Почему ваш друг имеет лучший кредитный рейтинг, чем вы

Тиа Чемберс проверила свой кредитный рейтинг в первый раз в возрасте 23 лет, наблюдая, как друг проверяет его, говорит она.

«Я сказал:« О, мальчик, мой кредитный балл должен быть лучше, чем это », - говорит Чатмерс, теперь 31, который написал о своем опыте на своем веб-сайте« Финансово-подгонка и сказочные ». К ее удивлению, это было хуже. «Мой кредитный рейтинг был намного ниже, чем я ожидал. Это было на самом деле в середине-в-500.

Она чувствовала себя спящей. «Я подумал:« Человек, я своевременно оплачиваю свои счета. Почему мой кредитный рейтинг выше? »

Если вы новичок в кредите, вы можете удивиться тому же. Почему ваш кредитный рейтинг бледен по сравнению с вашим другом, даже если вы проверили его на том же сайте, используя ту же модель оценки?

«Для кого-то, у кого низкий кредитный рейтинг, всегда есть - и я имею в виду всегда - логичное объяснение того, почему этот счет является таким, каким он есть», - говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, ранее работавший в кредитно-рейтинговой компании FICO и кредитное бюро Equifax. «Это никогда не бывает случайным. Это никогда не бывает анекдотом.

Эти факторы могут работать больше в пользу вашего друга, чем в вашем.

Последовательный учет своевременных платежей

У вас и вашего друга может быть привычка оплачивать счета вовремя, но даже один забытый платеж может перетащить кредитный балл.

Это часть того, что произошло с Chambers, из Индианаполиса. Когда она проверила свой кредитный отчет, она говорит, что она обнаружила забытый, неоплаченный медицинский счет в коллекциях. Она заплатила за это, договорившись о том, чтобы снять счет со счета, снятый с ее кредитного отчета, и заметила, что после этого заметила небольшой подъем в ее счете, говорит она.

История платежей является ключевым фактором как для FICO, так и для VantageScore Solutions, двух крупнейших кредитных компаний в США. Он составляет 35% от вашего счета FICO, а VantageScore характеризует его как «чрезвычайно влиятельный». Платежи, о которых более 30 дней опоздали, сообщаются в кредитных бюро и, как и другие отрицательные оценки, могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

«[Отрицательная отметка] гораздо легче избежать, в первую очередь, вместо того, чтобы пытаться снять ее после того, как это уже произошло», - говорит Ульцхаймер. Если вы ведете переговоры с агентством по сбору платежей, чтобы получить учетную запись коллекций, удаленную из вашего кредитного отчета, получите это обещание в письменной форме.

Меньше долгов

Если вы никогда не разговариваете с друзьями о деньгах, вы можете не понимать, что их финансовые ситуации отличаются от ваших. Бекки с хорошим кредитным счетом может иметь меньше долгов, чем вы.

Использование меньшего процента доступного лимита вашей кредитной карты и выплаты студенческих кредитов может повысить ваш кредит. Сумма, которую вы должны, составляет 30% от вашего счета FICO. Для VantageScore процент используемого кредита является «очень влиятельным» фактором, а общий долг «умеренно влиятелен».

Chambers говорит, что она работала на вторых работах и ​​урезала расходы, чтобы выплатить свой высокий баланс по кредитным картам, а тысячи были обязаны ее колледжу.

«Я видел улучшение на 100 пунктов к моменту, когда я расплатился с этим долгом», - говорит она.

Более долгая кредитная история или разнообразный аккаунт

Ваш возраст, пол, сексуальная ориентация, раса, местонахождение, религия и политические взгляды не влияют на ваш кредитный рейтинг. Имея высокий доход, вы не будете гудеть.

Так что еще стоит? Продолжительность вашей кредитной истории для начинающих. Это составляет 15% от вашего счета FICO и является «очень влиятельным» для VantageScore. Возможно, ваш друг начал использовать кредит раньше, чем вы.

Применение новых учетных записей также может принести вам кредит, но, как правило, мало. Поддержание сочетания счетов - например, как с кредитами, так и с кредитными картами - может помочь.

Шаги по улучшению вашего кредита

Чтобы узнать, что наносит ущерб вашим счетам, вы можете получать свои кредитные отчеты бесплатно с сайта AnnualCreditReport.com, зарегистрированного на федеральном уровне. Затем выполните следующие действия:

• Неточности в спорах. Сообщите об ошибках в своих кредитных отчетах в соответствующие кредитные бюро.
• Оплатите долг. В частности, снижение высоких остатков по кредитным картам может значительно увеличить кредит.
• Piggyback. Если у ваших родителей отличный кредит, попросите их добавить вас как авторизованного пользователя на кредитную карту.
• Откройте кредитную карту и используйте ее ответственно. Начните с карточки студента или обеспеченной карты, которая требует денежного залога. Те, кому не исполнилось 21 года, могут нуждаться в подписчике.

Наконец, не обращайте слишком много внимания на то, что делают другие. Кредитные баллы меняются, потому что финансовые пути людей различаются. «Путешествие каждого - другое, - говорит Чамберс.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @ ideclaire7 .

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.