Как «Платиновая» и «Золотая» карты потеряли свой блеск

Ваша «платиновая» или «золотая» кредитная карта должна соответствовать ее названию. Но в наши дни это не так.

Карты, названные в честь драгоценных металлов, когда-то предлагали превосходные преимущества и были эксклюзивными для держателей карт с высоким доходом. Но, за исключением предложений от American Express, которые впервые представили систему с цветовой кодировкой, лучшие лучшие кредитные карты сегодня не включают карты с золотом или платиной. На самом деле, в настоящее время вы увидите, что металлические карты чаще всего разбиваются на людей с плохим кредитом, чем на тех, у кого хорошие кредитные баллы.

Платиновые и золотые карты - «действительно устаревшие продукты», - говорит Дэвид Робертсон, издатель Nilson Report, ведущей публикации о индустрии кредитных карт. «Они вроде как рестораны массового рынка, которые были навсегда. … В наше время с ним не связано шипение ».

Если вы хотите узнать, действительно ли кредитная карта для вас сегодня важна, посмотрите на ее структуру вознаграждения и процентные ставки - а не на ее тон.

В прошлом платина ослепила

Система кодированных цветов была впервые разработана American Express в соответствии с «Историей денег» Джека Уэтерфорда, бывшего профессора антропологии в колледже Macalester в штате Миннесота. AmEx представила свою American Express® Gold Card в 1966 году для «участников с большими расходами». В 1985 году компания вышла с The Platinum Card® из American Express, еще более эксклюзивного продукта. «Обычный» продукт был зеленым - цвет наличных.

«Система кредитных карт платины, золота и равнины соответствовала верхнему, среднему и рабочим классам в стратификации долга в Америке», - пишет Уэзерфорд.

К середине 1990-х годов золотые и платиновые кредитные карты больше не были уникальны для AmEx. Кредитные карты MasterCard и Visa также начали использовать термины как знак исключительности. В 1998 году каждый из восьми крупнейших банков в США выпустил «золотую» кредитную карту, а три из восьми выпустили платиновую карту, согласно исследованию Федерального резервного банка штата Канзас-Сити.

Эти «эксклюзивные» сделки быстро стали не столь эксклюзивными. В бешенстве, чтобы зафиксировать долю рынка, некоторые крупные эмитенты разослали предварительно одобренные платиновые и золотые кредитные карты для массовых списков рассылки. К первому кварталу 2002 года почти треть домашних хозяйств держали платиновые кредитные карты, экономисты Дэвид С. Эванс и Ричард Шмалензее пишут в своей книге «Плата за пластик».

«Золото и платина стали настолько вездесущими, что были бессмысленными - и, следовательно, потеряли, конечно, любую кражу, которую они, возможно, первоначально имели», - говорит Робертсон, издатель Nilson Report. «Помимо этого, они действительно потеряли какую-либо эффективность в качестве маркетингового инструмента».

Почему блеск стирался

Банки, используемые для дифференциации платиновых и золотых карт от классических карт тремя ключевыми способами. Исторически платиновые и золотые карты обещали:

• Более высокие кредитные лимиты.
• Более низкие АПР.
• Выгоды, такие как расширенные гарантии и различные виды страхования путешествий.

Но со временем эти различия исчезли, а платиновые и золотые карты стали менее исключительными. Вот что произошло:

Обещания высоких пределов исчезли. Один из эмитентов кредитных карт сделал заголовки в 1996 году после объявления о том, что его платиновая карта предложит кредитные лимиты до 100 000 долларов США. Но, хотя многие люди получили прямые предложения по почте, заявив, что они были предварительно одобрены для шестизначных ограничений, немногие фактически получили эти ограничения. По данным экономистов Эванса и Шмалензее, к 2001 году средний кредитный лимит на платиновые карты составил всего 9 728 долларов.

В эти дни, если вы хотите подать заявку на карту, которая обещает высокий лимит, у вас будет чертовски найти время. Из-за более новых федеральных правил и более жестких стандартов андеррайтинга компании с кредитными картами обычно не расскажут, насколько высока ваша кредитная предел, прежде чем вы подадите заявку. У вас все еще есть возможность запросить увеличение кредитного лимита у своего эмитента, несмотря на то, какой цвет у вас есть.

Нулевой процент APR периодов стало легче найти. Многие платиновые и золотые карты рекламировали низкие текущие АПР в конце 90-х годов, а затем и 0% вводных периодов APR. Но другие карты начали предлагать одни и те же функции. Опрос кредитных карт, проведенный в 2005 году Институтом Вудсток, некоммерческой организацией по исследованиям и политике, показывает, что многие классические карты поставлялись с 0% APR периодами, как и их позолоченные коллеги. Фактически, самая высокая текущая ставка APR, опробованная в этом отчете - 20,25%, была найдена на платиновой карте, а не на классической карте.

