Выбор между низким или высокодоходным планом здоровья

Если вы решаете между низким и высокодоходным планом медицинского страхования (HDHP), есть больше, чем учитывать франшизы и ежемесячные премии.

Планы здравоохранения с высокой степенью франшизы были задуманы, чтобы побудить потребителей ходить по магазинам на здравоохранение. Логика заключается в том, что если вы несете ответственность за медицинские расходы авансом, вы сделаете немного больше работы, чтобы найти более дешевые поставщики услуг - сокращение расходов для вас и вашего страховщика.

Это не для большинства людей. По мнению Урбанского института, потребители HDHP, как правило, сокращают расходы, они делают это, отказываясь от ухода.

Планы медицинского страхования с более низкими франшизами предлагают пациентам более предсказуемые затраты и часто более щедрый охват, но их более высокие страховые взносы могут быть трудно укладываться в ежемесячный бюджет.

Независимо от того, выбираете ли вы план с низкой или высокой франшизой, не делайте этого за счет вашего здоровья. Вот что вы должны учитывать при выборе между низким и высоким франшизы план медицинского страхования.

Ключевые термины для понимания

Во-первых, давайте раскроем некоторые основные условия медицинского страхования. Зная это, вы сможете понять разницу между типами планов и принять лучшее решение.

• Premium: Цена, которую вы платите в месяц за медицинскую страховку, независимо от того, используете вы ее или нет.
• Франшиза: Сумма, которую вы должны заплатить авансом за свое медицинское обслуживание, за исключением некоторых бесплатных профилактических услуг, до того, как страховки начнет действовать. После того, как вы справитесь с своей франшизой, ваш страховщик начнет платить большую часть сборов.
• Лимитный лимит: Ограничение на то, сколько вам придется потратить на медицинское обслуживание через год, не включая премии, если вы останетесь в своей страховой сети. После соблюдения этого лимита ваша страховка должна оплатить 100% внутрисетевых услуг, покрываемых вашей политикой.

Какая разница?

Вычитаемые суммы являются очевидной разницей между планами здравоохранения с низким и высоким уровнем франшизы. Многие высокооплачиваемые планы здравоохранения, особенно с самыми низкими премиями, имеют франшизы, близкие к их лимитам наличных денег, часто 5 000 долларов или более.

Премиум-расходы меняются, но планы с более высокими франшизами, как правило, имеют более низкие ежемесячные премии, чем те, у которых более низкие франшизы.

Тип плана также влияет на ваше право на использование сберегательного счета (HSA).

Только люди с квалификационными HDHP могут открывать и вносить свой вклад в HSA. HSAs имеют налоговые льготы, а это означает, что вы можете направить средства с вашей зарплаты на предварительную ставку HSA, или вы можете добавить деньги после уплаты налогов и вычесть налоги позже. Работодатель может также внести свой вклад в ваш HSA.

Деньги HSA получают проценты, могут быть инвестированы в акции или паевые инвестиционные фонды и потрачены на любой квалифицированный медицинский расход, как определено IRS. Вы можете вносить свой вклад в это до тех пор, пока у вас есть активный квалификационный план с высокой степенью франшизы и никакое другое медицинское страхование.

Квалификационные HDHP следуют определенным правилам, установленным Службой внутренних доходов. Они должны иметь:

• Минимальная вычетная сумма в размере 1350 долл. США для человека или 2700 долл. США для семьи в 2018 году.
• Лимит расходов на личные расходы не более 6 650 долл. США для лица и не более 13 300 долл. США для семьи в 2018 году.

Не все HDHPs квалифицируют вас для HSA, поэтому убедитесь, что любой, кого вы выберете, соответствует всем трем требованиям выше.

Кто должен рассмотреть вопрос о плане франшизы с высокой степенью франшизы

Несмотря на то, что планы с высокой степенью франшизы связаны с большими издержками из-за кармана, они по-прежнему экономят некоторые потребительские деньги.

Высокий уровень франшизы может быть правильным для вас, если:

• Вы здоровы и редко болеете или ранены.
• Вы можете позволить себе уплатить франшизу авансом или в течение 30 дней с момента получения счета за эту сумму, если возникнет непредвиденный медицинский расход.
• У вас есть средства для внесения значительного вклада в HSA каждый месяц.
• Вы здоровы и заинтересованы в использовании HSA в качестве способа сэкономить или инвестировать деньги.

Кто должен рассмотреть план медицинского страхования с низким или полным снижением

В целом, планы с низкой степенью франшизы облегчают прогнозирование расходов на здравоохранение - и, несмотря на то, что они, как правило, имеют более высокие премии, в конечном итоге они все еще лучше для многих потребителей.

Низкий или не подлежащий вычету план может быть правильным для вас, если:

• Вы беременны, планируете забеременеть или иметь маленьких детей
• У вас хроническое заболевание или нужно часто обращаться к врачу
• Вы рассматриваете репаративную операцию, такую ​​как замена колена или тазобедренного сустава
• Вы принимаете несколько рецептурных препаратов или даже один дорогостоящий препарат
• Вы или ваши дети занимаетесь спортом, особенно с высоким риском травмы

Помните: Если вы не можете заплатить страховые взносы, вы рискуете потерять свое медицинское страхование и наказание за отсутствие медицинского страхования. Лучше подписаться на высокооплачиваемый план медицинского страхования, чем полностью потерять покрытие и рискнуть получить полный медицинский счет.

Ваше решение будет очень индивидуальным, финансовый выбор зависит от вас и потребностей вашей семьи в медицинской помощи. Но имейте в виду, что получение необходимой вам медицинской помощи, в том числе бесплатной профилактической помощи, лучше всего подходит для вашего здоровья и вашего банковского счета.