Smart Money движется к черным американцам в финансовом бедствии

Задолженность по кредитным картам рекордного уровня и колебания доходов создают финансовые проблемы для многих американских домашних хозяйств, особенно для лиц с более низкими доходами. Эффекты могут ощущаться особенно остро в черных домохозяйствах, где историческая и системная расовая дискриминация привела к большему разрыву в богатстве и долге.

Но есть шаги, которые семьи, сталкивающиеся с такими трудностями, могут улучшить свои финансы, в том числе улучшить кредитный профиль и искать альтернативы рискованным продуктам, таким как кредиты на день выплаты жалованья.

" ПОДПИСАТЬСЯ: Получите бесплатный план, чтобы вырезать свой долг

Глубоко укоренившиеся дисбалансы в долгах и богатстве

Несоответствие богатства и долгового бремени друг к другу, говорит Памела Чан, руководитель проекта по человеческому пониманию в Prosperity Now, некоммерческой организации в Вашингтоне, округ Колумбия.

«Если вы человек, у которого нет большого богатства, чтобы начать … тогда, когда случаются чрезвычайные ситуации, это часто заставляет кого-то опираться на долги, чтобы пройти через эти периоды», - говорит Чан. «Затем, как только кто-то берет долг, если у них нет богатства, они гораздо более уязвимы, если что-то происходит, когда они пытаются погасить свой долг».

Чан говорит, что институциональная дискриминация в отношении поколений чернокожих американцев и ее далеко идущие последствия способствовали тем, что черные домохозяйства сталкиваются с большими финансовыми трудностями, чем белые домохозяйства.

Одним из примеров является разрыв в заработной плате. По состоянию на 2015 год чернокожие мужчины на 22% меньше, чем белые мужчины, например, с тем же образованием, опытом и регионом проживания, сообщает 2016 год из Института экономической политики.

В 2016 году медианное богатство белых семей было почти в 10 раз выше медианного богатства черных семей - 171 000 долл. США по сравнению с 17 600 долл. США, согласно опросу Федеральной резервной системы по потребительским финансам от 2017 года.

Как улучшить финансы для создания богатства

Сокращение долга является первым шагом на пути к созданию богатства. Прежде чем принять меры, аккредитованный в Мичигане финансовый тренер Weslia Echols рекомендует планировать долгосрочную стратегию.

«Первое, что я прошу людей сделать, это сделать глубокий вдох. Когда вы это сделаете и оцените ситуацию полностью, вы не будете искать быстрый ответ, как день выплаты жалованья », - говорит Эколс. «Выход из долгов - это долгосрочный процесс».

Echols рекомендует установить четкий бюджет и план выплаты. Вот советы по улучшению вашего финансового профиля.

Создайте свой кредит: Ваш кредитный отчет и оценка являются одними из важнейших аспектов вашей финансовой жизни. Когда они в лучшем состоянии, вы становитесь более привлекательными для кредиторов, увеличивая доступ к кредитам при более низких процентных ставках. Investmentmatome предлагает как бесплатный кредитный отчет, так и кредитный рейтинг, обновляемый еженедельно.

Начните с проверки бесплатных кредитных отчетов на гоночном кредитном портале за ошибочную информацию, такую ​​как учетная запись, которая не является вашей, что может снизить ваш рейтинг.

Затем начните поднимать свой счет, сделав своевременные платежи по всем счетам, включая кредитные карты и займы; история платежей - это самый большой фактор, влияющий на нее. Кредитное бюро Experian советует сохранить использование вашего кредита - или сколько вашего кредитного лимита вы используете - ниже 30%.

Будьте стратегическими в отношении долга: Опрос потребительских финансов 2017 года показывает, что черные семьи с большей вероятностью несут отношение долга к доходу - вот как ваш долг сравнивается с вашим доходом - более 40%, что является признаком финансового кризиса, согласно Федеральному резерву. Девять процентов чернокожих семей имели DTI более 40%, по сравнению с 6% для белых домохозяйств.

Управляйте своим долгом как можно экономичнее и быстрее оплачивайте его, понижая процентную ставку. Передача баланса на кредитную карту с нулевым процентом является возможностью для заемщиков с солидным кредитом.

Если вы не имеете права на такую ​​карту, изучите, может ли план управления долгом помочь вам погасить задолженность по кредитной карте быстрее и дешевле. Если ваши ежемесячные платежи по долгу превышают половину вашего дохода, вы можете обратиться за юридической консультацией о том, имеет ли место банкротство для вас. Хотя он не стирает все виды долгов, он может предложить новое начало и помочь вам выполнить другие финансовые цели, такие как сбережение для выхода на пенсию. Такие ресурсы, как LawHelp.com, могут указывать на местную юридическую помощь.

Избегайте рискованных продуктов: Согласно отчету от 2016 года от Регулирующего органа финансовой индустрии, 39% чернокожих американцев, вероятно, будут использовать кредиты с высокими процентами, например, кредиты на день выплаты жалованья, по сравнению с 21% белых американцев. Эти кредиты могут нести процентные ставки выше 300% и привести к повторному заимствованию, заманивая заемщика в цикл задолженности.

Если вам нужны деньги, вы можете найти лучшие ставки по кредитам в местном кредитном союзе. И такие приложения, как Earnin, могут дать вам аванс по вашей зарплате без каких-либо сборов или процентов. Если у вас плохой кредит, кредит кредитного кредитора, также доступный во многих кредитных союзах, может предоставить вам наличные, пока вы улучшаете свой кредит.

Для получения дополнительной помощи коснитесь бесплатной консультации некоммерческой организации, например, Национального фонда консультирования по кредитам.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.