Поскольку карты с низким процентом стали более распространенными, платиновые и золотые карты изо всех сил пытались конкурировать. Фактически, вы можете легко найти платиновые и золотые карты в наши дни с APR к северу от 20% и без 0% APR.

«Дополнения» стали нормой. Visa и MasterCard требуют от банков, которые выпускают золотые и платиновые карты, предлагать определенные минимальные выгоды, говорит Робертсон. К ним относятся такие льготы, как различные виды страхования поездок, расширенные гарантии и экстренная помощь. Десятилетия назад эти вспомогательные преимущества использовали для добавления воспринимаемой ценности к картам. Уже нет.

Эти льготы теперь намного легче найти, так как популярность приобрели программы Visa Signature и MasterCard World и World Elite. Тем не менее, многие владельцы карт не знают, что такие льготы существуют или не используются. Между тем, платиновые и золотые программы Visa и MasterCard по-прежнему существуют, но не продаются, говорит Робертсон.

Платина и золото сегодня

Карты American Express Gold и Platinum остаются премиальными. Они предлагают превосходные преимущества для частых путешественников и больших тратят. Поскольку они являются платежными карточками, которые должны выплачиваться в полном объеме каждый месяц, они также не имеют лимита расходов. Но вне AmEx платиновые и золотые лейблы в значительной степени исчезли из лучших предложений лучших эмитентов. Вместо этого они теперь процветают на рынке субстандартных кредитных карт, на предложения для людей со справедливым или плохим кредитом.

Например, возьмите сервисы Horizon Card Services, предлагающие цельнометаллический пакет необеспеченных карт для людей с плохим кредитом, многие из которых включают в себя «платину» и «золото» в их именах: Золотая карта Horizon, NetFirst Platinum и Freedom Gold Card, В некотором роде эти карты напоминают старые платиновые и золотые карты. Они рекламируют, что они не взимают проценты, обещают держателям карт $ 500 необеспеченной кредитной линии (что трудно найти, когда у вас плохой кредит), и предлагают дополнительные преимущества, которые включают «неограниченный доступ к их кредитным отчетам вместе с мониторингом мошенничества в режиме реального времени, Круглосуточная помощь в экстренной помощи на дороге, доступ к юрисконсульту и дисконтированные аптечные сбережения », - пишет Роберт Кейн, президент службы Horizon Card Services, по электронной почте.

Но если вы не прочитаете раскрытие информации, вы можете пропустить некоторые важные детали: эти карты можно использовать только для покупки товаров в онлайн-магазине Horizon Card Services и ежемесячно оплачивать их, которые могут составлять до 300 долларов США в год. Кейн, который ранее сказал, что условия понятны, подчеркивает, что если держатели карт не хотят дополнительных пособий, они могут отказаться от них и заплатить 6,95 долларов в месяц вместо этого, что составляет около 83 долларов в год. Из-за этого он пишет: «Мы считаем, что набор продуктов Horizon Card Services обеспечивает недорогой способ для потребителей создавать кредиты и получать доступ к преимуществам, которые им нужны».

Тем не менее, вы могли бы построить кредит за меньшую сумму с кредитом кредитора или обеспеченной карты с низким требованием депозита; когда вы закрываете защищенную карту в хорошей позиции, вы возвращаете свой гарантийный депозит.

Забудьте о вспышке, сосредоточьтесь на преимуществах

В 90-е годы назначение кредитных карт «платина» и «золото» было умным маркетинговым устройством. Он предложил премиальную ценность для потребителей - и сначала он выполнил это обещание. Но если вы хотите найти карту, которая предлагает вам самое лучшее сегодня, вам нужно смотреть за пределы имени. Вот как.

Если вы платите свой баланс в полном объеме каждый месяц, ищите награды. Когда вы всегда полностью оплачиваете свой баланс, вы, вероятно, не будете платить никаких процентов, поэтому нет необходимости искать низкие годовые отчеты. Посмотрите вместо этого на карты с фиксированной ставкой, которые предлагают вознаграждения в размере 1,5% или 2% на ежедневные расходы или многоуровневые карты, которые предлагают более высокие вознаграждения в категориях, на которые вы больше всего тратите, например на продукты и газ. Большой бонус для регистрации также может помочь вам увеличить ваши доходы.

Если у вас есть баланс, ищите карту без годовой платы и низкого годового дохода. Вы хотите, чтобы ваши расходы были как можно ниже, когда вы перевозите долг. Карты вознаграждений, вероятно, не помогут вам в этом, но карты с низкими текущими процентными ставками или 0% вступительные предложения APR.

На сегодняшнем рынке кредитных карт все еще существует новый вид лучшей лучшей лучшей иерархии, но он не похож на тот, который был десятилетиями назад. Лучшие в мире кредитные карты - это самые полезные награды и преимущества. Они не всегда самые блестящие.

«Дело не в вспышке. Речь идет о веществе и ценности. Вот где Америка находится в посткризисный период », - говорит Робертсон. «Мы больше не глянцевая нация».

Эта статья впервые появилась в Forbes.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.