньги

Покупка страхования жизни достаточно сложна. Никто не хочет думать о том, когда они умрут и как их близкие будут продолжать без них - финансово и в противном случае. Так что справедливо сказать, что покупка страхования жизни для ребенка может быть наполнена гораздо большим количеством эмоций. Частью этого является принятие возможности того, что ваш ребенок может умереть задолго до того, как вы это сделаете, оставив вас в ужасе и в одной из самых страшных страховых возможностей. «Если вашему 5-летнему мальчику попадает в машину и убивают, вам действительно нужна проверка на 10 000 долларов от Гербера?» сказал Зак Биссоннетт, автор книги «Как стать богаче, умнее и лучше, чем твои родители», следуя его популярной личной книге финансов о том, как платить за колледж. Страховые деньги от смерти ребенка не замените доход, на который полагается остальная часть семьи - как правило, это цель страхования жизни. Вместо этого он призван помочь молодым семьям оплачивать расходы на похороны, которые в противном случае могут привести к опустошению их финансов. Несмотря на то, что такая страховка стоит только «пенни в день», как говорит Gerber Life Insurance Co., это не разумная инвестиция по двум основным причинам: низкие шансы на смерть для детей и лучшие способы вложить эти несколько долларов каждый месяц, сказал Тони Steuer, адвокат по страхованию грамотности и бывший страховой агент и консультант. «Это один из худших покупок, статистически говоря, - сказал Стейер. Как показывает актуарная таблица жизни из Управления социального обеспечения США, смерть настолько маловероятна в детстве, что страхование не стоит покупать, сказал он. [InvestingAnswers Feature: не тратьте деньги на эти 5 видов страхования] Steuer предлагает такую ​​перспективу: страхование ребенка - это страхование всей жизни, которое завышено. Страхование всей жизни, которое страхует кого-то на всю жизнь и часто требует ежегодных премий, подлежащих выплате, отличается от срока страхования жизни, которое оплачивается только в течение определенного периода времени, например, 20 лет. Страхование детей стоит относительно мало, но есть гораздо более разумные способы потратить эти деньги, сказал Steuer. Например, план жизни Гербера стоит 6 долл. США в месяц или 72 долл. США в год за покрытие в размере 10 000 долл. США. Инвестируйте в эту же сумму денег в другом месте и за всю жизнь ребенка, у вас будет больше, чем вы, возможно, заработав 1000 долларов наличными за весь полис страхования жизни, сказал он. «Экономия 70 долларов в год займет у вас много времени, чтобы добраться до 10 000 долларов», но через 10 лет вы можете приблизиться к 1000 долларов, сказал он. С другой стороны, некоторые эксперты там являются сторонниками покупки детского страхования. Страхование несовершеннолетних, как его еще называют, доступно только после 14-го дня жизни новорожденного, потому что большинство младенческих смертей произошло до этого момента, сказал Кевин Линч, помощник профессора по страхованию Американского колледжа финансовых услуг в Пенсильвании. Линч сказал, что в подростковом возрасте также наблюдается спад смертей. «Иногда у вас будут люди, которые говорят:« Это грубо. Это больно покупать страховку для детей », - сказал Линч. Но это более болезненно, чтобы скорбеть и не быть в состоянии позволить себе похоронить вашего ребенка, сказал он. Похоронные расходы - одна из причин того, что жена Дамиана Ротермела, Джулия Шталь, купила 20 000 долларов в покрытии через своего работодателя за своего месячного сына за 37 центов за период оплаты или 26 долларов в год, сказал Ротермел из Портленда, штат Оре. чтобы иметь возможность позволить себе отдохнуть от работы, чтобы скорбеть, сказал он. Для людей, которые не имеют доступа к страховому агенту - например, молодые пары без страхования жизни - покупка страхования для ребенка через компанию Gerber Life или другая компания может быть их знакомством с страхованием жизни. Но большинство людей покупают его через своего страхового агента, сказал Линч, который часто рекомендует его во время ежегодного обзора политики клиентов. Он также может превращаться из страхования ребенка, когда ребенок становится старше. Линч сказал, что страховые полисы несовершеннолетних заканчиваются в возрасте 18 лет, если родитель или новый взрослый с охватом продолжают выплачивать премию. Этот «гарантированный вариант покупки» в возрасте 18 лет позволяет увеличить охват, не получая предварительное одобрение врача в два раза больше первоначального покрытия и может быть добавлен каждые три года в возрасте 40 лет, сказал Линч. Еще одно преимущество заключается в том, что семья с большим количеством детей - до 10 лет - может застраховать всех из них примерно за 50 долларов в год, сказал он. Тем не менее, преобладающая перспектива заключается в том, что деньги, выделяемые на этот вид страхования, могут быть лучше потрачены в другом месте. И еще более разумная идея - инвестировать. Рассмотрите эти цифры: если вы сохранили всего 6 долларов США в месяц при 5% -ном проценте за первые 18 лет жизни вашего ребенка, вы получите 2 104 долларов США - 1 296 долларов США, из которых будут взносы. Ответ на инвестирование: Если у вас есть средства для инвестирования 70 долларов США или суммы, которую вы обычно ежемесячно тратите на страхование жизни своего ребенка на счету сбережений или колледжа каждый месяц, вам будет лучше в долгосрочной перспективе. Но если похороны истощили бы ваши расходы настолько, и низкие шансы на смерть ребенка не отговорили бы вас, тогда страхование жизни вашего ребенка будет делать то, что предназначено для страхования жизни: дайте душевное спокойствие и оплатите расходы не могут позволить себе в крупном жизненном событии. Как и вся страховка, выплата небольшой премии теперь - это шанс, который вы, возможно, не хотите использовать в политике. Но, учитывая шансы его использования, вам лучше отложить деньги, потраченные на премиальные, в фонд дождливого дня или на другие инвестиции.