Как распутать ваши финансы при разводе

Финансовые решения усложняются в условиях эмоционального потрясения раскола. «Так много людей говорят:« О, это будет дружеский развод », а три месяца спустя они подключают автомобили друг друга, - говорит Китти Брессингтон, сертифицированный специалист по планированию развода в Рочестере, N.Y.

Не позволяйте вашим эмоциям сорвать ваше экономическое благополучие. Вот три основные области, где вам нужно будет принимать бесспорные решения - иногда задолго до того, как кто-либо посетит адвоката.

Кредитные счета

Во-первых, убедитесь, что у вас есть независимая кредитная идентичность, - говорит тренер по денежным вопросам Патриция Сталлоуорт, автор книги «Как развестись без потери блузки». Потяните свои кредитные отчеты и поймите каждый аккаунт: это только ваша учетная запись или совместный аккаунт, или вы являетесь авторизованным пользователем на счет вашего супруга? Если у вас нет индивидуальных кредитных счетов, примените сейчас, в то время как вы можете использовать совместный доход для квалификации.

Прежде чем делить счета и остатки средств, Stallworth советует сделать бюджет на основе дохода после развода, чтобы узнать, сколько долгов вы можете обработать. Также разумно проконсультироваться с адвокатом и финансовым консультантом, знакомым с законами штата о долговой ответственности.

Существующие кредитные счета - кредитные карты, автокредиты и личные займы - могут обрабатываться тремя различными способами:

Согласитесь погасить и закрыть счета сейчас: Выполните балансы, затем закройте совместные учетные записи и удалите друг друга в качестве авторизованных пользователей на отдельных счетах. Это устраняет риск того, что супруг / супруга будет обвинять или не выплатит долг, поскольку он будет разделен позже.

Согласитесь закрыть сейчас и окупиться позже: Закрывайте совместные учетные записи и отменяйте права авторизованного пользователя, но оставите баланс, который будет рассмотрен позднее на переговорах. Это останавливает новые обвинения, но вы все еще рискуете. Кредиторы не связаны вашим декретом о разводе и могут прийти после вас за совместный долг, если ваш бывший не оплатил по согласованию. При расщеплении долга подумайте о том, чтобы настаивать на переносе баланса вашей части ex на новую учетную запись только в его или ее имени.

Ничего не делать: Нельзя незаконно покидать бывшего супруга на кредитном счете - это очень рискованно.

Главная

Эмили Досков, адвокат из Окленда, штат Калифорния, написала «Основополагающее руководство по разводу» и увидела свою долю в поселках, где можно было бы поселиться. Она говорит, что решить, что делать с домом, сводится к трем основным вариантам:

Один из супругов покупает дом у другого: Достижение соглашения о справедливой рыночной стоимости - всего лишь один шаг в этом процессе. Люди могут подумать, что они могут просто «взять продающего супруга с кредита», - говорит Досков. «Конечно, банк не хочет этого делать. Потому что тогда один человек несет ответственность за кредит, за который отвечали два человека ».

Обычный ответ, рефинансирование, может быть проверкой реальности: один супруг должен иметь возможность претендовать на получение кредита. Даже тогда, говорит Досков, «часто существует разрыв между суммой кредита, на который могут претендовать и какие платежи они могут фактически сделать».

Вы продаете и делите выручку: Местный рынок определит ценность дома, уменьшив этот источник спора. Трудность может заключаться в необходимости. «Я думаю, что очень часто люди очень привязаны к своему дому, - говорит Досков. Речь идет о «реалистичности того, что возможно, и зная, что иногда продажа - это ваш путь наименьшего сопротивления».

Вы продолжаете как совладельцы: Это имеет высокий уровень сложности. Все непредвиденные расходы - налоги, обслуживание, что делать, если кто-либо из вас сталкивается с финансовыми трудностями - должны быть указаны в соглашении о совместном владении в рамках развода. «По сути, супруги вступают в отдельные деловые отношения, после брака и после развода», - говорит Досков. «Таким образом, это контракт на недвижимость, в некотором роде».

Вложения

Прежде чем вы согласитесь на какое-либо подразделение, «для получающего человека важно понять природу каждой инвестиции», - говорит Лили Василь, сертифицированный финансовый аналитик по разводам и президент по вопросам развода и денежных дел, практика, специализирующаяся на защите богатства. Налоги и сборы могут привести к тому, что истинная долларовая стоимость актива намного ниже, чем выглядит на бумаге. Рассматривать:

Если инвестиции вам подходят: Если ваш супруг является более агрессивным инвестором, вы можете не захотеть сохранить активы с таким уровнем риска. Обычно лучше продавать, прежде чем делить счет. «Если вы … ликвидируете его после факта, то вы несете все налоговые последствия», - говорит Васильев. Этот законопроект о налоге на прирост капитала может быть доходчивым.

Тип учетной записи: Активы в квалифицированном пенсионном плане - например, 401 (k), 403 (b) или пенсионный план - получают льготный налоговый режим. Разделение денег по квалифицированному порядку внутренних отношений или QDRO позволяет вам сохранить этот статус, благоприятный для налогов, если вы совершаете прямую передачу; считают IRA IRA, или опрокидывание с 401 (k) в IRA.

Сборы за ликвидацию счетов: Инвестиционная фирма может видеть развод в качестве сигнала о том, что она вот-вот потеряет половину учетной записи. Чтобы компенсировать потерянный бизнес, он может взимать плату за исходящие переводы.Это, по словам Василева, может быть предметом переговоров, или вы можете избежать сборов, открыв отдельные счета в фирме.

Хэл Бундрик, Бев О'Ши и Дайана Йошим - штатные писатели в Investmentmatome. Электронная почта: [email protected], [email protected] и [email protected].