Как снизить ежемесячную оплату ипотечного кредита

Деньги жесткие, и вы ищете расходы на сокращение. Ваш ипотечный платеж является самым большим укусом в вашей зарплате, так что это похоже на логическое начало.

Вот несколько способов, которые могут помочь вам снизить ежемесячный платеж по ипотечным кредитам и важные соображения по каждому из них.

• Рефинансирование в долгосрочной перспективе
• Подать заявку на изменение кредита
• Устранить ипотечное страхование
• Рефинансируйте кредит на более низкую ставку
• Обзор других источников задолженности

Рефинансирование в долгосрочной перспективе

Рефинансирование ипотеки, чтобы получить больше времени для погашения, является популярным вариантом. Например, если домовладельцы совершили платежи по 30-летнему кредиту на несколько лет, они рефинансируют остаток до 30 лет.

Но продление срока кредита означает, что вы собираете дополнительные процентные платежи, особенно если вы платите за значительное количество времени. Таким образом, этот шаг должен быть «последним средством», говорит Рэндалл Лоуэлл из Parkview Services, одобренный HUD некоммерческим консультантом по жилищному консультированию в Шорлайн, Вашингтон. HUD является коротким для Департамента жилищного строительства и городского развития.

Если вы находитесь в такой ситуации, он предлагает сначала искать оптимистичный кредитный продукт. Некоторые займы, финансируемые правительством, такие как Федеральная жилищная администрация и ипотечные кредиты Департамента по делам ветеранов, предлагают эту более низкую плату и меньше документов.

" БОЛЬШЕ: Сравните лучших рефинансирующих кредиторов

Подать заявку на изменение кредита

Если вы столкнулись с серьезными финансовыми трудностями, и ваш платеж по ипотечным кредитам более невозможен, возможно изменение кредита. Именно тогда кредитор каким-то образом реструктурирует ваш кредит, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Лоуэлл говорит, что вам не нужно быть по умолчанию, чтобы запросить изменение кредита у своего кредитора. Если вы столкнулись с неизбежным сокращением доходов, например, из-за потери работы или выхода на пенсию, он говорит, что это хорошая идея, чтобы опередить проблему.

«Когда вы обратитесь к кредитору, они могут направить вас к консультанту по жилищным вопросам, одобренному HUD, чтобы обсудить вашу ситуацию», - говорит Стефани Сомервилл с GreenPath Financial Wellness, некоммерческой финансовой консультационной службой HUD в Детройтской области.

Устранить ипотечное страхование

Сомервилл может говорить по собственному опыту, чтобы избежать ипотечного страхования. После того, как она владела своим домом всего на год на быстрорастущем рынке недвижимости, она рефинансировала свой кредит FHA с пожизненным ипотечным страхованием в обычный кредит без ипотечного страхования.

Ее ставка по ипотечным кредитам упала на один процентный пункт, и она была свободна от страхования ипотеки FHA.

Ваша кредитная оценка и рост стоимости дома сыграют большую роль в выполнении этой работы. Как правило, вам нужно иметь более 20% акций в вашем доме для отмены ипотечного страхования. Это означает, что оценка кредитора может показаться существенным увеличением рыночной цены вашего дома в зависимости от того, сколько вы положили.

Рефинансируйте кредит на более низкую ставку

Вероятно, вы решили рефинансировать свой кредит по более низкой ставке. Замена ипотеки новым кредитом по более низкой процентной ставке уменьшит ваш ежемесячный платеж, не так ли? Да, но это сложнее, чем кажется.

Сомервилл говорит, что вам понадобится справедливость в вашей собственности, чтобы снять это. Восходящие домашние ценности могут работать в вашу пользу. И вам понадобится хороший кредитный рейтинг.

Тем не менее, небольшое повышение процентных ставок, вероятно, не будет иметь достаточной разницы, особенно если учитывать затраты на refi, которые включают затраты на закрытие, как и те, которые вы заплатили за существующую ипотеку.

«Если вы можете получить значительно более низкую ставку, это может снизить ваш платеж», - говорит Сомервилл.

" БОЛЬШЕ: Рассчитайте, можете ли вы сэкономить путем рефинансирования до более низкой ставки

Ипотека не может быть проблемой

Лоуэлл говорит, что подавляющее большинство людей, которые приезжают в жилищные консультанты, борются с проблемами бюджета, но ипотечный кредит обычно не виноват.

Чаще всего это долг кредитной карты. Приоритезация способов атаки на этот долг может сделать больше для улучшения их денежного потока, чем уменьшение ежемесячного платежа по ипотечным кредитам.

Сомервилль соглашается, что лучше убирать этот долг, не подвергая риску свой дом.

«Кредитная карточка не является необеспеченной; он не привязан ни к чему », добавляет она. Если вы не совершаете платеж, ничего не может быть принято. Но, если вы не делаете свои платежи по ипотечным кредитам - на рефинансировании или на кредитной линии собственного капитала, вы можете потерять свой дом.

Больше от Investmentmatome

• Вычислите свою экономию рефинансирования
• Плюсы и минусы кредитных линий собственного капитала
• Сравните ставки рефинансирования